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农户小额信用贷款风险分析及控制建议 　　摘要：随着社会经济的不断发展，我国的金融体系处于不断的完善过程中，农户小额信贷在近几年的发展过程中逐渐发展起来，已成为我国三农发展的重要物质基础。但是农户小额贷款在我国的发展时间还较短，还存在很多金融风险。基于此，本文对农户小额信用贷款中存在的风险进行具体的分析，分析其存在的原因，并提出一些改进措施，旨在更好的促进农村信用贷款业务的发展，实现三农建设目标。 中国论文网 /1/viewhtm　　关键词：农户小额贷款 风险 原因 措施 　　我国的农业小额信贷业务发展的时期还比较短，很多制度和管理多还处于探索的阶段，并且信贷的主体也比较的缺乏，目前，我国的小额信贷主体基本上只有三类：一是，国际资助项目，即非政府、非银行等金融机构扶持的项目；二是国家政府和农业银行合作的项目，其中农业银行是信贷工作的主体；三是，由农村信用社以及中国邮政储蓄银行开展的小额信贷业务，其中在农村应用最为广泛。农户小额信用贷款相较与传统的贷款业务有很大的不同，它是用于农业种植或养殖的专项短期贷款业务，并且在这项业务中无需任何抵押，简单快捷，适应于农户的短期资金需求。农户小额信用贷款业务很好的满足了农村经济发展的需求，但同时这项业务在开展的过程中，也存在很多经营风险，只有及时的预防这些金融风险，才能更好的实现小额信贷业务的持续发展。 　　一、农户小额信用贷款面临的风险 　　（一）还款的信用风险 　　还款的信用风险本质上指的是农户存在违约行为，借款不还，造成坏账的情况，致使金融结构受到损失。任何信贷业务都存在还款的信用风险，但是农户小额信贷中的信用风险更为的普遍和严重。而造成这种现象的主要原因就在于，农户小额信贷的还款工作缺乏强制力，并且农户违约后，对金融机构而言也没有具体的保障政策，致使其信用风险明显的高于传统的信贷业务。农户小额信用贷款业务最主要的特色就是在贷款的过程中不需要具体的抵押物，只是依靠农户的诚信作为保障，因此其信用风险对农户小额信贷而言也是最为严重的。 　　（二）自然风险 　　农户小额信用贷款也可以看作是扶持种植业和养殖业的专项资金，并且大部分的种植业和养殖业还是处于传统的作业阶段受自然因素的影响较大，防范自然灾害的能力较为薄弱，一旦某一地区发生特大的自然灾害，可能这一地区的所用贷款农户同时违约，给信贷机构造成严重的经济损失。尤其是近几年，我国特大自然灾害发生的频率较高，而农户的种植业和养殖业等作业活动受气候条件、土壤环境等自然因素的影响较大，当发生洪水、干旱或是地震等自然灾害时，将会给农户带来严重的经济损失。并且我国的农业保险还未普及，这些经济损失只能农户自己承担，致使农户无力还款。 　　（三）市场风险 　　农户小额信贷只是依靠农户的信用来进行贷款的，没有任何的抵押，这也使农户所面临的市场风险转嫁给信贷机构，致使农户小额信贷存在较为严重的市场风险。目前我国的农村生产主要依据的还是已家庭为单位的自主经营方式，与当前的市场发展存在较大的矛盾，并且生产技术较为的落后，增加了农产品的生产成本，在农业的生产经营过程中存在较大的市场风险。并且随着市场经济的不断发展，某些农产品的市场需求量已经固定，一些农产品已经处于供过于求的现象，还会出现增产不增收的情况，也在一定程度上加大了农户的还款难度，加大了农户小额信贷的风险。 　　二、农户小额信用贷款风险产生的原因分析 　　农户小额信用贷款相较与传统的信贷业务具有很大的不同，因而风险诱发的原因也存在很大的不同，下文将对农户小额信贷所产生的风险原因进行具体的分析。 　　目前的农户小额信用贷款问题从根本上属于一种个人的贷款行为，并且不需要任何物质的抵押，而是依靠农户的信用、诚信向邮政储蓄或是农村信用社申请贷款。这种贷款业务主要依靠的也是农户的信用，因此需要一个健全、完整的个人信用制度对其进行管理和约束。但是，我国的信用制度还处于探索的阶段，农村地区更是缺乏有效的个人信用管理机制，根本就没有建立个人的信用账号等信用管理体系，这也是农户小额信用管理的难点所在，因此，农户小额信贷金融机构存在较为严重的信用风险。 　　农户小额信用贷款从本质上讲其主要的目的是缓解农户贷款难的问题，为农户的生产发展提供所必须的小额资金，是支农的重要举措。并且农户信用贷款缺乏应有的约束力和强制力，主要还是依赖农户还款的自觉性，这严重增加了农户小额信用贷款业务所存在的风险。并且农户的文化素质不高，他们对金融知识、利率变化以及国家扶持政策缺乏了解，并且对市场的把控能力不足，信息收集能力严重滞后，这严重影响农户的盈利能力，也在一定程度上增加了农户的还款压力，这些问题都将直接转化为还贷风险。 　　三、农户小额信贷风险控制措施 　　（一）创新农户小额信用贷款制度 　　创新农户小额信用贷款制度的主要内