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P2P网贷在我国操作模式和风险分析 　　【摘要】P2P网贷作为互联网技术和金融行业相互渗透的产物――互联网金融的一种模式，自成立以来，发展迅速。本文分析了P2P网贷与传统银行直接融资的区别，介绍了我国现行P2P网贷的操作模式，同时，就P2P网贷平台面临的各类风险进行了分析。 　　【关键词】P2P网络贷款 操作模式 风险分析 　　一、导论 　　随着互联网技术的不断发展，互联网和移动互联网技术快速的渗透到各个专业领域，互联网技术渗透到金融行业，形成了金融行业的新兴产物――互联网金融，这一新兴产物也是未来金融服务的一个重要的发展趋势。P2P网贷即是互联网金融的一大主力军。 　　自2007年我国第一家P2P网贷平台――拍拍贷成立以来，各类的P2P网贷平台相继出现，占据了中国互联网金融的半壁江山。据《2015年上半年P2P网贷行业运营简报》，截止2015年6月，我国P2P网贷正常运营平台已经达到2028家，其中，新上线平台接近900家。这一数据无疑的表明了P2P网贷平台在现在的互联网金融中的蓬勃发展之势。 　　P2P即peer-to-peer，个人对个人的借贷，即将个人的小额闲置资金聚集起来，借款给有融资需求的个人的一种借贷模式。P2P网贷指的是由第三方网络信贷公司作为中间平台，借助互联网技术，提供资料发布和融资交易的网络平台，把借款人和贷款人的资金借入和资金借出的需求连接起来。与一般的小额贷款公司相比，P2P网贷最大的特点在于借助互联网以及移动互联网的技术，使得借款过程中的各项流程，包括资料的完善和审核，贷款的审批，信用评级，贷款利息的收取和方法等等全部在网络平台上实现。 　　大量增加的P2P网贷平台显示了P2P网贷在我国的迅速发展之势，为个人及中小企业的融资方式增加了多样的选择，但是我们也应看到由于监管缺失等各类原因，P2P网贷存在的风险不可忽视。 　　二、P2P网贷与传统银行直接融资的区别 　　P2P网贷作为互联网金融这一新兴金融服务形式的重要产物，与传统的金融服务有很大的区别，在融资上，P2P网贷与传统的银行直接融资相比，主要有以下的不同。 　　（一）借贷主体 　　在传统的银行直接融资里，银行是贷款者，社会公众是借款者，银行直接将资金贷款给相应的社会公众，完成资金的流转；而在P2P网贷模式下，P2P网贷平台作为第三方的平台，既不是贷款者也不是借款者，不撮合借贷双方的交易，只是为借贷双方的金融交易提供网络平台。 　　（二）信贷审查 　　传统的银行直接融资中，银行的信贷审查比较严格，银行多是抵押文化，即要获得贷款，需要有各类抵押物的支撑，同时对抵押物以及借款人的信息进行审核，审核借款人的现金流和经营状况，周期通常较长，这使得借款人从银行获得贷款融资需要有一个时间周期，无法快速的从银行获得贷款来解决时间紧张小额流动性贷款需求；而P2P网贷做的是信用贷款，即不需要抵押物也能够进行融资，P2P网贷审查是，通过全国公民身份信息中心，教育部的信息数据源和一些法人数据等的交叉验证，获得借款人的基本信息，然后审查借款人的违约成本，通常审查较快，可以快速的获得贷款，为个人和中小企业解决短期的小额流动性融资需求发挥了重要的作用。 　　（三）贷款成本 　　根据2015年10月24日最近的贷款基准利率，我国现行的人民币贷款基准利率是一年期（含一年）以内的短期贷款利率为4.35%，一年至五年（含五年）的中期贷款利率为4.75%，五年以上的长期贷款利率为4.9%，传统的银行直接融资的贷款利率通常以央行公布的基准利率为标准进行上下浮动，因此利率较低，对于社会公众而言，融资成本较低；而在P2P网贷中，按照法律规定，“民间借贷的利率不能高于同期银行贷款基准利率的四倍”，即P2P网贷一年期（含一年）以内的短期贷款利率只要在17.4%以下，一年至五年（含五年）的中期贷款利率在19%以下，五年以上的长期贷款利率在19.6%以下，就都是合法的。如果再加上P2P网贷平台在中间收取的手续费等费用，借款人从P2P网贷中获得贷款的融资成本相对而言较高。 　　三、P2P网贷的操作模式 　　P2P网贷有其具体的操作模式和操作流程，综合总结各个P2P平台，总的而言，P2P网贷的操作流程如下图所示： 　　1.由借款人在网上注册填写详细资料； 　　2.由借款人在网络平台上提出借款的申请，包括借款金额、期限、利率等等； 　　3.借款人在平台上上传各类资料，包括身份认证、工作认证、信用报告、收入认证、其他可选报告等，这些资料的完善可以增加借款人的信用等级； 　　4.P2P网贷平台对相应资料进行审核，通过全国公民身份信息中心，教育部的信息数据源和一些法人数据等的交叉验证，验证借款人的基本信息，然后审查借款人的违约成本； 　　5.审查没问题后，即可在平