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校园贷风险防范及教育引导研究 　　摘要：从2016年3月发生的河南大学生郑某校园借贷数十万，无力偿还跳楼自杀事件，到今年4月厦门女大学生不堪校园贷巨额欠款还债压力而烧炭自杀，这些让人心痛的案件让我们逐渐意识到，“校园贷”这个所谓的聚宝盆下面，其实掩藏着一个巨大的无底洞。在全国许多高校中，非法手机分期购、大学生无抵押贷款等校园不良贷款现象仍旧屡禁不止，大学生合法权益受到侵害的事件频频发生。究竟什么是“校园贷”，其不良之风盛行的原因是什么，问题背后折射出哪些关于当代大学生思想政治教育的种种问题，笔者将在本文中进行详细的论述。 　　关键词：校园贷；思想政治教育；法律意识 　　中图分类号：G415 文献标识码：A 文章编号：1671-1580（2017）06-0129-03 　　“其实我真的不喜欢这个世界。”这是厦门华夏学院一大二女生留给这个世界的最后一句话。2017年4月14日，她因无法还清巨额校园贷欠款，不堪还债压力和“裸条”等疯狂催债骚扰，最终选择了烧炭自杀。“校园贷”逐渐成了“校园害”。其实，自2013年第一家校?@贷平台成立以来，2014年“校园贷”进入高速发展轨道，2015年开展校园贷业务的平台急速增长到108家并达到顶峰。2016年通过银监会等机构对小额贷款市场的调整，据有关数据统计，截至2017年2月底，开展校园贷业务的金融平台数量有所下降，但仍存在74家大大小小校园贷平台。通过对校园贷的发展轨迹分析，大学校园目前已成为网络信贷平台争相追逐的“跑马场”。 　　一、“校园贷”的含义以及风险 　　（一）含义以及特点 　　“校园贷”，传统意义上讲是指专门针对在校学生发放的各类贷款总称，包括助学贷款、校园创业贷款和校园消费贷款。但是，我们今天频繁见诸于各大新闻媒体头条的“校园贷”，是指发生在大学校园里的针对大学生且放贷形式多集中于网络贷款的消费贷和小额贷款，主要分为两大类：第一类是P2P网络借款，即“个人对个人”，通过网络信贷公司提供平台，资金借出人获取利息收益；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。第二类是分期购物平台，如支付宝的蚂蚁借呗、快乐花呗以及各种形式的分期乐。 　　另外，以校园贷的形式针对在校大学生的诈骗手段花样翻新、日渐猖獗，大学生参与非法手机分期购、大学生无抵押贷款等被诈骗的案件也与日俱增，很多大学生身陷其中，给广大学生和家长带来了巨大的负担和痛苦。现在许多大学生不仅仅把受教育当成一个过程，而且是自己创业的一个转折点。因此，许多学生在大一期间就开始自主创业，由于资金短缺同时在许多小额贷平台上借款，无力偿还后欠下巨额债务。 　　（二）“校园贷”的潜在风险 　　在校园贷中，许多借贷公司和分期平台，并没有在用户申请分期时主动、明确地告知逾期还款会造成怎样的后果，或者将要如何赔偿。这也让一些学生并不清楚拖延还款要负担多少，导致这些学生借贷像滚雪球一样“越滚越大”。一旦逾期未还款，借款学生欠这些借贷平台的费用可就不仅包括每月的月供，还包括各种违约金、罚息、服务费、催缴费。如果到后期进入司法程序，还会产生调查取证费用、差旅费、诉讼费用、执行费用、律师费、媒体广告费等。 　　此外，提供校园贷的小型借贷公司多为非法民间借贷组织，借贷手续不规范，不合法，并伴有利息高、暴力收账等性质特点，当学生无法支付高额利息时，便以不法手段去威胁甚至勒索学生及其家人、担保人。 　　二、“校园贷”案件频发之成因 　　（一）相关法律法规不健全，大学生法治意识薄弱 　　1.我国规制网络贷款的法律法规并不健全，在校园贷方面存在真空地带。现阶段大学生网贷市场竞争失范，“校园贷”作为新生事物，常常处于监管的真空地带。诚然，金融创新和金融监管存在着“猫和老鼠”之间博弈的过程。创新总是领先着监管一步，但是能不能通过相关法律法规的出台，使其降到半步，就是能让消费者享受到金融创新的好处，同时保护消费者，使他们充分意识到金融创新背后是存在着风险的。 　　2.大学生法律意识淡薄。当代大学生对于社会主义核心价值观中“法治”理念的认同，对依法治国方略战略目标的解读，只停留在“知”的层次，对于“行”的方面没有真正的落实。换言之，就是当代大学生的法律意识缺失、法律信仰缺乏、法治思维没有真正形成，而且法律知识的水平相对不高。在近几年发生的校园贷案例中，大部分学生选择的都是私了，认为只有当私了解决不了的时候，再去求助于法律。如果当代大学生可以充分运用法治思维，强化法律意识，那么无论是贷款买手机的“刷单”行为，还是打着大学生自主创业的大旗在利用“校园贷”疯狂圈钱的骗局，就不会再出现了，而因为无力偿还巨额贷款走投无路选择结束自己生命的悲剧也就不会再发生。 　　（二）治理“校园贷”难点众多 　　为了加强对校园不良网络借贷平台的监管和整治