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银行业支持新型城镇化近景与远景 　　《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出，坚持走中国特色新型城镇化道路，推进以人为核心的城镇化，推动大中小城市和小城镇协调发展、产业和城镇融合发展，促进城镇化和新农村建设协调推进。中央城镇化工作会议提出，把推进以人为核心的城镇化，提高城镇人口素质和居民生活质量等作为首要任务。同时赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能，允许农民以承包经营权入股发展农业产业化经营。 　　作为新型城镇化和土地资本化进程助推器的银行，对城镇化建设起着至关重要的作用。河北承德银监分局对辖区银行业机构调研表明，当前银行业支持新型城镇化建设现状为：支持农村经济发展，为城镇化建设奠定物质基础；支持安居工程，为农民进城提供居住保障；创新信贷产品，服务小微企业和农民创业；因地制宜，支持土地集约化和特色农业发展等。 　　近景：聚焦制约因素 　　新型城镇化必将给银行业带来更多发展创新的机会，但也存在一些制约因素。 　　地方经济发展水平制约。承德市位于河北省北部，山多地少，地域面积广，经济欠发达，城镇化率处于全省较低水平。近年来，虽然地方政府不断努力推进城镇化建设进程，但受地方财力和区域环境所限，缺乏对域外资金和银行信贷资金的吸引力，导致地方调动金融资源的能力较弱。同时由于公共设施建设投资大、期限长、风险高、效益低，缺乏现金流保证，银行信贷资金投入意愿不强，因此城镇化建设中的资金短缺问题难以有效解决。 　　城镇化模式的制约。城镇化的不断推进使大批农民进入城镇，但这些人在教育、就业、社会保障等诸多领域无法享受与城镇居民同等待遇，过着工作在城镇、保障在农村，挣钱在城镇、消费回农村的“候鸟生活”。地方政府由于过去的城镇化模式的强大惯性，对于新型城镇化的理解仍是“土地经济”模式和造城运动，因此造成银行机构支持基础设施建设较多，而对涉及公共服务、新型农民消费需求的贷款支持相对较少。 　　法律障碍的制约。《土地承包法》规定，通过家庭承包取得的土地承包经营权可以依法采取转包、互换、出租、转让或者其他方式流转，荒山、荒沟、荒丘、荒滩等可以直接通过招标、拍卖、公开协商等方式实行承包经营，并没有明确土地承包经营权可以抵质押。《担保法》规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵质押。而《物权法》将农民宅基地使用权明确排除在抵质押财产之外。另外，现在农村土地虽然可以流转，但国内普遍缺乏农村土地抵押流转市场，不能进行资产交易。这些都限制了以土地相关权利抵质押的贷款融资。 　　农村信用环境的制约。目前，农村种田大户和农民专业合作社不断涌现，这些都涉及到土地承包、流转等，涉及到融资问题。由于农村总体信用环境较差，诚实守信意识不强，经营状况好时能够主动还款，出现亏损时就会逃避银行债务，加大了银行贷款风险。而且大部分小微企业和农业合作社财务制度不健全，信息不透明，不能真实地反映财务状况和经营成果，导致银行难以对其做出客观评价，影响贷款的投放。加之其考虑避税等因素，资金划转的随意性较大，且与经营管理者个人账户混用现象较多，给银行贷款管理带来较大难度。另外，对土地的估值以及收益的预测存在较大的难度，能否全覆盖银行贷款本息具有较大的不确定性，因此影响了以农村土地各项权利为抵质押贷款业务的开展，不利于城镇化建设。 　　远景：支持城镇化的措施建议 　　第一，城镇化应突出本地特色，量力而行。中央城镇化工作会议要求，推进城镇化必须从我国社会主义初级阶段基本国情出发，遵循规律，因势利导，使城镇化成为一个顺势而为、水到渠成的发展过程。因此，地方政府应根据财力状况和本地实际，合理安排财政资金和确定发展目标，不能急于求成、拔苗助长。应重点保护好生态环境，突出本地特色。坚持以人为本，让进城农民有房住、有活干，收入有来源，生活有保障。 　　第二，多渠道融资，提供城镇化资金保障。城镇化需要大量的资金投入，建立多元化可持续的资金保障机制势在必行。地方政府在积极争取中央财政支持的同时，也要加大对地方资金的投入，积极探索多元化融资渠道，实现以间接融资为主向直接融资与间接融资并重转变。应出台措施吸纳民间资本投入基础设施和公益事业建设，允许通过拍卖、租赁、转让、重组、股份合作等形式，鼓励民间资本参与小城镇的投资经营。各银行机构应抓住机遇，按照市场化的原则，加大对小城镇的金融资源配置力度，增加机构网点、人员配置和基础设施，不断提高城镇化建设的金融服务覆盖面，增强服务对接能力。各行每年应预留一定的信贷规模，专门用于城镇化重大项目的临时性、战略性资金需求。 　　第三，实施优惠政策，鼓励金融创新，全方位服务城镇化建设。政府应出台财税激励措施，通过财政贴息、减免税费、建立贷款损失风险补偿金等优惠政策，鼓励银行开展金融创新。各行应根据