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信用卡业务操作风险的防范与控制研究 　　摘要：随着我国银行卡产业的快速发展，信用卡作为一种重要的支种手段，特别是一种新兴的个人金融理财产品，在过去的5年里获得了令人瞩目的迅猛发展。然而随着信用卡发卡量锐增，该项业务的风险也呈逐步显现。 　　关键词：信用卡；业务风险；操作风险；资料录入 　　 　　1　信用卡业务风险管理的一般思路 　　 　　从全面风险管理角度出发，信用卡业务主要面临如下风险。一是信用风险，指信用卡持卡人(类似于借款人)无法或不愿履行还款义务或承诺而可能使银行蒙受经济损失的可能性；二是市场风险，是指因利率、汇率、股票价格和商品价格的变动使银行的财务和资本状况恶化的可能性，信用卡业务市场风险主要是利率变动影响应收账款的资金成本；三是流动性风险，是指银行不能按时履行付款承诺或填补资金缺口的风险，信用卡的流动性风险表现为银行对客户的授信额度达到很大规模后，客户集中消费或取现造成资金缺口的可能性；四是操作风险，是指由于内部工作流程、人员和系统的失效或不充分，或由于外部事件而导致直接或间接损失的风险，如征信操作失误、疏忽，系统故障、低效，欺诈，未经授权的交易或其他外部事件均可能导致潜在的经济损失。 　　巴塞尔委员会在《操作风险与监督稳健做法》中对操作风险的管理提出了一般性原则：董事会和高级管理层制定明确的管理战略和监督措施；建立银行操作风险文化和内部控制文化，以营造适宜的风险管理环境；制定有效的识别、评估、监测和缓释控制机制。此外，巴塞尔委员会在《电子银行和电子货币交易的风险管理》(1998年3月)中，强调电子货币(信用卡)监管方必须鼓励银行建立一种足够严密的综合风险管理机制，处理已知的重大风险，且这种机制有足够的弹性以适应电子银行和电子货币交易中相关重大风险的类型与强度的变化，这种风险管理机制仅在其不断发展时才是行之有效的。 　　从国内外信用卡操作风险管理的实践经验出发，信用卡的操作风险产生于包括市场营销、征信调查、信用审批、发卡、授权、欺诈侦测、催收等环节在内的多个业务环节。操作风险的起因既包括内在组织权限不清、审核不严、守则不尽，也包括外在客户的有账不管、管不及时、讨债不力和防冒不力、法令不严。 　　 　　2　信用卡业务操作风险管理与防范措施 　　 　　2.1　客户选择的风险管理 　　(1)在开展信用卡业务的过程中，银行在客户定位上应有一个清晰的判断和理解。管理机构应加强与目标发卡地区的分支机构的沟通联系，对该地区的资源状况进行更广泛的调查了解，实施市场细分策略，完善市场进入和退出机制，以便确定目标客户群体并设定准入标准，包括收人、职业及负债等参数。 　　(2)信用卡管理机构应对各分行或直销机构进行营销指导和监控，对偏离目标客户的机构进行纠正，必要时采取取消其发卡资格、财务或行政处罚等手段。特别要关注部分分销机构盲目追求发卡数量，偏离发卡原则，对一些规模较小、工作流动性大、稳定性差、收入状况不佳的中介类、咨询类、贸易类员工发卡。 　　(3)加强对各分行或直销机构客户经理的培训，提高客户经理专业化技能，实行持证上岗、定期考核制度。杜绝向不符合条件的申请人发卡。对于初步符合发卡条件的申请人，客户经理和发卡行必须做到了解客户并了解其业务的真实情况。 　　2.2　申请进件的风险管理 　　(1)受理人要确保申请人已仔细阅读《信用卡领用协议》的全部内容，明确自己的权利与义务，自愿签署并履行该协议。 　　(2)受理人应确保申请人了解信用额度与审批额度的关系，以及可能存在的风险。 　　(3)确保申请人通信地址的有效性，建立持卡人是否在规定时间内收到卡片的测试机制，比如电话访问、上门服务等方式。 　　(4)均衡进件，分解工作量，避免后台压力过大、难以兑现服务承诺引起的客户投诉等风险。 　　2.3　申请资料录入环节 　　(1)对录入员进行严格培训，考核上岗，确保其遵守系统操作守则及标准作业流程，逐条逐项输机，保证录入的各项内容与申请资料相符。 　　(2)建立定期或不定期的全面差错考核和差错抽样考核机制。 　　(3)完善录入时间标准，对不同时效性要求的客户提供分级的录入服务。 　　2.4　征信调查和授信环节 　　(1)信用卡管理机构应在设立专职审批岗位的基础上，强调审批和初审岗位分离，互相制衡；初审和审批人员要持证上岗，各负其责，严格规范，相互制约。审批岗位应严格执行分级审批制度，控制审批员的授信额度上限，对于超限授信特别是超限授信导致不良逾期的作业要严肃处理，建立并完善审批责任制。 　　(2)完善审批征信考核机制，定期对虚假申请的通过率或拒绝率进行考核，定期出台客户风险分析报告。特别需要关注的是，征信审核人员要平衡客户流失与严格征信的关系。 　　(3)完善信用征信和评分系统，定期对