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保险行业存在的经济风险与防范对策 　　摘 要：随着1980年中国保险行业放开以来，中国保险行业迅速发展，但是，与此同时，保险行业存在的经济风险也在不断累积。到现在，保险行业存在的经济风险已经成为保险人不得不正视也不得不进行积极防范的重要事项。 　　关键词：保险行业；经济风险；防范对策 　　中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）03-0126-02 　　引言 　　自1980年中国恢复保险业务以来，保险业发展迅速。但是，另一方面，在保险业营业额或者说保费日益增长的同事，保险业面临的风险越来越大，日益突出，尤其是中国金融行业的全面开放，外资企业的进入使得这一风险显露出来。 　　而最近，随着中国利率的市场化进程的不断加速，存款保险制度也在紧锣密鼓的张罗中。存款保险制度的退出被提上日程，这也使得以往都不太被普通大众所关注的保险业变得跟普通大众息息相关的银行业一样重要。存款保险制度只是保险业的一个小分块而已，现实中的保险是多种多样的。与银行面临风险，大众的存款面临风险需要保险业介入来进行风险分散或者说保险之外，保险行业本身所面临的风险会常常不为大众所津津乐道。 　　与我们日常生活中的每一个行业一样，保险行业虽然是为其他行业存在的风险提供保险的，为其他行业进行风险分散提供工具，但是，保险行业本身存在的经济风险也应该要引起足够的重视，尤其是对于处于金融行业尤其是保险行业的人员。 　　一、保险行业存在的经济风险分析 　　（一）保险风险的定义 　　保险行业的人或者对保险稍有了解的人都应该知道，保险主要是对未来存在的风险进行一个可能情况下的损失补偿。而在保险上，对“风险”是这样进行定义的：保险公司经营商业保险业务在未来给保险公司带来经济损失的可能性。保险业的行业风险一般来说是对保险业存在的一种风险状态的一种静态的描述，是指对整个保险行业内外部运作过程中共同作用所产生的，会对整个保险行业未来的发展存在负面不确定性影响的一种不确定性，或者用数学上的一些知识来进行定义就是未来发生损失或者其他负面影响的概率为正。 　　（二）保险业经济风险的分类 　　从保险业风险所影响的层面来进行细分，保险业风险可以细分为微观保险风险和宏观保险风险。微观保险风险包括两个方面，保险公司面临的风险和保险行业面临的风险；而宏观保险风险则是由保险公司或者行业风险而引起的整个经济系统运行的风险，整个社会所面临的风险。2008年的时候，由美国次贷危机引发的全球经济危机就是由局部风险引起的整个社会所面临的经济风险，在这场经济危机中，虽然保险行业不是主角，但是保险行业在其中丧失了其保险的功能可以算是这场经济危机发生的一个助推。 　　从保险行业风险来源的角度来进行细分，保险行业风险可以分为由保险行业内部因素所导致的风险和外部因素所导致的风险，即所谓的内部风险、外部风险是也。内部风险是指来自保险行业内部的自身的一些运营或者是其他自身所产生的风险，可能是由于行业的产业结构、体制变动或者是一些历史因素等等原因而导致的风险。外部风险则是由于外在的一些因素比如市场环境的变化、市场监管的变化、国家宏观政策的变化或者是经济形势的变化而导致的风险。 　　（三）保险业经济风险存在的原因分析 　　所谓风险，就是资产未来发生损失的可能性。而风险发生的本质原因，就是由于未来的不确定性，由于未来发生的事情是不确定的，所以未来资产的价值也是不确定的。所以对 不论是哪个行业，风险都是存在的，无法通过在资产的分散化配置进行分散的风险就是属于系统性风险，而可以通过分散化投资等方式进行分散的风险属于非系统性风险，所以从这个角度来说，保险行业本质上就存在风险。而保险行业本身是属于专门经营风险的行业，保险行业所面临的的经济风险当然也是不可避免存在的。宏观经济环境的变化，市场环境的变化或者是政策、监管方面的变化，中观行业的变化，或者是微观保险企业本身的经营环境或者投保人区域或者所处行业过于集中或者其他的一些保险企业会计方面，经营战略方面等等的变化都会导致保险经济风险的存在或者是发生。所以，保险行业的经济风险存在是本质性的也是必然性的。 　　二、保险行业存在的经济风险防范对策 　　（一）建立健全保险行业风险控制机制 　　要对保险行业的经济风险进行防范，首先必须要能够意识到保险行业天然存在经济风险，并且这种经济风险必须进行精心防范。所以，要想防范保险业风险，首先就应该要建立健全保险行业的风险控制机制，主要体现在以下一些方面： 　　内控机制方面。内控应该涵盖保险产品的研发，保费费率的管理，风险考核机制，理赔，企业内部考核机制等等。具体来说，在保险产品进行研发时，流程应该是有一定的规范的，是属于标准化的一个研发流程，确保产品质量的同时控制产品的风险；在对保费费率