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金融服务进村入社区工程对促进农村金融发展作用研究综述 　　【摘要】为了促进农村金融发展，实现经济平稳较快发展，2012年6月，银监会发布了“三大工程”实施指导意见。本文选取“三大工程”之一的“金融服务进村入社区工程”作为研究对象，通过对过去农村金融发展历史和国外相关经验分析，结合现阶段该工程实施情况，总结该工程对促进农村金融发展的效果和存在的不足，提出相关建议，希望为进一步深化改革做出一定的参考。 　　【关键词】进村入社区 金融服务 三大工程 政策建议 　　一、引言 　　农村金融问题一直是我国金融经济发展不可忽视的重大问题。近年来，世界经济增速总体放缓，扩大内需从而刺激经济增长成了各国经济发展的重要手段，而农村正是扩大内需的重要突破口。2012年6月银监会对外公布了促进农村金融发展的“三大工程”指导意见，本文选取其一的“金融服务进村入社区工程”作为研究对象，从工程实施背景、提出意义、实施现状、国内外经验四个方面探讨，探索该工程现有的不足，提出相关建议，希望为进一步促进农村金融发展提供借鉴。 　　二、农村金融发展情况 　　纵观我国农村金融体制改革发展的历程，我们发现，农村金融体制改革的目标高度服务于不同时期国家经济建设全局。改革开放以前，农村信用社是农村地区占主导地位的金融机构，但是现实情况是它并没有成为服务“三农”，支持“三农”的金融后盾，1953～1979年，农村信用社累计存款达1941亿元，发放的贷款只有530亿元[1]，大量地方资金从农业部门流向了工业部门。另一方面，农业银行由于功能定位不清，在农村金融领域存在的时间非常的短暂，因此，对于促进农村金融发展方面的作用也微乎其微。改革开放以后，特别是亚洲金融危机之后，大量金融机构为了化解金融风险纷纷从农村地区撤出，农村金融领域出现了严重的服务真空，农村金融服务发展更加艰难。 　　现阶段，我国农村金融迎来了发展的新时期，但依旧存在以下问题： 　　（一）农村基本金融服务依旧得不到满足 　　小农经济自给自足的性质决定了并不是每个农户都有强烈的信贷需求。另一方面，随着外出务工农民的增加，农民对储蓄、保险等基础金融服务的需求不断增强。根据2008年对浙江、山西、甘肃三省987户农户的调查资料显示：三年中54.3%的农户没有过信贷经历。多方数据都证明，在农户金融需求中存在着一个二八分化的现象：“真正需要信贷的人只占20%左右，而其他约占80%的人只有一些基本金融服务需求”。现实供给情况却显示：现有农村金融服务大多致力于信贷服务，而真正作为需求主体的基本金融服务却供给不足。 　　（二）农村金融出现结构性失衡 　　如今我国农村金融供给趋于多元化，但是，由于金融机构的逐利性，农村信贷供求出现结构性失衡：高端客户成为各家金融机构争抢的主要目标，而真正急缺资金的涉农经营者却因为其低利润、高风险的特点被金融机构拒之门外。虽然目前国家大力鼓励金融机构支持“三农”，但各家金融机构也退而求其次地去服务于那些规模相对较大的、贷款风险较小的涉农经营者，因而相当多的中小涉农经营者的资金少、贷款难的问题依旧严重。 　　（三）农村金融机构亏损严重，支持“三农”有心无力 　　目前我国农村金融机构主要是农业发展银行、中国农业银行和农村信用社。但是这3类机构的经营成果不容乐观：“据估计，农村信用社的不良贷款在30%以上。农行是四家国有商业银行中亏损严重、不良贷款比例最高的。”[4]长期亏损和过高的信贷风险使得其经营可持续性难以维持，支持“三农”发展也就有心无力。 　　（四）金融政策扭曲，阻碍农村金融合理发展 　　“农村的管制利率政策、邮政储蓄政策、金融机构产权问题等政策并不能适应农村金融的发展，对于近几年热议的民间借贷问题，政府依旧实行打压策略，而实际上，民间借贷客观上起到了为遭受金融排斥的经济主体提供部分信贷服务的作用”。[7]2008年对浙江、山西、甘肃三省987户的调查数据显示：农户发生的991笔借款中，向信用社和合作银行借款只有88笔，仅占8.9%。民间借贷发生率高达90%以上。而中西部地区的农户从正规金融机构借款的比例更低。浙江、山西、甘肃3个省份的正规金融借贷发生率分别是13.7%、8.6%、6.6%。 　　（五）财政提供的基础设施不够，约束农村金融发展 　　通讯网络的覆盖，直接影响了金融机构通讯服务的能力。而农村法律支持不足，使得相关金融纠纷没有依据，出现问题损害的就是农民和金融机构双方的利益。可以看出农村金融发展不仅仅是金融的问题，更是政府合理配置资源的决策问题。[5] 　　三、“金融服务进村入社区工程”概述 　　基于上述农村金融发展现状及存在的问题，2012年6月银监会出台了关于农村金融服务的“三大工程”，作为其一的“金融服务进村入社区工程”的指导意见重点从8个方