第五章 个人消费贷款业务.docVIP

PAGE PAGE 18第五章 个人消费贷款业务第一讲 个人消费贷款一、基本概念及有关要求（一）概念个人消费贷款是指农业银行分支机构向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务。营业部已开办有汽车消费、个人大额耐用消费品、房屋装修消费、农用机械、助学、个人综合消费和其他消费等个人贷款品种。（二）贷款对象个人消费贷款的借款人，必须是在境内（主要指沈阳地区）有固定住所、具有完全民事行为能力的自然人。（三）贷款条件申请个人消费贷款的借款人应具备以下条件：1、年满18周岁，具有完全民事行为能力，具有有效的身份证明。2、品行良好，无不良信用记录，愿意接受贷款行信贷、结算监督。3、具有正当的职业和稳定的经济收入，能保证按期偿还贷款本息。4、在贷款银行开立储蓄存款账户或信用卡账户，并存入不少于规定比例的首期付款金额。5、能提供贷款行认可的保证担保人、抵（质）押物并办理合法合规的抵押担保手续。6、以个人信用方式申请贷款的，其个人信用综合评分须在70分（含）以上。7、贷款行规定的其他条件。（四）贷款额度、方式、期限和利率1、贷款额度：贷款最高额度＝保证担保贷款额度＋质押贷款额度＋抵押贷款额度＋信用贷款额度。信用方式、保证担保方式的贷款金额最高不得超过５万元。2、担保方式：保证、抵押、质押。关于保证担保贷款营业部又明确：信用贷款的借款人或第三方保证担保人暂定为党政机关、教育、金融、邮电、通讯、电力部门的在职正式人员、三甲医院主治医师，以及会计师、审计师、律师、评估师、新闻部门的从业人员。3、贷款期限：一般不超过5年（含）。4、贷款利率：按人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行，具体标准参照《关于调整２００５年度经营管理权限的通知》（辽农银营办[２００５]５６５号）。（五）有关要求个人消费贷款业务必须坚持严格管理、规范操作、授权经营、注重效益、防范风险的原则。 结合个人消费贷款发展现状，农总行于2005年5月10日下发了《关于调整部分个人贷款业务品种的通知》（营业部辽农银营办[2005]238号文件于6月9日转发）。总行文件中要求停止发放7482农用机械贷款、7483大额耐用消费品贷款、7484房屋装修消费贷款、7485旅游消费贷款、7486个人综合消费贷款。规定今后遇有以上用途的个人贷款需求，可根据贷款实际用途，按照个人生产经营贷款或其他消费贷款办理，其他消费贷款在7489其他消费贷款科目中核算；但贷款管理权限一律上收到二级分行（即省行营业部）进行集中审批。同时规定各行需要创新个人消费贷款业务产品，必须上报农总行批准。在该文件中总行要求“谨慎受理并集中审批其他消费贷款”，因此营业部授权其他消费贷款由营业部集中审批。二、个人消费贷款操作流程借款人申请→受理并调查→审查→支行贷审会审议→支行行长审核→营业部有权审批人审批→与客户签订合同→发放贷款→贷款管理→贷款偿还三、操作流程具体说明（一）借款人申请。借款人应如实填写个人消费贷款申请书，并向贷款行提供有关资料的原件及复印件。（二）贷款调查。贷款行受理借款人申请后，应立即组织人员对借款人资格及还款能力进行调查。主要内容是：1、核实借款人资料是否属实、合法；2、借款人还款来源是否稳定、是否有持续偿还贷款本息的能力，申请贷款数额是否准确；3、核实抵押物、质物或保证人情况，评估抵押物、质物的价值、变现能力或保证人的偿还能力；4、核实借款人是否有固定住所，借款人是否有不良品行记录。5、通过个人征信系统查询申请人在他行及系统内信用记录。（三）贷款审查。贷款审查岗对调查岗提供的资料进行核实认定，提出贷款审查意见，按规定权限报批。（四）贷款有权审批人根据调查、审查意见及有关材料，对是否贷款、贷款数额、期限、利率、贷款方式等进行决策，签署明确的审批意见。（五）签订合同。贷款行同意对借款人发放贷款后，应根据不同的贷款方式与借款人和担保人签订相关合同，并依法办理抵押或质押等担保手续。（六）贷款发放。调查岗依据所签合同填制借款凭证，核对无误后，交会计部门办理转帐手续。特定用途的消费贷款，贷款直接划特约销售商（学校）帐户。（七）贷款偿还。贷款期限在一年以内（含一年）的，可选择按月、按季或到期一次还本付息方式。贷款期限在一年以上的，实行按月偿还贷款本息，方法有：等额法、递减法。（八） 贷款管理。按照《中国农业银行个人信贷业务贷后管理实施办法（试行）》执行。营业部2003年11月28日辽农银营办[2003]435号转发。关于贷审会流程及有关操作要求请按照有关规定执行，信贷新规则已实行多年，信贷管理部门业务较熟悉，这里不再具体阐述。四、个人消费贷款风险防范要点1、办理个人消费贷款必须严格遵守各项规章制度，必须坚持严格管理、规范操作、授权经营、注重效益、防范风险的原则。贷款办理过程中，各有关岗位必须认真履行各自的岗位职