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P2P网货平台存在风险及防范对策 　　【摘要】近年来我国的P2P网络借贷行业发展迅猛，但由于行业准入门槛低，信用体系不健全，相关法律法规及监管缺失等原因，使该行业的发展逐渐背离了P2P网络借贷最初的目标，衍生出很多各不相同的经营模式。随着其法律关系的日趋复杂，法律风险也在不断累积，金融监管部门有必要在风险控制的思路下，建议对P2P网络借贷平台进行适当的监管，尽快出台相关管理办法，加强行业自律和内控机制等方面对其法律风险加以规制。 　　【关键词】P2P；网贷平台；法律风险；防范对策 　　当前P2P行业发展迅速，并形成了一定的规模，已然成为中小微企业的主要融资方式。但与此同时也日益暴露出平台及其法律环境等方面的缺陷。中国银监会在2011年发布了《中国银监会办公厅关于人人贷风险提示的通知》，揭示了人人贷中介服务的七大风险，从此P2P网络借贷行业的风险问题也日益受到关注。因此，风控将是P2P网络借贷行业保持竞争优势的关键，也是平台生存的前提。本文着重分析了P2P网络借贷行业中主要存在的法律风险，并提出了相应的对策建议。 　　一、国内发展现状 　　P2P的产生并非历史偶然，而是社会条件和市场趋势使然。我国2007年至2008年年底的紧缩政策助推了民间借贷的繁荣，催生了第一批P2P公司：中国人民银行在2010年和2011年连续上调了存款准备金比率12次，银行间市场利率飙升，P2P再度掀起发展高潮。货币政策紧缩加剧了中小企业的融资困难，通货膨胀持续引发了个人资产的保值问题，加之网络技术条件的成熟和海外P2P发展势猛，我国的P2P业务在市场的强烈需求下应运而生。 　　P2P的发展给我国金融市场带了利好因素。首先，银行业的信贷服务匮乏导致民间借贷在地下盛行，P2P的行业化和规模化能够有效抑制高利贷发展，推动民间借贷走向阳光化。其次，相较于传统的银行借贷，国内P2P具有贷款门槛低、覆盖面广、涉及金额小、期限较短、交易方式便捷、支付速成等多重优势。另外，P2P的线上运营模式完成了信息的有效分享，其借助互联网的技术优势，减少了信息不对称性，极大降低了信息的交易成本。 　　但与此同时，以信息数据为基础的网络服务模式和自动化的信贷管理系统，也对授信业务和风险管理提出了更高的要求，推动监管理念的变革以及风控手段的创新。 　　P2P在我国虽景象繁荣，风险也日益显露。2011年7月，自称“中国最严谨的网络借贷平台”――哈哈贷宣布因资金问题关闭。同年10月，成立3年之久的“天使计划”忽然不能登录、网站负责人踪迹全无，超过600万元的资金无法追回。此外，淘金贷上线5天就跑路，众贷网运营28天就倒?]。 　　据统计，2011年到2012年有16家P2P公司关闭；2013年有76家平台出现问题；而截至2014年9月，问题平台数量已经达到110家，主要原因还是运营不善和涉嫌诈骗。虽然与传统银行相比，P2P在我国的业务总量仍是微乎其微，但是规模扩张极为迅速。 　　据测算，网贷平台数量每年的增速达到4.31倍，贷款余额每年的增速达到5倍，对市场的影响不容小觑，且对于整个民间借贷行业来说也是意味深长。令人担忧的是，目前我国P2P市场仍处于“三无状态”，即无准入门槛、无行业标准、无监管机构，对行业的成长和发展极为不利，所以有必要针对P2P的管理和规范进行专门探索。 　　二、P2P网络平台存在的问题 　　目前开办P2P网络借贷平台只需在工商管理部门注册登记即可，准入门槛较低，且大多是以投资咨询公司或网络技术类电子商务公司的名义申办，并不是真正意义上的金融机构，属于民间借贷中介。 　　因此，目前P2P网络平台游离于金融监管部门管辖范围之外，没有相关部门对其借款的去向进行监管。而且酝酿已久的放贷人条例也迟迟未能出台，这使得其缺乏法律上的明确规定和引导，容易滋生和面临各种风险。再加上P2P网络借贷在我国发展中的变异，所以，P2P网络借贷虽然给中小企业的贷款带来了便利，但也致使这一行业蕴藏了比较高的法律风险。其法律风险主要有： 　　1.借款人随时违约的风险 　　由于P2P网络借贷平台上的借款人往往是不被正规的金融机构接纳的客户，甚至可能是正规的金融机构筛选后的“次级客户”，大多数贷款又是无抵押无担保的信用性贷款，再加上P2P网络借贷的借款人往往需要提供比银行更高的利率。这种先天性的不足带来源头性的风险，更容易引发借款人到期不能还本付息的违约风险。国外的实践也表明，这一模式信用风险偏高，贷款质量远远劣于普通银行业金融机构。我国有的平台的违约率达5%以上，借款人违约的风险大大提高。 　　2.电子合同及电子签名难以判断真假及难以查证的风险 　　P2P网络借贷的本质是互联网金融，它摈弃了商业银行这一传统的吸存放贷媒介，通过建立一个网络平台以实现借款人与出借人的