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关于我国个人理财业务现状及对策 　　摘 要：本文就我国个人理财业务的现状及其存在的问题进行分析，对其今后发展策略予以探讨。 　　关键字：个人理财；现状；思考；对策 　　我国个人理财市场的兴起喜忧参半，不仅拥有多样化的产品， 还创生出多种独特的品牌。但与此同时，个人理财市场中也存在形形色色的问题。有效规范这个市场不仅能够使它更好的发展，而且能够让老百姓获取满意的收益。 2008年受金融危机的冲击，我国银行业从日常业务中获取得的收益大大下降，但是却促成了我国个人理财业务的蓬勃发展。个人理财业务是我国银行业的一项新兴业务，具有巨大的发展潜力、发展空间和良好的发展前景。步入21世纪初期，在国家经济体制不断完善，人民生活水平不断提高的背景下，我国居民的存款意识、理财意识不断提高，对个人理财等一系列的金融产品产生了非常大的需求。当前金融市场的理财产品五花八门，除了银行业的个人理财产品，金融行业、保险行业、大宗商品交易行业、互联网行业都也开始推广理财产品，都希望能够在这个蓬勃发展的市场中分一杯羹。那么，在我国如何提升个人理财行业的质量，规范这个新兴的市场，让老百姓放心用手中的钱取得满意的收益等等这些问题亟待进一步认识和解决。 　　1 个人理财业务的现状 　　个人理财业务是指一个通过全方位考虑、评估客户的存款、收入、生活状况等财务需求，为其制定一套适合自身情况的个人理财计划的过程。这一业务的实质由专业从业人员通过客户的理财目标，配套考虑其现有财务需求，从而为顾客制定出在理财方面具有丰富内容的且具有综合性金融业务。个人理财业务需要具有丰富经验的专业人员，通过全方位、个性化、分层次的结合当前经济状况、客户实际情况为客户提出具有实际价值的一种创新性的服务。这一业务在现有的市场中包括以下几种：个人以及家庭的生命周期中的每个阶段关于资产、负债、收入和支出的分析，个人及家庭的现金流量的预算计划的制定、反馈、后期管理，个人及家庭的收入、经营税务筹划，个人、家庭的资金风险管理，个人及家庭保险规划及保费收入计算，个人及家庭股票、期货、期权、基金等金融产品投资目标确立与实现，子女养育、教育计划、经费规划，居住健康、退休、医药、职业发展计划等等。 　　在我国宏观经济政策调控下，存款利益、债券利息收益已经不能满足居民日益增长的需求。相对于投入股票、证券、基金行业资金或是个人买彩票的形式，个人理财业务能够使居民的财富得到报价升值的机会大大提升，从而让这一业务不断发展起来。相对于国外的个人理财业务来说，我国这一行业整体上理财产品种类繁多，但质量参差不齐，我国个人理财业务的发展还是相对落后的。各种银行首当其冲，纷纷打造最为直接的理财品牌，例如工商银行的理财金账户，招商银行的金葵花理财等等。对于银行业的理财产品发展是最为迅速的，通过推广优质化的服务、独特的品牌产品，对客户进行一条路的资金存款、理财计划、贵宾式服务，使其产品迅速收到市场的追捧。但是对于我国证券行业的理财产品来说，相比而下可见一斑，特别是在2008年我国资本市场严重受挫的状况下，使得券商、基金公司的理财产品受到了重创。2013年的支付宝、余额宝事件受到了央行的重视，其标志着我国个人理财行业更加火热，并开始了逐渐规范，让银行、券商、基金、保险行业认识到了创新、改变对个人理财业务的重要性。 　　2 个人理财业务存在的问题 　　2.1 理财业务基本相同，准入标准过高 　　各种银行推行的金融理财产品虽然品种多样，其实质基本相同。银行业之间、银行业与其他行业的理财产品高效的模仿问题已经让消费者们的消费选择性大大减少，而这种高效的模仿让这一市场已经开始出现了不利于其发展的恶性竞争。这些业务基本上都是在客户前往银行期间，通过帮其办理银行代扣代缴水电费、车辆年险、定期向客户推荐优质股票、优质债券，另外还有一些是在银行客户日常消费中通过刷卡消费给予折扣等形式，这些个人理财项目层次较低、基本相同，为客户所带来的收益较少。另外，银行个人理财基金的准入标准过高，主要将目标对准了企业大客户，对于白领和一些资金较少的居民的业务并没有开展起来。 　　2.2 缺乏高素质的理财人员 　　我国大多数理财人员基本都是销售人员。这些人员对于国家政策、宏观经济、政府条例等外部环境和客户个人需求的理解不足，这些人员仅仅能够推广产品，却无法在后期为客户很好的服务，提供有用价值的建议。人才对于个人理财行业非常关键，在众多产品能被竞争对手模仿的今天，人才模仿确是很难实现的，对于高素质的人才是在这一行业中大展宏图的关键。理财师队伍中员工的个人素质、文化层次、教育水平将能够直接影响其未来的发展空间。理财业务是一项综合性的服务，其不仅需要从业人员拥有经济、政治、财务、管理等各个方面的知识，而且需要其拥有营销、服务的公关能力、沟通能力、领导能力