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大型国有商业银行个人理财产品研究 　　摘 要：该文首先分析了中资商业银行理财产品的现状，然后利用SWOT方法分析了大型国有商业银行在开展理财业务上所具有的优势及劣势以及面临的机会和威胁，最后提出了相应的对策。 　　关键词：大型国有商业银行 理财产品 SWOT分析方法 　　中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2013）01（a）-0-02 　　中资商业银行从20世纪90年代末开始被允许从事理财业务，2004年光大银行推出中国国内第一款人民币理财产品“阳光理财B计划”[1]。随着金融理财观念的更新及全球金融服务的相互渗透，中国出现了一股“理财”热潮，理财产品市场每年都以迅猛的速度发展着。据WIND资讯系统统计，2010年上半年，全国商业银行共发行个人理财产品4907只，同比增长了80.3%[2]。据中国证券报称，2012年1-9月，中外资银行共发行个人理财产品23115款，同比增长近30%，由此可知中国银??理财产品的发展势头迅猛。但是，我国个人理财产品迅速发展的背后也暴露出目前理财产品存在的一些问题，比如同质化现象严重。该文从大型商业银行角度，分析其发展理财产品业务所具有的优势及劣势，面临的机会和威胁，最后针对现状及发展需求提出了一些相应的建议。 　　1 大型国有商业银行理财产品现状 　　据中国证券报称，2012年1-9月，中外资银行针对个人客户共发行理财产品23115款，比去年同期的发行量增加近30%。其中，国有商业银行发行的理财产品占整个市场的29.10%，股份制商业银行占37.68%，城市商业银行占24.24%，外资银行占4.24%。从市场份额来看，跟中资商业银行相比外资银行市场份额很低。根据中国银行业监督管理委员会2011年报，外资进入程度―外资银行总资产占银行业金融机构总资产之比为1.9%。可见，相对于并不高的外资进入程度而言，外资银行理财产品市场份额却并不低。大型国有商业银行总资产占比约47%，但是其理财产品市场份额却较低。 　　据银行年报可得，截止2011年末，中国银行、中国工商银行、中国建设银行等大型国有商业银行在资金实力、银行网点分布范围、口碑和人才储备等方面都具有较强的优势。但是，其理财产品收入所占例比却都不高。2011年，中国建设银行的理财产品业务收入为79亿元，比2009年的20.78亿元增长了170%，但其理财产品收入占手续费及佣金收入的比例不到10%。大型国有商业银行理财产品现状表明大型国有商业银行在发展理财业务时面临着一些重要的问题，下文一一展开分析。 　　2 SWOT分析 　　几年来，大型国有商业银行理财产品的收益增长较明显，增幅也较大，但是理财产品对银行经营收入的贡献却较低。为了改善业务结构、增加经营收入、提高综合能力，各大型国有商业银行需要怎样开展理财业务，下文从其所具有的优势和劣势以及面临的机会和威胁展开。 　　2.1 大型国有商业银行开展理财业务具备的优势 　　大型国有商业商业银行的内在优势：一是良好的口碑。大型商业银行历史悠久，有国家或政府的隐形担保，深得公众的信任；另外，随着股份制改革和上市，综合实力大大提高，部分银行已经跻身于世界百强之林，比如中国工商银行和中国建设银行2011年度市值分别位居全球上市银行第一和第二的位置。 　　二是庞大的网络支撑。大型国有商业银行拥有庞大的分支机构和强大的客户基础。分支机构网络的广泛分布，更能满足个人客户的就近原则―选择距离更近、到达成本更低的银行，对客户而言更便捷。截至2011年底，如中国工商银行已拥有16648个分支机构，中国建设银行拥有13581个分支机构，中国银行在中国内地拥有10225家营业网点。大型国有商业银行的营业网点几乎遍及各大小城市，分支机构分布广泛对客户意味着方便和便捷。 　　三是人员规模与高规格配置。大型国有商业银行拥有一批大规模、受教育程度高、专职个人业务的员工。截至2011年底，如建设银行员工达三十多万人，其中具有本科以上学历的员工约占一半；48%从事个人银行业务；有较多的专职客户经理和兼职客户经理。工商银行拥有408859名员工，其中本科以上学历180346人，占比44.1%；个人银行业务人员178145人，占比43.6%。可见，中资银行重视个人业务的发展，个人业务建立了具有人才梯次的队伍，人员配备到位。 　　四是积极借鉴与学习。从中国加入WTO起，不少中资银行引进境外战略投资者，通过战略引资协议加强业务合作，积极借鉴和学习外资银行先进的经营管理理念和技术水平，借助外力改善中资银行业务结构、提高综合能力和竞争力。光大银行是国内首家引进境外战略投资者的中资银行，开启了引资的先河；紧接着中国建设银行、中国银行、交通银行等国有商业银行也先后引进了境外战略投资者。前几年