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信用卡冒用风险责任的法律分析 　　摘要:信用卡具有体积小、重量轻的特点,在人们日常使用的过程中很容易被遗失或者被盗,而且随着科技的发展,信用卡上的签名被模仿或者其使用密码被破译已经不是一件难事,因此信用卡被冒用的事情时有发生,而由于信用卡被冒用而产生的风险应当由谁来承担,这种风险应当如何分配,这些问题的解决在中国这个高速发展中的信用卡市场上显得十分重要。文章在分析我国现行法律规定的基础上,尝试探讨信用卡被冒用这一风险的法律责任应当如何分配的问题。 　　关键词:信用卡;冒用风险;责任承担 　　中图分类号:F832.2文献标识码:A文章编号:1006-8937(2010)06-0164-02 　　 　　信用卡是现代市场经济、先进的科学技术和发达的银行业务共同开发的一种新型金融产品,它具有转账、存取、消费、信贷等功能,其产生取代了传统的现金交易的繁琐和不便,给人们交易带来了方便而且更加快捷。随着近年来我国经济的飞速发展,信用卡使用业务的增长速度也呈向上的趋势,而且在我国的发展潜力也很大,但如果与发达国家相比,我国的信用卡金融管理业务仍处于起步阶段,同时我国仍没有专门制定信用卡方面的法律,对其规定多数散见于民法、刑法、金融法等法规中,这对有效规范信用卡交易行为是十分不利的,从而导致信用卡交易纠纷难以解决,这在很大程度上制约了信用卡本身具有的优势的发挥,文章拟对信用卡冒用风险承担问题进行探讨。 　　1信用卡冒用的案例 　　首先看一个真实的案例:2003 年 2 月 19 日,张晶不慎遗失三张信用卡。同日,一名叫“刘润秋”的人在某商场购买了价值 11238 元的商品后,用上述三张信用卡结账。在 5 张签购单上该人的签名均为“刘润秋”。2003 年 2 月 21 日张晶向开户银行办理挂失,并向派出所报案,同时将商场告上法庭。诚如本案的情况,如果找不到信用卡冒用人,也无法追究其法律责任的情况下,银行、特约商户和张晶究竟谁应当承担该信用卡被冒用产生的损失责任或在多大程度范围内承担其责任? 　　发生信用卡冒用纠纷之后,持卡人一般都会诉请法院判令特约商户承担信用卡冒用损失,这样的诉讼请求却使法院陷入一个困境,因为根据信用卡法律关系的独立性原则,法院不能以违反合同义务来认定特约商户的违约责任;而我国又没有专门的信用卡法律规范,在法院追究特约商户违反法定义务的赔偿责任却又缺乏审判依据。下面文章将就银行、特约商户、持卡人这三方的责任承担问题展开分析论证,探讨信用卡冒用风险的法律责任应当如何分配等问题。 　　2风险责任的承担 　　2.1持卡人的责任承担 　　根据持卡人是否具有过错,持卡人应负的法律责任可以分为持卡人有过错时候的法律责任和无过错时的法律责任。前者如持卡人没有尽到保管自己财物的义务,将信用卡与身份证或密码等放在一起,当信用卡遗失或被盗时被拾得者或偷盗者冒用;后者如信用卡被盗或遗失后被人用伪造身份证明或者破译密码而冒用该信用卡。对于第一种情况,持卡人将信用卡与身份证、密码等放在一起,客观上加大了信用卡被冒用的风险,根据民法中的过错责任原则,持卡人由于自身具有过错,其应对非持卡人冒用而产生的财产损失自己承当一定的责任;而对于第二种情况,虽然持卡人没有明显的故意过错,而特约商户与发卡机构也都没有违反其应负的善良管理人的注意义务,倘若让特约商户和发卡机构承担不是由其造成的损失又不尽合理。因此决定由谁来承担冒用人造成的冒用信用卡的款项的赔偿责任,又关系到持卡人何时挂失信用卡的问题。因为信用卡的发行是以持卡人的申请为前提的,因此具有较强的人身属性是信用卡的一大特点,如同现金和票据一样,信用卡一旦遗失,持卡人将面临丧失自己财产所有权的风险,持卡人出于对自己财产利益应对属于自己的信用卡应尽到妥善保管的义务。在遗失了信用卡之后,持卡人应立即采取挂失的措施,如果因失卡人怠于挂失而造成信用卡在挂失前就因被冒用而遭到损失,那么相应的风险无疑应由失卡人自己承担。 　　就上述案件而言,张晶作为持卡人,在发现信用卡不见后的所谓立即到银行挂失,是否就算尽到及时挂失止付的义务?按照银行的章程来看,答案是否定的。诚如案例中所示,张晶的信用卡是在2003 年 2 月 19 日被人冒用的,而张晶是在2 月 21日到开户行进行挂失手续,正所谓亡羊补牢,为时晚矣。如果持卡人自己都对自己信用卡遗失及可能产生的后果不在乎的话,其他人没有必要为其个人原因而造成的损失承担责任,因此持卡人张晶应对其信用卡被冒用承担一定的责任。 　　2.2发卡机构――银行的责任承担 　　上文已经提到我国没有关于信用卡的专门规定,更加缺少信用卡挂失与否的责任问题的统一规定,关于这方面的规定主要见于《银行卡业务管理办法》和各发卡银行自行制定的信用卡章程中。《银行卡业务管理办法》第五十四条第