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P2P网贷平台行业自律与政府监管博弈分析 　　【摘要】本文使用博弈论的方法，基于现阶段P2P网贷平台的不断发展壮大及其在发展过程中所出现的一系列如诈骗、非法集资等问题，以行业自律作为监管的核心，并辅以政府的外部监管，并对P2P网贷平台行业自律与政府的外部监管之间的关系进行博弈论分析，得出了以下两点结论：第一，要不断强化信用建设在P2P网贷平台中的作用；第二：政府要学会寻找更加有效的监管方式。 　　【关键词】P2P网贷平台 行业自律 政府监管 博弈论 　　一、P2P网贷的含义及其发展现状 　　（一）概念要述 　　P2P即peer to peer，它是指个人与个人建立于互联网平台的一种借贷关系，资金需求方在网络平台发放借款指标，资金供给方则通过竞标来向需求方发放贷款。它最先于2005年兴起于英国。P2P网贷平台较传统的银行借贷等借贷方式而言，具有方便、快捷、高效率的特点，并且它在一定程度上弥补了传统金融结构借贷方式的不足，为广大中小企业的提供了较为理想的融资渠道。因此自2007年第一家网贷平台在中国成立以来，P2P网贷就以惊人的速度不断发展壮大，至今已有两千余家，这其中包括宜人贷、拍拍贷、有利网等百余家比较活跃的平台。 　　（二）发展现状 　　由于P2P网贷平台拥有中间账户资金的自主配置权以及中间资金账户缺乏有效的监管，所以P2P网贷平台在高速发展的同时，也出现了一些问题，其中最典型的就是诈骗和非法集资。2011年的贝尔创投、天使计划、及时贷、给力贷、哈哈贷、鼎力贷、学生借贷网、空中贷，2012年的蚂蚁贷、淘金贷、亿峰借贷、优易贷、恋贷网、安泰卓越、众贷邦、分分贷，2013年的众贷网，都出现了诈骗或非法集资的问题或者因为经营不善而倒闭。 　　二、基于P2P网贷平台的发展现状提出的应对措施 　　（一）P2P网贷平台的行业自律 　　行业自律是指为了规范市场秩序和行业行为，协调行业间的经济利益关系，促进行业的健康有序发展的一种自我约束行为。 　　对于金融监管，行业自律可以在第一时间抓捕市场信息，根据市场信息及时做出符合市场规范的行动，这样以最小的成本获得最大的监管效益，因此它对P2P网贷平台的监管来说是最核心的对策之一。从2013年之前的在P2P行业我国基本没有监管到2013年8月我国首部P2P网贷行业自律公约的发布，还有2013年12月我国首部P2P行业准入标准在上海发布，意味着P2P网贷平台的行业自律已成为一个风向标，即会有越来越多的网贷平台将行业自律作为自身健康发展不可或缺的一部分。 　　但是由于法律制度的不健全，相关的法律法规也不够明确和完善，行业自律在具体实施过程中却遭遇挑战。行业自律毕竟是一种行动约束，这其中还包括道德约束的成分，因此没有政府或第三方机构的监管，仅仅靠会员自身的行为约束，效果是十分有限的，除此之外，政府在行业自律机制建设中肩负着主要任务，从而政府监管也就对行业自律的成效起着非常重要的作用。 　　（二）政府监管 　　政府监管是指政府为实现某些经济或政策目标，利用自己的职权对经济主题作出的约束或管束。对P2P网贷平台而言，政府管制的主要内容是为行业自律制定可遵守的相关的法律或法规，并监督网贷会员以其作为行为准则来实施。 　　政府监管在一定程度上为行业自律的实现提供了外部保障，它与行业自律是相辅相成、互不可缺的关系，一定程度的外部监管与行业自律相结合，对整个P2P网贷行业的健康有序发展将起着积极的推进作用。 　　但是行业自律与政府监管之间应该保持怎样的和谐关系呢？我们知道，完全抛弃政府监管的纯粹的行业自律是不可能实现的，由于没有相关的法律加以约束，仅仅靠道德自律，使得它缺少法制力量和操作性，也缺乏实施的强制性，因此这就相当于是一只没有关在笼子里的猛虎，危害极大；而如果政府采用严厉的外部监管，对行业自律加以打压，一方面政府的监管会花费大量成本，另一方面，外部监管终究只能治其表，真正危险的根源还在P2P网贷平台内部，这种治表不治里的方法只会让P2P网贷平台逐渐陷入一种更为混乱的境地之中。因此找到行业自律和着政府监管之间的最佳关系，是本文将要研究的重点。 　　三、P2P网贷平台行业自律与政府监管的博弈分析 　　（一）相关的假设以及模型的设定 　　我们假设在P2P网贷平台存在两种情况，这两种情况组成一个集合{A1（行动自律），A2（行动不自律）}，其中，A1代表那些自觉遵守法律法规，发展良好的平台，而A2代表哪些出现诈骗或非法集资的网贷平台。 　　假设政府监管也存在两种情况，这两种情况组成一个集合{B1（打压自律），B2（支持自律）}。 　　我们再假设P2P网贷平台因为遵守行业自律公约而损失的全部成本为C，假设不遵守行业自律的P2P网贷平台所获得的超额收益为S；假设政府打压自律P