供给侧改革背景下农村家庭理财的需求转化与实现路径研究以广东为例.docVIP

供给侧改革背景下农村家庭理财的需求、转化与实现路径研究以广东为例 　　摘 要：利用广东省5个地区（乡镇）2389户农村家庭调查数据，通过二元Probit模型，实证分析影响农村家庭理财需求与实现理财转化的关键因素。研究结果表明：在农村家庭基本特征中，户主文化程度对农村家庭理财需求与实现理财转化均有显著影响；在农村家庭经济特征因素中，家庭收入年结余对农村家庭理财需求转化影响显著；在外部条件因素中，对理财产品的了解对农村家庭理财需求与实现理财转化均有显著影响，接受理财教育与农村理财机构数量对农村家庭理财需求影响显著，家庭有无介入互联网及亲朋理财情况对农村家庭理财需求转化影响显著。政府与金融机构应分别从农村金融基本服务制度与产品服务创新等路径进行调整，以促进农村家庭理财转化。 　　关键词：家庭理财；理财需求；理财转化；路径优化 　　中图分类号：F830.6 文献标志码：A 文章编号：1008-2697（2017）04-0025-07 　　一、引言 　　当前，“三农”供给侧改革正在大力推进，国家与各省政府都在想尽各种办法提高三农供给质量，扩大有效供给，解决三农需求端问题。这是适应和引领新农村加快发展的重大创新。然而，长期以来，我国农村金融供需不平衡现象严重，“盲目”的供给不但不能有效满足三农资金需求，还会造成金融资源的浪费。落实三农对资金的有效需求，有针对性的推进供给侧改革是未来三农工作的重中之重。 　　近几年中央一号文件多次强调“要建立和谐社会，缩小城乡居民收入差距”，而农民收入较低已是不争事实，千方百计提高农村居民收入已成为亟待解决的问题。发展农村理财便是解决该问题的重要途径之一。长期以来，农村金融理财市场发展缓慢，各类金融理财机构“嫌贫爱富”比较普遍，偏爱城市、“冷落”农村导致农村金融理财环境恶化，农民金融理财渠道单一，农民理财知识缺乏，聚众赌博、购买六合彩以及高利息私人放贷现象在农村地区广泛存在（任碧云，2013）[1]。随着我国经济持续发展与新农村建设的加快，农村居民收入有了明显提高，家庭年结余有了一定增长（姚洪心，2009）[2]，因此，如何提高其理财能力，多渠道实现农村家庭收入保值增值是推动新农村建设的重要内容（陈彤，2010）[3]。基于此，在当前理财环境下，研究农村家庭是否具有理财意愿，找出影响其理财需求的关键因素，并针对具有理财需求的农村家庭，进一步分析影响其实现理财转化的核心因素，提出促进农村家庭理财需求与实现理财转化的路径，让更多农村家庭分享到现代经济发展带来的丰硕成果。 　　二、文献综述 　　学术界对农村理财展开了广泛研究，现有研究可以归纳为三个方面。其一，农村理财需求方面。黄海沧等（2009）[4]对发达地区农民理财需求进行了分析，发现农村市场潜力巨大，金融机构应该准确定位市场，创新理财产品，促进农民理财积极性。柳小清（2016）[5]通过对浙江省个人理财需求进行调查，发现农村居民理财市场潜力巨大，理财需求无法满足。其二，农村个人或家庭理财需求影响因素方面。彭慧蓉（2012）[6]、彭见琼等（2012）[7]通过实证分析发现城镇居民所处的外部信息环境与年龄阶段对其购买理财产品有显著作用，而居民对理财产品风险的认知并无显著影响。牛荣等（2014）[8]通过logistic模型分析影响农村家庭购买理财产品影响因素，研究发现农村金融理财活动单一，认知程度低。其三，农村理财落后的原因。夏荣静（2010）[9]研究认为，银行等理财金融机构在农村服务网点稀缺、基础设施配套不齐全。柳小清（2016）[5]研究得出，银行等理财机构针对个人理财业务的宣传培训比较缺乏。 　　迈克尔?波特（2005）[10]指出，银行在提升自己核心竞争力的同时，还应该根据居民自身特征细分客户群体，满足不同群体差异化需求。这与研究农村家庭理财需求及实现理财转化影响因素是分不开的。现有研究成果为本文的分析提供理论基础，但不够全面。第一，研究内容方面。单独研究农村个人或家庭理财需求意愿的文献比较多，将农户理财意愿与实际转化相结合，研究农村家庭实现理财转化及影响因素的文献尚未发现。第二，在研究方法方面。多数学者以描述性分析为主，通过调查分析得出结论。在少数采用实证分析的学者中，调查地区、变量选取等差异化又比明显，得出结论也不尽相同。再加上农村经济的发展变化，以及农村金融市场的改善，农村家庭理财需求特征及影响因素也会发生变化。基于此，在借鉴已有研究成果的基础上，对我国重要的经济大省广东典型地区进行调查，分析影响农村家庭理财需求影响因素，深入探讨其理财需求意愿与实现理财转化影响因素，为其优化理财路径提供依据，以此扩大农村家庭理财参与度，提高农村收入水平。 　　三、数据来源与样本描述性统计 　　（一）数据来源 　　2016年全省农村居