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中国移动支付发展对传统银行业金融机构的影响及金融监管对策 　　摘 要：随着4G技术的不断发展和普及，中国移动支付迅速崛起，2014年是移动支付大爆发的一年，移动支付作为金融的一种支付方式，移动互联时代颠覆了桌面互联网时代人类生产、生活的方式，创造了新的信息传播模式和商业模式。移动支付的迅速发展必将影响中国的金融体系，为此人民银行达茂旗支行对中国移动支付发展对传统金融业的影响做了一些思考的探讨，并从金融监管角度提出自己的建议。 　　关键词：移动支付；金融机构；影响 　　一、中国移动支付的发展 　　中国移动支付发展可大致分为三个阶段，分别为第一阶段移动远程支付、第二阶段O2O电子商务支付以及第三阶段的近场支付。目前我们大部分处在第一第二阶段。 　　移动远程支付，即基于移动把PC端照搬过来的模式，典型代表为支付宝手机客户端、银行网银手机客户端等。比如我们在上下班的路上就可以从淘宝手机客户端上拍下商品，然后使用支付宝钱包付款，这是典型的移动互联网远程支付。 　　O2O电子商务支付是目前移动支付巨头争抢的蛋糕。目前巨头们纷纷针对这一领域推出一些创新支付形态，从而为移动支付产业带来一个短期的高速增长态势。该类支付技术的典型代表主要有四种，分别为二维码支付、声波支付、手机刷卡器支付和基于LBS技术的ibeacon，此外，O2O电商支付技术中的二维码功能均需借助网络才能实现，因此其连接速度也受到网络限制，用户体验差强人意。 　　近场支付，典型代表即NFC支付技术，2013年其手机钱包用户渗透率已超过70%，当前我国移动支付市场正处于在第二阶段向第三阶段转变的时期，二维码、声波、LBS等移动交互技术只是NFC等近场支付技术还包括NFC、蓝牙、红外线等，NFC支付优势明显，未来将居于主导地位。NFC在能耗方面要求更低，及时在没电的时候，同样能完成电子支付，同时还具有便捷性、精确性、甚至还有安全性，NFC都是目前最适合近场支付的一种技术，从技术评估的角度，NFC将会成为近场支付的主流技术，所以苹果推出了基于NFC技术的apple pay支付手段，相信会改变移动支付的现状。 　　羊年春节，“抢红包”无疑是中国人的热衷的一个节目，其影响范围实际比中国内地更广，所有微信、微博、手机QQ和支付宝用户，理论上都是参加抢红包的可能。据称，仅微信用户就已覆盖了180多个国家和地区。据中国移动的四大超级入口（微信、微博、手机QQ和支付宝钱包）公布的红包数据，在除夕当天，微信红包收发总量达10.1亿次，是去年除夕的200倍，在零点峰值，每分钟有165万个红包被拆开。手机QQ方面则表示，除夕当天QQ红包收发总量6.37亿个，抢红包人数1.54亿，支付宝方面的数据也相当可观，在除夕当天，有6.83亿人参与了红包游戏，支付宝红包收发总量超过2.4亿个，总金额40亿元，微博方面则有1541万微博网友分享了由央视春晚及39位明星与商家送出的1.01亿个红包。 　　二、移动金融对传统银行业金融机构的影响 　　（一）虚拟化服务方式对传统经营模式带来极大冲击。各种红包大战带动了大量的资金流出银行，进入第三方支付平台，大大降低了传统的银行业金融模式下办理业务活动的交易成本，同时从微信推出的“零钱”功能及使用的便利性来看，沉淀资金的数量应该相当可观，消费市场也随之出现调整。据有关学者的估算，这次春节红包，主发红包者发送的红包是其收收到红包的大约4-5倍，这意味着富裕者和年长者对年轻人超过百亿元的转移支付，值得注意的是，这些过程都完全发生在银行业务之外。即使这些钱最终都回到了托管银行，但对于商业银行而言，“便宜钱”变成“贵钱”的影响也不容忽视。 　　（二）高速率的服务手段更能适应快节奏的现代生活。移动金融最大的优势就在于高效率。在移动金融模式下。所有服务均不需要跑银行，一切交易活动均以数字化在网络上进行，省去了过去到银行排队叫号等候过程，也降低了因携带大量现金而带来的资金风险，因而更能适应当下生活节奏步伐加快的需要，拥有了传统金融业无法比拟的服务手段。 　　（三）个性化的服务创新直逼传统金融业的创新模式僵化弊端。移动金融模式下，可以根据不同类型客户的需要量身定制适合自身特点的具有个性化特色点的产品。一改传统金融千人一面的制式产品的僵化模式。产品创新的个性化使金融产品的营销变得精准，更为客户所欢迎。 　　三、移动金融发展给金融监管带来的难题 　　（一）模糊化的经营模式对传统监管体制发出挑战。 　　移动金融的发展打破了传统的金融区域界限和行业界限，使得金融业务综合化发展趋势不断加强，金融产品和服务的延伸使金融业从“专业化”向“综合化”过渡，以往按业务标准将金融业划分为银行业、证券业、信托业和保险业的做法已失去现实意义。因此，传统的“分业监管”的模式已不符合移动