信用卡授信政策着力点探析.docVIP

信用卡授信政策的着力点探析 　　【摘要】当前，人们生活水平日益提高，消费能力不断提升，加速了信用卡市场的繁荣发展。但在信用卡授信管理方面存在一定的问题，诸如缺乏个人征信体系不完善以及信用卡额度设置不够合理等问题，影响了我国信用卡市场的健康发展。鉴于这种情况，为了促进信用卡市场健康发展和有效预防信用风险，本文对信用卡授信政策的着力点进行了详细的分析。 　　【关键词】信用卡 授信政策 探析 　　近年来，随着经济的不断发展，人们生活质量和消费能力不断攀升，进而推动信用卡市场的蓬勃发展，随之而来也带给信用卡授信管理工作带来了一定压力。对个人信用卡额度授予等方面的工作中提出了一定挑战。由于信用卡授信影响着信用卡业务发展，所以科学的制定授信政策不容忽视。 　　一、制定信用卡授信政策必要性分析 　　（一）个人征信体系尚待完善 　　在信用卡授信政策的制定过程中，个人征信体系数据的准确性和全面性，以及对个人信用信息的大范围采集，对于信用卡信用风险管理均具有重要意义，通过对个人信用信息的整合，形成信用报告的方式提供给需求方，加快推进社会信用体系建设，有利于提高征信信息流通效率，促进信用卡市场乃至整体市场经济的稳定发展。个人征信体系作为社会信用体系的重要部分，对制定信用卡授信政策具有重要作用。个人征信体系是信用卡市场失信奖惩机制的补充，个人征信体系的功能主要体现在对社会个体不良信用行为的监督，有效的抵制失信行为。个人征信体系作为社会信用体系的组成部分，但是当前我国个人征信体系尚不完善，影响信用卡业务的健康发展，并带来一定的信用卡风险，所以制定信用卡授信政策要以完善的个人征信体系为载体，只有完善个人征信体系，加快推进个人征信系统的建设，制定合理的信用卡授信政策，才能促进信用卡市场的规范化。 　　（二）信用卡生命周期变化较大 　　在客户信用卡生命周期内，客户的资质条件、消费能力、额度需求都在不断发生变化，在各个环节信用风险政策也应根据客户消费能力、资质条件、交易行为变化而进行?{整，其中授信政策是判断能否向客户发放信用卡、核给额度高低是决定信用卡开户后各信用卡生命周期内有决定性的一个环节。比如客户刚开始走人工作岗位，这个时期可以称为职业生涯的初始阶段，客户收入水平较低、申请信用卡主要是为了方便消费和循环用信在客户成立家庭和事业上升的过程中，通常这个阶段的客户已经进入中年时期，用于抚养子女、赡养老人、进行商务活动和休闲社交等项目的支出较大，同时客户的收入水平也在不断提升，消费和收入基本能够持平，这个阶段的授信额度应该满足消费支出，所以发卡行应该根据客户的实际情况进行差异化授信政策的调整；而在客户的家庭成熟和退休阶段，这个时期客户的年龄已经偏大，平均在50周岁以后，通常这个阶段的客户已经储备了一定的积蓄，但是持续收入能力下降，消费需求也相应的降低，对于这个时期的客户的授信标准应该进行适当调整。 　　（三）银行风险偏好变化 　　在信用卡市场的发展过程中，发卡行如何做好风险管理一直是信用卡发卡行面临的重要问题，为了控制风险，发卡行需要制定完善的信用卡授信政策，将信用风险控制在入口。在很多的信用卡发卡行的业务经营中，对于风险管理都是根据经济环境变化而变化的，所以说银行风险偏好变化。目前，我国的经济发展处于一个快速增长的阶段，但同时也是结构调整关键时期，而通过信用卡授信政策的应用，能够在一定程度上提升银行控制风险的能力。 　　一方面，在信用卡授信政策制定过程中，在面对产能过剩的行业，比如钢铁企业、煤炭企业等企业的信用卡持卡人等，一定要注意银行风险的排查，对这些企业的持卡人要进行额度审查，严格征信审核，对个人征信方面进行定期核查等，进而降低银行出现风险的几率。此外，对于一些个体工商户或微小型企业申请人，信用卡发卡行也要加大风险审核力度，对潜在风险客户要严格授信。 　　另一方面，对客户的消费和交易要进行实时跟踪，对消费能力较强和对消费需求较大的客户以及职业较为固定、有稳定的收入、有较强消费需求的申请人，银行要可以结合客户总体授信要可以结合客户总体授信敞口后考虑予以一定的授信倾斜，同时积极响应供给侧结构性改革，进而提高银行信用卡客户规模的增加。通过信用卡授信政策的制定，能够定期获取准确的申请人信用风险评估，通过获取的信用信息做出准确风险评估，进而提升信用卡发卡行的运作效率。 　　二、信用卡授信政策着力点探析 　　（一）加强客户准入管理，降低信用风险 　　首先，要加强一些个体商户的准入管理，加强对于个体商户信息进行审核，通过个人征信系统提供的信用信息对申请人进行详细的核查，通过客户的刷卡记录和交易账单进行排查、了解个体商户的营业场地、经营状况以及合伙人的基本信息的核实和资信情况进行一一授信管理的检查。对没有通过调查的个体商户，取消信用卡审批