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人生四季保险法则 　　在生命的不同阶段，我们面对着不同的责任和风险。保险作为现代人的安全带，是现代家庭必不可少的。 　　 　　什么年龄购买保险都合适 　　 　　不同年龄段的人有不同的保险需要，没有一个保障方案适用于所有的人和家庭，但是家庭中若没有制定保险方案绝对是生活中理财的大忌。 　　任何人在任何年龄阶段，都需要买保险。有的人会问，我这么年轻，需要买保险吗？我有钱，还需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病后，都可能导致家庭财务发生额外的支出。尽管有些家庭会有一定的经济基础保障，但这些保障可能来自家庭收入，也可能来自社会保障，很多时候都不足以抵御风险，这就需要商业保险进行补充。 　　人生各阶段的生活重心、家庭情况不同，财务保障的需求也会有所不同，对保险的选择也会不同。单身贵族的家庭负担，肯定比已婚人士来得轻，后者的家庭会需要更多保障。此外，资产较少的人也比资产较多的人更需要保险，因为他们本来就缺乏经济保证，更需要保险分散风险。 　　做保险规划时应该考虑的3个要素：所处的人生阶段，家庭负担及个人在家庭的地位（包含责任和经济地位），以及所拥有的资产。 　　 　　购买原理要认清 　　 　　如何界定从保险产品上获取多少补偿能满足与风险匹配的经济损失？简单来讲，可以有以下3种方式。 　　双十法则双十法则较为简便，方便易懂，但不太科学与严谨，具体就是家庭需要的保障额度约为家庭净年收入的10倍，而保费支出占家庭净收入的1/10。 　　生命价值法生命价值法较双十法则复杂一些，是以估算一个人如果出现不幸将造成的净收入损失，个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值。生命价值法需要的是充分确定个人的工作年限或服务年限，估算未来工作期间的预期收入。 　　遗嘱需要法遗嘱需要法是从家庭的需求角度出发考虑一个家庭成员出现不幸后会给整个家庭带来的资金缺口，充分考虑一个家庭的负债、配偶、子女、父母等各种不同时期的不同财务需求，计算出凡是有需求的资金价值，一旦被保险人出了不幸事故，能获取保险补偿用以满足家庭剩下成员的未来人生生活。 　　 　　依据生命周期规划保障型保险 　　 　　人生每个阶段面临着不同的风险，可将人生分为单身期、家庭形成期、家庭成长期和退休期4大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同，见下表。 　　单身期工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关，万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可，可考虑重疾险，毕竟“年纪越轻，保费越便宜”，这是购买寿险产品的最基本观念。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险，也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，以填补社保的不足；反之，则需要购买住院费用险或包括手术费用、住院津贴的综合医疗保险。建议年轻人的组合应为意外险＋定期寿险＋住院医疗险。 　　家庭形成期此时的家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正出于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全保险以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人（有家庭）的组合应为终身寿险＋重疾险＋意外险＋医疗险。 　　家庭成长期 是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要，建议首选重疾险，同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为重疾险＋住院险＋津贴型保险。 　　退休期在这个阶段，一般的保障保险已不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。建议老年人的保险组合应为意外伤害险＋意外医疗保险。 　　 　　购买保险应做好保单检测 　　 　　先来看看中国香港地区和日本居民的做法。 　　香港人一生的8份保单 　　香港的大学生大约23周岁毕业，他们刚毕业时一般要为父母买一张保单，算是对父母养育之恩的报答。第二张保单是为自己的生活、疾病提供保障。香港人通常晚婚，婚后他们一般要为对方买一份保险。在自己出现意外时，对方仍然可以正常生活。这是第三张保单。结婚之后，香港人一般享受一两年的两人世界，然后考虑要孩子，为孩子购买一些意外或者疾病保单，是家庭必须的第