浅析如何防范动产浮动抵押担保中风险.docVIP

浅析如何防范动产浮动抵押担保中风险 　　摘 要：目前越来越多的人开始关注动产浮动抵押担保，这也是现阶段的抵押担保发展的整体趋势，随着人们关注力的加强，该种担保类型的发展也越来越快。文章针对动产浮动抵押的相关情况进行了阐述，并就目前其显示状况进行了分析，继而重点对其担保问题予以论述，最终提出了如何才能够有效的防范其过程中出现的风险问题。 　　关键词：抵押担保；风险；动产浮动抵押；防范 　　社会的发展使得动产抵押的方式成为了目前抵押的主要形式，而动产浮动抵押已经成为了当前人们采用最多的方式，因此其抵押担保形式也成为了目前担保领域向前发展的主要趋势。目前来说，其在担保方式上位企业提供了更加宽阔的选择余地，对于中小企业来说更方便其融资。另外，该种担保方式在我国的实际应用情况也较为良好，不过仍旧需要注意其中存在的一些问题，文章在下面的内容中针对动产浮动抵押担保展开探讨。 　　1 现况概述 　　在抵押方式上浮动抵押不同于其他的抵押方式，主要指抵押人将自己的财产，这里可以是全部财产也可以是部分财产，可以是现在的财产也可以是将来的财产，通过设定担保的方式进行抵押。其主要特点有：担保所使用的物资可以是抵押人现在的财产也可以是将来的财产；抵押物字的状态处于变动中；抵押关系结束前抵押人仍旧可以继续对自己的财产进行经营。该种抵押方式中担保财产的分量被有效增加，并且其在满足融资需求的同时还能够对该财产进行继续经营。很长的一段时期中，我国银行担保主要依赖的是不动产，这种担保方式对我国的经济发展极其不利，主要表现为：将担保资源范围和信贷环境缩小了，使得信贷关系紧张；其次，由于不动产成为了担保的主要条件，所以金融风险随之提高；最后，一些农户以及中小企业无力贷款。所以针对这一状况，很多银行便开始着手研究一种新的抵押担保形式，即动产浮动抵押担保，这一方式经过实践发现其效果良好。从银行的角度出发，动产浮动抵押担保使得其业务品种更加丰富，使得银行的收益率以及信誉额度不断的增加；而从农户以及中小企业的角度分析，其融资以及贷款的难度减小了。并且由于该种方式所设立的动产主要为不容易变动的财产，对信贷风险的有效降低。 　　2 风险分析 　　由于该种担保制度具有特殊的属性，在进行抵押物资评估的过程中，没有办法对进行抵押物资的价值准确的评估和预测。这是由于进行抵押的物资属于动产，其在流动性、浮动性以及集合性上较强。所以针对该类物资在抵押时需要注意的问题在下文中进行探讨，分析如下。 　　2.1 物资所有权分析 　　在抵押时，针对进行担保的物资必须明确其所有权，银行不能够为权属不明确的物资办理抵押贷款。不过实际的应用中很多借款人将已经出售的物资拿出来进行抵押，或者其物资已经预售，这些都不能够作为抵押所用的动产。还有一些人，提供的物资不具有合法的发票，也不能够作为抵押所用的动产。 　　2.2 抵押物资范围分析 　　就目前的抵押担保行为来看，它是还款行为的第二种有效方式，关于抵押品（抵押物）是否能够变现的问题和能力直接关系着能否收回贷款的行为。现阶段，从大多浮动贷款业务的种类来看，其大部分都属于存货浮动抵押。这些抵押品包含了原材料、半成品等，类似于蜜柚、竹胶板、茶叶等，这些抵押品具有很大的流动性，企业可以进行随时消耗和出售；而且这些抵押品大多具有多个存放地点，同时存货量很大；还有这些抵押品因为品种繁多，导致保管和存放要求不同，增加了存放难度，而且这些抵押品容易贬值，不利于银行监管。这种种原因都导致无法准确的进行检查核实。 　　2.3 抵押物资价值分析 　　银行进行发放贷款时，首先要对抵押品（抵押物）进行价值评估，然后根据评估值确定贷款额度。关于存货浮动抵押，企业的存货价值影响着银行的贷款额度。同时，由于当地的工商管理部门在对存货进行价值评估和登记的时候，没有严格进行价值评估，只是简单的依照企业的存货清单进行抽查，然后进行估算，准确率偏低。现阶段，关于企业存货评估有两个重要问题：第一，没有规范的存货评估标准；第二，在进行存货评估的时候，没有严格的评估程序。目前，在国内外都没有完善的存货抵押品评估数据库，导致银行在进行存货评估时，没有科学的评估程序和技术手段，只是依靠经验和主观判断，最终使得评估不准确。 　　2.4 物资登记管理 　　由于浮动抵押物资具有自身的特性，在进行业务办理时容易出现骗贷现象，即多头抵押行为。因此在对存货进行登记时必须对进行抵押的物品进行验核。但是一些工商部门仅仅是针对存货填写了简单的登记书，这就为一些企业的骗贷提供了方便，使得其能够重复抵押。并且这些货物的稳定性较差，一直在变动中，有些货物被卖出后，企业没有予以补充，因此在抵押过程中就造成了空库，这就无法对贷款提供有效稳定的物质保证。 　　3 防范措施 　　3.1 对抵押物资以及担保对象进行严格的选择 　　在对担保