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信用信息平台的构建分析及对策 　　摘要：为了完善企业及个人信息记录，建设社会信用体系，有必要运用现代信息技术构建信用信息平台，这是由市场经济的特点以及我国市场信用严重缺失的现状所决定的。文章通过对国际经验的借鉴，分析了我国构建信用信息平台的模式选择，并提出了以政府为核心，以市场为导向的对策建议。 　　关键词：信用信息平台；市场经济；政府 　　 　　一、 构建信用信息平台的必要性分析 　　 　　1． 市场经济即为信用经济。市场经济是一种有秩序的经济，所谓的“秩序”可以理解为在正式制度和非正式制度的共同作用下达到的均衡状态。正式制度在市场经济运行中所起到的作用毋庸置疑，因为市场经济的两个基本支撑点之一就是完善的法律制度，但非正式制度的作用却由于“道德”一词的难以界定而显得较为模糊。实际上，自亚里士多德、休谟、康德、维特根斯坦以来，一直就无人能够证明何谓“道德”。不过，从市场经济的运行规律看来，“信用”显然是最为合适的道德核心选择。因为所有的市场交易都可以看作是一种契约关系，正是现代经济学的一致观点，“转移或让渡消费品、服务或生产性资产的产权，无论是暂时的还是长久的，都通过契约方式来完成，契约规定了交换的条款”（埃格特森，1993），而契约关系的建立和履行，实际上就是“信用”的本质体现。由于交易双方互相间的信任，契约关系得以建立；由于交易双方互相都具有信用，契约关系得以履行。所以，要维持有秩序的市场运转和企业经营，就要遵守相关的契约和承诺，只有这种相互的“信用”关系建立起来，才能保证其他市场制度的顺利贯彻执行。 　　因此，市场经济即可被认定为是信用经济。各种日益扩展和复杂化的市场关系在市场经济规律的作用下逐步构建起彼此关联、互相制约的信用关系，这种信用关系作为一种独立的经济关系得到充分的发展，并维系着错综复杂的市场交换关系，支持并促成规范的市场秩序。没有信用，就没有市场经济存在的基础。 　　2． 目前我国市场信用缺失严重。随着改革的深化和对外开放程度的进一步加深，我国正处于转型的关键阶段，在市场经济大潮的冲击之下，传统的道德和文化正在受到外来思想观念的猛烈冲击，而新的思想道德体系又尚未完全建立起来。所以，市场经济主体的价值观和道德观往往呈现出多元化的倾向，难免在市场交易过程中发生猛烈地碰撞，其具体表现即为市场信用缺失。这一方面是由于我国的传统文化向来有“重农轻商”的思想，“诚信”的价值观虽然早已有之，但只是作为个人品质的一部分，没有与市场的运行很好地结合在一起，不能符合现代市场经济的要求；另一方面则是由于当前市场经济体系尚不完善，法律体制也存在一些漏洞，特别是渐进式的改革模式容易滋生一些转型期的特权阶层，扭曲了市场经济的正常进程，使市场交易容易被少数人的利益所影响，难有信用可言。 　　目前，我国市场信用缺失的现象主要表现为如下几种：融资信用缺失；商业信用缺失；生产信用缺失；财务信用缺失。融资信用缺失是指企业或个人在向银行借贷的过程中，提供虚假资料或者不愿守信还贷，尤其是后者非常容易造成银行的资金回笼困难，从而引起社会整体资金链的断裂，久而久之银行就不愿轻易放贷，影响到信用较好的企业或个人也难以进行融资，妨碍了市场经济的正常循环；商业信用缺失是指企业间在进行交易之时，往往会采取签订合同、确立协议、相互授权等信用方式，以便使交易的规模得以扩大，并且较为节约成本，但是某些企业出于自身利益的考虑，不能够严守信用，连带使其他企业也不愿继续遵守契约，混乱了市场经济秩序；生产信用缺失则是主要发生在产品质量方面，即企业出于对暴利的追求，将劣质、有害的产品充作合格产品出售，或者采用不正当的生产方式，以假充真、以次充好，严重损害了消费者和其他企业的合法利益，并容易引起效仿行为，破坏正常交易的市场环境；财务信用缺失是指企业利用财务制度的漏洞，制造虚假的财务数据，非法逃税造成国家损失，另外还有某些企业采取非法套利的手段，致使投资者和银行受到蒙蔽，使大量资本误投或流失，损害了市场经济的发展前景。 　　按照以上论述，我国市场信用缺失的根本危害不在于某些企业的“背德行为”，而在于这种不守信用的行为会对其他企业的行为起到负面示范作用，产生连锁效应，以致出现“劣币驱逐良币”的信用市场“格雷欣法则”。究其根源，这种信用缺失的本质在于信息不对称和有限理性，使得市场经济主体在进行交易时很容易出现逆向选择和道德风险行为，即通常所谓的不遵守信用。这种行为不仅增加了无谓的交易成本，降低了国民经济的运行效率，而且加剧了市场失灵的程度，并使得个人和企业的风险向金融企业大肆转移，引发金融危机，甚至可能导致整个市场经济体系的崩溃。 　　因此，构建信用信息平台，减弱或消除信息不对称的现象，使各种与市场经济正常运行有关的信息能够便利、快捷地在经济系统内得到传播，从根