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基于SWOT分析青海省小贷公司风险管理 　　【摘要】青海省小贷公司起步于 2009 年青海省政府颁布的 《青海省小额贷款公司试点管理暂行办法》。截止2014年底，青海省小额贷款公司发放贷款74.45亿元，贷款余额49.71亿元，同比增长31.13%，信贷资源的“毛细血管”效应日益凸显。全省85家小贷公司资本金构成中民间资本近52亿元，占比达90.5%，民间资本的“引流作用”愈发明显。累计发放贷款5191笔，为广大小微企业、农牧户及个体工商户提供了“雪中送炭”式支持，非公经济的“培育功能”日渐增强。然而，在竞争日趋激烈、风险潜移默化的今天，小贷公司如何求得生存之道是迫切需要解决的问题。本文拟对青海省小贷公司风险管理发展现状进行分析，通过SWOT分析法揭示小贷公司发展的优劣势和面临的机遇挑战，呈现出一个清醒客观的小贷公司未来发展，并有针对性的提出风险规避措施和风险管理建议。 　　一、青海省小贷公司竞争优势及劣势的分析 　　青海省小贷公司从无到有，从起步到发展，如今已经具备了一定的竞争优势。 　　（一）经营理念新颖 　　青海省小贷公司简单高效的组织形式使公司在经营业务中能对客户进行一对一服务并及时掌握动态做出迅速反应，通过灵活多变的操作和高效的服务模式及时有效地解决业务过程中出现的各类风险，并且获得预期收益。 　　（二）客户资源充足 　　微型信贷业务支持的是广大穷人和“穷人”。第一类是穷人：客户一般分富裕客户、非贫困客户、边缘贫困客户、中度贫困客户、极度贫困客户和赤贫客户六类，出于竞争激烈程度和小额分散的考虑，小贷公司的客户就是除富裕客户外的全部。这些客户群体大，资金需求额度小，竞争压力小，整体抗风险能力强。第二类是“穷人”：他们拥有一定的物质资产，有的只拥有不错的智力资源如创意等，他们都是优秀人才，有梦想，想创业，遇到的问题和现在风光的企业家最初创业遇到的困难一样。只要给予他们一个平台，相信当中的大多数都可能成为今后的富人。 　　（三）人性化信用评级 　　对于借款客户，小贷评估从财务信息和非财务信息两方面着手，共同分析还款意愿、还款能力和设计产品，进而得出贷款决策。在长期的信贷实践过程中，小贷公司运用人性化方式判断客户的经营前景及偿债能力，不仅避免商业银行等金融机构因信息不对称、信用评级繁琐而流失客户的问题，而且争取了广大被银行拒绝的潜在客户。 　　虽然青海省小贷公司具有很大的发展优势，但是我们应该辩证的看待这些优势资源。优势，在一定条件下，往往会转变为劣势存在。具体分析如下： 　　（四）资金实力匮乏 　　青海省小额贷款公司主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，远远不够维持公司长期生存发展的资金需求。由于银行贷款门槛高、融资成本高、国家政策扶持不到位等根本性因素的制约，使得小贷公司这种规模小、利润低的行业得不到资金供应面临倒闭的风险。和传统银相比，小贷公司财务规划能力弱，无正规财务记录，规模小，整体抗风险能力弱，诸多不利因素导致小贷公司举步维艰，很多公司成立不久就因为资金不到位而倒闭。 　　（五）人才流失严重 　　政府相关政策扶持不到位，小贷公司正处于探索阶段，诸多不确定因素使得人才看不到公司发展的未来，所以导致人才流失。究其原因，一是企业管理机制不健全，对员工的激励政策实施不到位，无法带动员工积极性；二是领导层管理水平有限，没有建立有效员工培训制度，公司长远规划不到位，监管乏力；三是公司客户经理任务重，压力大，报酬低；四是人才缺乏，创新能力不足，产品设计单一，无法吸引广大客户。如表1-1，小贷公司业务局限于小微企业、个人和三农三方面发放贷款，形式单一，竞争力弱。 　　（六）风险控制体系不健全 　　青海省小贷公司在制定风险控制政策不够重视明确，只是简单的从贷前、贷中、贷后三方面进行了相关规定，并且流程设计方面也比较简单，没有将大量的不确定因素进行归纳分析，导致小贷公司的整体抗风险能力较弱。 　　二、青海省小贷公司面临机会及威胁分析 　　随着经济的快速发展，特别是世界经济全球化、一体化的加快，小微企业的角色日益重要。国家陆续出台各项政策和措施来支持小微企业、现代业务的发展，2015年政府工作报告中更是将发展小微企业、落实小贷公司政策提上议程，这些都充分展现了小额贷款公司在国民经济中日益发挥着举足轻重的作用。主要表现为： 　　（一）政府引导落实到位 　　为加强小微企业金融服务创新，青海省建立由特色机构和专营机构为主体的小微企业服务体系。截止2014年，全省银行业机构已设立小微企业金融服务专营机构近 50 家。省内银行业金融机构陆续推出适合小微企业金融需求的产品 100 余种。青海银行成立了小企业信贷中心，目前已累计发放小微企业贷款 5400 多笔，发放贷款 44.5亿元。 　　为加快建设