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P2P网络贷款平台异化及其监管研究 　　摘 要：随着我国经济的快速发展，P2P网络货款成为新型的贷款模式。P2P网络货款大多由第三方网络公司提供，他们能够为贷款人提供利率较低的贷款资金。 　　关键词：P2P网络货款平台；运行模式 　　P2P网络货款平台所开展的贷款活动，属于个人对个人的贷款活动。P2P网络货款平台以互联网为依托，通过网络交流将放款人、贷款人有效的连接起来，属于双方资金交易的中介机构。 　　一、P2P网络贷款平台的发展及其异化 　　1.P2P网络贷款平台的发展现状。随着市场经济的迅速发展，我国的P2P网络贷款平台迅速的发展壮大。P2P网络贷款平台大多由各种私人贷款中介发展而来，他们利用网络的形式整合自身的贷款资源与贷款服务，形成较为完善稳定的贷款体系。目前我国的P2P网络贷款平台有100多家，提供的服务也是多种多样各不相同。我国首家P2P网络贷款平台为拍拍贷，它主要为客户提供无担保的小额贷款服务。拍拍贷是连接放款人、贷款人的桥梁，他们能够根据不同客户的不同需要，提供不同等级不同风险的服务。贷款人可以在拍拍贷网站发布自身的贷款需求、贷款数额，拍拍贷在审核贷款人的各种资质后，会对贷款人的贷款需求给予答复。放款人可以将自身的资金放在拍拍贷网站中，也可以直接与贷款人开展一对一的贷款，从中获得自身想要的利润。 　　2.P2P网络贷款平台的异化。P2P网络贷款平台在刚开始的发展阶段只是作为放款人、贷款人的中间人，从中获得微薄的利润。P2P网络贷款平台不需要银行提供资金与担保，是完全个人对个人的贷款模式。随着P2P网络贷款平台接收资金数额的增多，大多数的网络贷款平台也开始介入贷款的其他服务中。在P2P网络贷款平台介入放款人、贷款人的资金活动后，P2P网络贷款平台的服务性质已经发生异化。如今P2P网络贷款平台贷款模式的异化，主要分为以下几方面内容：P2P网络贷款平台的员工也可以开展贷款活动，员工互刷贷款成为网络贷款平台的普遍现象。各种理财增值产品通过高额的理财费用吸引客户，客户在受到高额理财回报的诱惑后，会将自身的闲置资金放入网络贷款平台；网络贷款平台还通过高额理财收益秒杀等活动，获取巨大的投资资金，来从事其他的投资活动。各种投资活动的不断涌现，也会产生巨大的网络投资风险。有些虚假的P2P网络贷款平台通过理财活动获得巨额资金后，能够利用资金开展违法犯罪活动。 　　各种P2P网络贷款平台都在从事着各不相同的资金运营活动，也从各种互联网金融活动中获取巨额的利润，线上交易、线下交易的不断完善，使P2P网络贷款平台的贷款活动逐渐异化。大多数P2P网络贷款平台都通过民间融资获得巨大的资金，利用民间资金开展各种股票、期货、实物投资等金融投资活动。有些P2P网络贷款平台还能够进行资金担保，通过推出资金担保保险来获得相应的利润。但这些P2P网络贷款平台的金融投资活动，并没有得到国家法律的许可。国家法律在对对于然而对于这种特殊的金融机构，我国法律并没有给予足够的关注，金融监管机构对P2P网络贷款监管方面，还没有完善的法律制度予以约束。因此我国的P2P网络贷款平台的市场发展混乱，各种网络贷款平台的资质、投资方式、筹资方式并不符合国家法律的要求，网络贷款平台的乱象有待整治。 　　二、P2P网络贷款平台存在的风险分析 　　1.P2P网络贷款平台的法律风险 　　（1）P2P网络贷款平台法律资质的缺乏。在我国属于新生事物，因此国家没有相应的法律进行网络贷款活动的界定。P2P网络贷款平台未来的发展状况，特别是其缺乏法律资质与银行担保的情况，也受到社会各界的质疑。目前大多数P2P网络贷款平台都在开展着不同的融资活动，但大多数P2P网络贷款公司不具备金融融资的资质，因此他们开展的融资活动属于非法融资活动。P2P网络贷款平台缺乏严格的法律规范，成为制约网络贷款平台发展的主要因素。 　　（2）P2P网络贷款平台法律监管的缺失。P2P网络贷款平台是连接放款人、贷款人的桥梁，而在P2P网络贷款平台获得放款人资金后，会使用资金开展其他的违法犯罪活动。例如：P2P网络贷款平台可以对平台中的资金数据进行更改，运用虚假的资金数据蒙骗投资者；然后利用投资人的资金开展其他的债权投资活动，来骗取更多用户的贷款。这种不透明的资金投资活动，使投资人资金的安全风险不断升高，资金安全很难得到保障。我国的P2P网络贷款平台大多为少数合伙人共同创建，他们缺乏相应的准入资金，进行的融资活动大多为非法融资。骗资骗贷状况的不断发生，引起我国法律监管部门的高度重视。法律监管部门需要制定严格的网络贷款平台审核资质，对网络贷款平台的投资经营活动进行监督管理，以保证投资人的资金安全与网络贷款市场秩序的稳定。 　　（3）P2P网络贷款平台个人信息泄露问题。P2P网络贷款平台在用户进行交