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关于商业银行不良贷款原因和对策分析 　　【摘 要】不良贷款多指有问题的贷款（次级、可疑、损失），是指借款人没能按着原定合同要求履行自己偿还债款的义务，或者有迹象表明借款人按着当前的经济能力不能按着原订合同规定偿还本利的贷款。在中国，商业银行的不良贷款余额越来越高、增长速度也越来越快、消化这些不良贷款的难度也越来越大。多方因素下形成的不良贷款直接对商业银行产生巨大的影响，短期来看影响了商业银行的经济支撑能力和放贷能力，长期来看对商业银行的资信能力，商誉会造成很大的损害。不良贷款的增多还会引发严重的社会问题，引起通货膨胀、社会危机等等。本文针对中国的不良贷款现状，从内在性入手，介绍了我国商业银行不良贷款对国民经济的影响，有针对性的提出一些建议，希望能够为其他研究者提供一些帮助。 　　【关键词】不良贷款;成因;影响;对策 　　随着中国经济的发展，各大中小企业的资金使用程度、需求程度越来越高。伴随着中小企业的突飞猛进，中小企业贷款数额与数量也是节节升高，正是基于这种情况，商业银行的不良贷款也是层出不穷。为减小商业银行不良贷款的影响，本文在理论层面上将对商业银行的不良贷款做简要分析。 　　一、商业银行不良贷款的基本现状分析 　　在任何商业银行运作中，不良贷款的产生不可避免，但应该控制在一定范围内，国际警戒线一般10%左右，中国监管标准要求不得超过15%。但是中国国有商业银行的不良贷款比例一直高于规定水平。尽管进行了多年银行业改革，我国商业银行仍然受到大量坏账的困扰，不良资产问题仍是中国银行业改革和发展过程中不得不面对的一个严重问题。不良贷款是在要求期限内不能偿还的贷款，造成呆账或是形成坏账损失，降低银行利息。 　　如果不能正确解决不良资产问题，会严重地阻碍我国商业银行的改革步伐，削弱我国商业银行的竞争力，直接影响到国家的金融安全和经济的稳定运行。我国商业银行不良贷款存在以下特点： 　　1.数额庞大。我国商业银行因其不良贷款的存在而备受关注，不良贷款不仅是经济问题，还是历史性问题。不管在任何年代，国家及监管部门都想采取措施来改善此问题。根据2015年报告显示，2015年中国商业银行第一季度的不良贷款总额达到了9825亿元，与2014年同期相比较增加了3364亿元，在数额上呈现增加的势头。尤其是四大国有商业银行的不良贷款，因为其形成的历史性原因和数额的巨大，是中国金融监管局着手的重中之重。不良贷款的增加使得不良贷款率也上升到了1.39%，比去年同期上升0.35个百分点。从2014年初至今，不良贷款总额每季度平均增长0.0875个百分点，呈现加速上升势头。 　　2.结构复杂。2007-2009年，我国不良贷款利率呈下降走势，但从2010年开始，我国商业银行不良贷款却出现恶化前兆，不良贷款余额中损失类贷款余额所占比重加大，并且损失类余额的上升趋势也明显增快。这种现象的产生导致了不良贷款的回收率下降，国家尽管采取各种方法来改善不良贷款的发生，但因其结构的复杂性无法根治这一现象，甚至会出现循环往复的情况。 　　3.表现形式多样。随着时代的发展，我国商业银行已从单一信贷业务转换成多元化的业务形式，其中最活跃也是最常用到的是银行承兑汇票和担保。当然有一些符合要求的大企业也可以使用信用证垫款等等。商业银行贷款形式的多样化，意味着出现不良贷款的几率也就越发大，同时，跨行业、跨领域的新型贷款模式出现，意味着信贷业务出现的不良贷款已渗透到其他领域，银行的多元业务也丰富了不良贷款的表现形式。由此得出的结论是不良贷款的表现形式越发多样化，不良贷款的风险也就越发紧迫严重。 　　二、中国不良商业贷款的成因 　　1.体制的局限性。市场系统的局限性歪曲了民众、政府、企业的经济状况。在计划经济向市场经济转型的过度中，地方政府作为国家商业银行信贷资金的调解人，过多干预银行业务，从而扭曲了银行的经营状况，误导了部分贷款的合理投资方向。而且因为市场经济基础较弱，市场系统不够完善。民众、政府和企业对商业银行经营管理系统市场化、贷款多元化、交易的诚信原则不会坚守，从而形成的金融、法律、经济、民事和社会环境、银行的利益受到威胁，不良贷款愈积愈多，难以改善。由于有些国有企业资金严重不足，商业银行贷被用作基础资金。 　　2.国有商业银行产权结构不合理、效率低下。贷款管理系统落后，自我约束力不够完善。近段时期，国家商业银行的多元业务发展迅速，但不能忽略的是，在贷款管理上存在大量重数量、轻质量的系统经营，重视贷款轻视管理，着重发放资金轻视收回资金，追踪不到位，管理约束力不足，特别是违反规定的操作比较多。贷款管理系统的不先进、管理环节上的软弱性是不良贷款产生的一个原因之一。预防和化解不良信贷，对国家商业银行来说是一项艰难的系统工程，必须眼尖手利，找到准确的突破口，与时