第2章-保险概述.pptxVIP

第二章 保险概述2.1 保险的本质一、什么是保险--几个学说1、损失说损失说以处理损失的概念作为保险定义的核心 A 损失补偿说—保险是一种损失补偿合同 起源：海上保险“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同。”“保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同。”B 损失分担说—强调在损失补偿中多数人互助合作的事实“从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。”C 风险转移说—强调损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的“保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的。”2、非损失说A 技术说—强调保险的计算基础，在技术方面的特性“保险基金的建立和保险费收取的标准，是通过计算损失的概率来确定的。保险是将处于具有同等发生概率的同类风险下的多数个人或单位集中起来，测出事故发生的概率，依据概率计算保险费率，当偶然事件发生时，支付一定的保险金额。”B 欲望满足说—以保险能够满足经济需要和金钱欲望来解释保险的性质“投保人缴付少量的保费，而在发生灾害事故后获得部分或全部损失补偿，由于保费缴付与赔偿金额严重不等，由此可以满足人们的经济需要和金钱欲望。”“保险是多数人的团结互助的集体，其目的在于对意外事故引起财产上的欲望，以共同、互助的补偿手段为保障。”C 共同准备财产说“保险是为了保障社会经济生活的稳定，将多数经济单位集合起来根据大数法则所建立的共同准备财产的制度。” 非损失说企图完全抛开“损失”的概念，然而“无风险，无保险”，风险即损失的可能性，可见“无损失，无保险”。 3、二元说—分别阐明人身保险和财产保险 财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济损失为目的，后者以给付一定金额为目的。“保险合同不是损失补偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同。”二者只能择其一。二、保险的定义 保险起初在英文中的含义是“safeguard against loss in return for regular payment”，即以缴付保费为代价来取得损失补偿，但这种说法并不完善。 “保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”--《中华人民共和国保险法》2009年 保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。保险的基本要素三、保险的特征1.保险与赌博项目保险赌博目的互助共济，求得经济生活的安定欺诈坑骗，图谋暴利手段大数定律偶然性结果风险转移风险增加对标的的要求保险利益存在无风险性质纯粹风险投机风险2.保险与储蓄项目保险储蓄支付条件保险事故发生本金+利息，支付确定计算技术要求数理计算无需特殊计算技术财产准备性质共同基金个人财产，任意提取行为性质互助共济个人行为3.保险与保证保险保证多数经济单位的集合组织个人间法律的约束以其本身的预想为目的，并不附属于他人的行为而生效。独立合同附属于他人的行为而发生效力。从属合同被保险人和保险人双方都有给付义务买卖保证：仅卖方负一定的义务，无对价关系债务保证：债权人不作任何对等给付基于合理的计算，由共同准备财产形成无任何精确的计算，仅为当事人的个人行为4.保险与慈善保险慈善有偿的经济保障无偿的经济帮助双方的权利和义务关系无对等义务可言互助合作的经济实体依靠社会资助的事业机构受保险合同的约束根据社会救济政策履行职责共同准备的财产无准备财产，即使有，也是出资人的自愿行为四 可保风险的条件2.2 保险的分类美国的保险分类2.3 保险的产生与发展/v_show/id_XMTYxNDg0NTIwOA==.html?beta保险起源发展一、海上保险1. 海上保险的起源近代保险制度的发展是从海上保险开始的共同海损分摊原则是海上保险的萌芽—“一人为众，众为一人。”“凡因减轻船舶载重投弃大海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体来分摊。”放款人（当地商人）保险人借款人（船长）被保险人船舶或货物保险标的高出普通利息的差额保险费若船舶沉没，借款不必归还预付的保险赔款冒险借贷（船舶货物抵押借款）是最早形式的海上保险2.现代海上保险的发展二、火灾保险（财产保险的前身）三、人身保险（人寿保险）四、世界保险业的发展现状和趋势