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不可不知的车险投保方略 　　平均每7分钟就有1个人因交通事故死亡；每1.7分钟就有1个人因交通事故受伤；2008年全国因交通事故造成的直接财产损失达10.1亿元。成为有车族，你可以承担多少风险? 　　拥有一辆心爱的汽车是人人梦寐以求的，人们自然知道购买汽车保险来转移风险，但是，市场上这么多种产品，我们应该给爱车投保什么车险呢?市面上这么多家保险公司，我们又该如何选择呢? 　　 　　警惕三大认识误区 　　 　　虽然人们的防范风险意识在不断加强，但是在投保过程中，很多人并未对车险进行细致深入的了解，存在一些认识上的误区。 　　 　　聚焦操作三要诀 　　 　　同样一个人，同样一辆车，他可以选择不同的保险品种、不同的保险公司以及不同的投保渠道，而这些不同投保方案最终为车主带来了不同的效果，可见投保车险，在实际操作中有章可循。 　　 　　量身定做投保方案 　　 　　李某，女，28岁，今年刚买了一辆价值10万元的POLO用于上下班代步工具。保险专家认为，李某为一般公司职员，其驾驶区域较为固定，且女士驾车相对谨慎，发生事故概率较小，建议李某购买交强险、车损险、第三者责任险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险以及划痕险。由于李某所购汽车主要用于上下班代步，且上下班均有专人看管的停车场停车，所以李某可以选择不投保全车盗抢险。但是因其是新手新车，所以需投保玻璃独立破碎险和划痕险。 　　王某，男，45岁，驾龄20年，去年买了一辆价值32万的沃尔沃$40。王某有着娴熟的驾驶技能，出于费用考虑，可加买车损险，三责险、盗抢险、玻璃破碎险、车上人员责任险、划痕险。由于其拥有多年驾驶经验，出险率低，投保第三者责任险可选择赔偿限额最低档的5万元，放弃不计免赔特约险。 　　 　　案例分析 　　 　　投保车险，需根据个人情况按需购买，其中主要参考个人的驾驶记录、汽车型号、驾驶区域、风险承受能力等指标，选择适当险种。目前已形成了较为常见的三种车险方案：1，全面型：交强险+商业三责险(30万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。适合于新车新手及需要全面保障的车主。2常规型：交强险+商业三责险(20万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。适合于有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。3经济型：交强险+商业三责险(10万元)+车损险+不计免赔特约。适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术婀熟、愿意自己季担大部分风险的车主。 　　 　　合适的投保渠道可省钱 　　 　　近日，―位张先生向记者反映，在对自己驾驶的雪弗莱进行续保时，原保险公司业务员告诉自己，续保要多缴纳800多元。张先生对此感到不解，按理说，保费应该有所下降，为什么不降反涨了?怎么样才能省下这笔钱?案例分析 　　保险专家认为，保费涨价主要有两方面原因。一是为了拉拢客户，一些中介机构或保险公司代理会将自己的部分佣金以打折的形式返还给投保人，使其享受折上折的优惠，但是现在，监管部门对车险市场连出重拳，加以整顿，传统渠道的价格优势一去不复返，使人们感觉到车险价格在上涨；二是多省市已开始建立车险联合信息平台，以前一些小的交通违规等行为，罚点钱就可以了事，现在这些信息录到车险联合信息平台，而与违章次数和理赔次数相挂钩的车险费率也必然随之上浮。 　　目前，车险销售渠道主要包括：4S店直赔点投保、保险中介投保和电话投保三种，其中电话销售是目前各大保险公司主推的销售渠道，通过电话投保，投保人可以在七折的基础上再优惠15％。以8000元的车辆商业险为例，传统渠道只能打七折，即5600元，而通过电话投保，则可以再优惠15％，只要4760元即可完成，节省了840元。但是需要注意的是，在车险市场，电话投保尚不成熟，相关配套措施较为欠缺，车主投保的风险较大，尤其是需要警惕“山寨”版投保电话，防止遭遇假保单。 　　但是，保险专家提醒人们，车险不像一般商品，不能简单地盯住价格，保险公司的服务水平、赔付速度、网点设置都应当是购买车险的重要考虑因素。 　　 　　不多不少的保险金额 　　 　　车主赵某最近车险快到期了，因为想换保险公司，所以咨询了几家公司，但是不同公司业务员提供的车险方案中，车损险保额差距较大，赵某的汽车是去年16万元购买的，现在市场新车价为14万元，而这几个保险业务员提供的车损险保额分别为18万元、15.5万元，14万元，当赵某询问为什么出现这么大差距得到了这样的回答：“投保多少是公司规定的，而且多保多赔，这对你有利。” 　　 　　案例分析 　　 　　保险专家称，除了交强险是强制投保，保额是固定的以外，商业车险都由车主自愿投保，车主在投保时可以与保险