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P2P网贷风险分析与风控模式探究 　　 【摘要】在网络信息技术快速发展的带动下，互联网平台、第三方支付等网络工具得到了长足的发展，互联网金融呈现爆炸式发展趋势。其中，P2P网贷就是互联网金融中重要的表现形式，对商业金融提供了诸多的便利。但是由于P2P网贷具有一定的特殊性，加上作为新生事物，对其的监管还不够完善，这就使得P2P网贷存在一定的风险。本文首先对P2P网贷风险进行详细的分析，然后提出防范P2P网贷风险的有效措施，供有关人员参考。 　　 【关键词】P2P 网贷 风险 风险控制 　　随着我国社会经济的快速发展，特别是互联网技术的突飞猛进，我国的互联网金融行业得到了长足的发展。作为互联网金融中重要的形式，P2P网贷近几年呈现疯长趋势，同时其运营模式众多，涉及互联网及传统金融行业，没有统一的行业管理规范，加上缺乏有效的监管，对互联网金融行业整体的发展都造成一定的影响。现阶段，互联网金融行业正处于快速发展的新时期，加强对P2P网贷风险的研究具有十分现实的意义。 　　一、P2P网贷风险概述 　　（一）P2P网贷风险因素分析 　　在互联网金融行业迅速发展的新时期，P2P网贷异军突起，迅速成为互联网金融中一种重要的形式。P2P网贷从运营形式上来说，类似于民间借贷，因此具有民间借贷中存在的风险因素，包括借款人对还款能力的错误估计，导致无法正常还款等等，基于P2P网贷形式的特殊性，使其存在的风险存在被放大的可能。具体的P2P网贷风险因素体现在以下几个方面： 　　1.由于P2P网贷运营都是通过网络完成，给监管增加了难度。在申请过程中，借款人提供的资料大多是图像资料（虚拟资料），提供变造及篡改的技术可能，增加了借款人蓄意欺诈的风险;这种运营模式采用第三方支付方式完成转账，虽然在一定程度上提高了转账的效率，但同时也增加了转账资金的风险，为资金非法转移提供了可能。 　　2.P2P网贷具有跨地域性特征，在一定程度上拓宽了借贷的范围，同时也增加了网贷风险。一般的民间借贷都是在一定的小范围中进行，通过熟人关系开展，借贷双方有一定的基础了解，方便贷款人对借款人还款能力进行一定的判断，同时由于双方关系，出现赖账的几率很小;即使有坏账出现，催收还款也较为便利。但是由于P2P网贷的跨地域性，进行异地催收难度较大，而目前采用的短信、电话、打官司等催收方式，取得的效果都不够理想。 　　3.P2P网贷发展迅速，但是相关的监管制度却跟不上网贷的发展速度。政府相关部门只是在合同法中相关文件做出了规定，将网贷行为按照一般的民间借贷处理，缺少对互联网金融行业监管的针对性手段。 　　（二）P2P网贷风险类型分析 　　P2P网贷风险主要指的是投资者资金风险，具体表现在以下几个方面： 　　1.违约风险。违约风险指的是借款人不偿还借款，这是借贷行为中都存在的风险类型。由于P2P网贷形式的特殊性，在一定程度上对信誉约束以及道德约束较为薄弱，同时异地催收较为困难，所以增加了借款人欺诈或违约的风险。 　　2.平台风险。由于P2P网贷盈利的模式，只有其运营规模达到一定程度后，才具有盈利的能力。如果经营管理不到位，或资金缺乏，就会导致企业出现亏损甚至倒闭。另外，盈利模式不合理也会给平台企业造成很大的风险。 　　3.泄漏信息风险。利用P2P网贷平台进行借贷行为的双方，都需要填写自身真实的信息，同时转账过程中需要有个人账户密码等，如果这些重要的信息泄漏，会给借贷双方带来很大的困扰，甚至会造成巨大的经济损失。 　　4.诈骗风险。网络诈骗行为对P2P网贷具有极其严重的危害，正是由于担心网络诈骗，所以很多投资者拒绝了网络平台投资的机会。网络诈骗在P2P网贷中有两种表现形式，一方面指的是借款人利用虚假信息进行骗贷;另一方面就是通过P2P网贷平台设计骗局进行非法集资或骗钱。 　　5.洗钱风险。由于P2P网贷行为采用虚拟的方式，具有虚拟性、隐蔽性等，加上平台企业对其的审核不够完善，只要用户通过了密码验证，就能进行在线匿名转账，为平台洗钱提供了可能性，并且很难追踪资金的来源。 　　二、关于P2P网贷风险的有效防控措施 　　（一）强化政府机构对P2P网贷的监管 　　第一，政府机构应该将P2P网贷归入金融监管的范围内，并根据P2P运行的实际情况，建立针对性的行业标准以及相应的法律法规制度;第二，严格执行牌照管理制度，提升行业准入门槛，为投资者投资判断提供便利;第三，采取实名制的P2P网贷平台制度，完善行业黑名单体系，同时加速P2P网贷与现存互联网认证信息系统的对接;第四，政府机构需要针对P2P网贷中存在的漏洞，完善借贷细则，同时加强技术研发力度，通过有效的技术手段提高P2P网贷风险防范能力。 　　（二）加强行业的自律性 　　除了政府机构对行业的约束外，P2P企业需