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我国微型金融发展趋势研究 　　摘要：近几年来，微型金融在我国得到越来越多的重视，随着我国经济转型，微型金融通过融合市场的力量，结合金融体制创新，充分发挥了作用。但是，由于我国微型金融正处于起步发展阶段，在其发展中仍然存在诸多问题。因此，本文对我国微型金融发展的基本情况和存在的问题进行分析，对我国如何构建微型金融体系，充分发挥出微型金融支持地方经济的作用提出相关政策建议。 　　关键词：微型金融 发展 趋势 研究 　　微型金融是指针对贫困、低收入的人口和微型企业而建立的金融服务体系。包括小额信贷、储蓄、汇款和小额保险等。它是在传统正规金融体系基础之上发展而来的的一种新型金融方式。自20世纪70年以来，微型金融在全世界范围内获得了快速发展，对许多发展中国家的正规金融体系起到了补充作用。特别是自从2006年，孟加拉乡村银行创始人坚持为孟加拉民众脱贫而提供金融服务获得诺贝尔和平奖后，微型金融在全世界范围内引起了关注。 　　一、我国微型金融发展现状 　　（一）国有大型商业银小微金融业务稳步发展 　　1、小微企业信贷支持不断增强 　　近几年来，我国国有商业银行小微企业金融服务呈现出整体业务占比不断增大、战略重视程度不断加大的现象。特别是随着我国微型金融业务范围的不断扩大及发展模式的不断成熟，我国各国有商业银行越来越重视微型金融业务。据统计：2014年末，我国工、农、中、建四大国有商业银行小微企业贷款余额总计达到了48776亿元，较2012年增加了5603亿元，增长了12.98%，小微企业贷款占其全部贷款的比重为13.15%。其中：工商银行小微企业贷款余额为17215亿元，占比达15.61%；农业银行小微企业贷款余额为9749亿元，占比达12.04%；中国银行小微企业贷款余额为10382亿元，占比达12.24%；建设银行小微企业贷款余额为11430亿元，占比达12.06%。 　　2、小微企业金融服务水平得提升 　　当前，随着小微企业在国民经济和银行业务发展中的作用越来越重要，我国国有大型商业银行均采取各种措施，提高了对小微企业的金融服务水平，在小微企业金融服务方面进行了大量有益的探索。一方面加大了计算机网络科学技术的应用，部分国有商银行以互联网为平台，通过发展网上银行、电话银行、网络借贷、网上理财及交易。不断发展和创新金融服务方式，为小微企业提供多样化的金融报务。一方面，各国有大型商业银行按照小微金融业务模式，专门设立小微企业金融服务部门，为小微企业提供专业化、全功能、多方位的金融服务。 　　（二）农村微型金融发展较快 　　自我国政府主导的“政策性小额信贷扶贫”项目开始实施及2002年，我国各级农村信用社开始大规模开展小额信贷业务以来，我国农村微型金融发展已日趋成熟，特别是农村信用社的农户小额信用贷款业务发展较快。农村信用社农户小额信用贷款是以农户的信誉为保征，在其额度和期限内，不需要抵押和担保，向农户发放的贷款业务。其贷款对象主要是从事种植和、生产经营活动的农民及个体工商户等。据统计：2014年末，我国共组建以县（市）为单位的的统一法人农村信用社1484家，网点数已达42201个，全国农村信用社涉农贷款7.1万亿元，同比增长13.4%；农户贷款余额3.4万亿元，同比增长12%。 　　（三）微型金融机构发展取得较好成效 　　1、小额贷款公司发展迅速 　　2005年，我国开始在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古等五省区进行小客贷款公司试点，随着我国经济水平稳步快速发展，大量的民间资本积累和民间融资为小额贷款公司的发展提拱了良好的发展环境。小额贷款公司的机构数量和业务规模取得了快速发展。据统计：2014年末，我国小额贷款公司已达8791家，从业人数达109948人，实收资本8283亿元，贷款余额9420亿元，当年新增贷款1228亿元。 　　2、村镇银行呈现出较好发展趋势 　　自 2007 年，我国村镇银行开始进行试点以来，村镇银行得到了较快发展其机构数量、业务发展、经营能力等方面呈现出持续稳步发展趋势，自身实力也得到不断增强。据统计：2014年末，我国已组建的村镇银行达 1233家，比年初增加162家，增长15.13%；全国村镇银行资产总额达7973亿元，比年初增加1685亿元，增长26.8%；全国村镇银行存款余额5808亿元，比年初增加1176亿元，增长25.39%；全国村镇银行贷款余额4862亿元，比年初增加1234亿元，增长34.01%。 　　二、我国微型金融发展存在的问题 　　（一）国有商业银行小微金融业务体系有待进一步完善 　　一是小微金融服务组织体系有待健全。目前，我国大部分国有商业银行主要设立在地市级区域，仅有部分国有商业银行在县及乡镇区域设立分支机构及网点。其服务范围没有实现全覆盖。二是银行间业