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关于商业银行加强民生金融服务几点思考 　　摘要：从民生领域资金管理和商业银行业务发展现状分析，商业银行应进一步加强民生金融服务，提高社会资金使用效益，促进社会资源合理配置，调整银行业务结构，实现业务战略转型。本文从商业银行业务实际出发，建议从基本服务、贷款支持、托管合作、投资管理和增值服务五个方面加强相关业务创新和发展，提供一揽子专业化金融服务方案。 　　关键词：商业银行；民生金融；服务 　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）020-000-02 　　民生问题是建设中国特色社会主义社会的核心问题，是构建和谐社会的关键，关注民生、改善民生、发展民生是党和政府一贯的工作重心，也是商业银行社会责任之所在，民生金融主要服务于包括公共财政、养老金、医疗、教育、慈善基金、公积金等与广大民众切身利益息息相关的民生领域。由于我国民生领域管理体系建立时间相对较晚，相应管理机制仍待完善，为实现人民群众对民生金融服务的需求，加快金融产品创新，拓宽资金投资渠道，借鉴国际先进经验，提供高质量民生金融服务成为商业银行业务发展的重要课题。 　　一、商业银行民生金融服务现状 　　目前，商业银行的民生金融服务主要集中在民生领域资金的托收和缴付以及提高居民收入，优化居民收入结构等方面，服务内容多为社保资金、财政收入等各类民生资金提供收缴划转等服务，满足处于小康生活水平的广大民众增加自身财产性收入的金融需求，满足富裕群体实现资产保值增值的资产管理需求和财富管理需求等。虽然近年来各商业银行纷纷进行民生金融创新并取得一定效果，但总体发展水平仍不高，许多民生领域的资金支付和资金投资缺乏直接的金融渠道和有效的社会监督，商业银行资产管理、融资渠道、产品线全面等优势并未在民生金融领域发挥应有的作用。 　　二、商业银行加强民生金融服务的必要性 　　（一）民生领域监督机制不健全，公共财产安全问题凸显 　　民生领域监督机制问题表现为：一是过分依赖单一的行政监督，而且分割在不同行政部门，从而导致协调不力、监督低效；二是缺乏完善的信息披露制度，尤其是食品安全、教育医疗、公积金、公益慈善基金等民生领域，管理透明度低，出现不少社会问题；三是欠缺专门监督机制，尚未建立由专业机构、社会各方参与的专门监督制度或市场化手段引入第三方托管机制。因此，各类公共财产专项资金违规使用、挪用、流失等现象频发，例如，原劳动社会保障部会同国家审计署清查结果发现，1996年-2007年全国基本养老保险金被挤占挪用就达100亿元，另据2012年8月国家审计署披露的全国18项社会保障资金审计结果显示，部分地区扩大范围支出或违规运营社会保障资金共17.39亿元。 　　（二）民生领域资金管理低效，与民众保值增值需求尚有差距 　　目前，我国诸如养老、慈善、失业、教育等民生领域基金由于管理机制不健全，没有实行专业化运营，导致管理运作效率低下，主要体现为：一是缺乏科学的决策机制。盲目分散投资和低质量运作成为资金使用管理中的主要问题；二是缺乏有效的专业管理机构，未能实现民生领域资金保值增值的良性循环；三是缺乏业绩评级机制，资金的投资效率不高，保值增值压力大。由上导致资金的运用与投资需要进一步加强。 　　（三）践行商业银行社会责任，拓展商业银行业务空间的实际需要 　　商业银行作为联系民生最紧密、服务群众最直接的金融部门，更应该履行应尽的社会责任，利用金融工具服务民生，目前，商业银行面临内外部经济环境正在发生深刻变化，金融危机后遗症仍不断冲击全球经济复苏进程，国内经济“新常态”和“三期叠加”的复杂局面对银行业提出了很多新挑战，行业竞争日趋激烈，商业银行深入开展民生金融服务，一方面培育自身多元化经营能力，为商业银行经营转型开辟新的利润增长点，一方面利用自身的资源、技术、业务、信息等优势，介入到维护民生领域的资金安全，保障人民群众正当权益的经济活动中去。 　　三、商业银行应加强的民生金融服务方向 　　伴随我国经济增长、民生事业发展，商业银行民生金融服务也要加快业务创新、技术创新、服务创新，不断拓宽服务领域、提高服务能力，真正适应未来民生领域发展的需要，具体方向建议如下。 　　（一）加强民生领域资金基本结算服务 　　商业银行在原有业务基础上，从主要为以财政收入为主的公共财政资金提供服务，逐步深入到私人部门缴纳与捐赠的各类资金服务，例如企业年金、慈善基金、教育基金等，可以提供基本户结算、收缴归集、资产保管、会计核算、清算交割等基础金融服务。 　　（二）加大民生领域贷款支持 　　加大保障房贷款额，贯彻全面建设小康社会的战略布局，服务国家民生政策；加大满足贫困群体、农民工、下岗职工和残障人士等弱势群体金融需求，提供助学贷款、专项贷款、助业资金等满贷款服务，保障弱