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关于民间借贷制度国际经验研究 　　【摘要】民间借贷是重要借贷渠道之一。然而，我国法律漏洞和一些长期积累的问题使我国民间借贷纠纷日益突出。通过分析美国、日本和我国台湾民间借贷制度的发展及相关问题，可知承认民间借贷合法地位、深化民间投资的政策引导、健全民间借贷综合监管体系，对于民间借贷健康发展，发挥积极作用至关重要，我国民间借贷制度的完善应当以此为借鉴。 　　【关键词】民间借贷，国际经验，高利贷 　　民间借贷立法在许多国家或地区已有立法范例。当然在立法模式上并不完全相同：有的国家专门立法，如1986年《香港放债人条例》等；更多的是通过多部法、从不同方面进行立法来综合规制民间借贷。如进行限制借贷利率立法、信贷业法等。而我国目前针对民间借贷可以归为第二种立法模式，但在立法上有很多不完善之处，而此制度在很多国家已经日臻完善，因此学习借鉴国际经验是完善我国民间借贷制度的途径之一。 　　一、美国的民间借贷制度 　　（一）美国民间借贷的发展 　　美国的金融市场中非正规金融市场也具有相当重要的作用。当民间借贷产生时，美国政府没有过分抵制其发展，而是结合自身发展实际，肯定了民间借贷的合法性，明确了民间借贷在金融市场中的地位。被阳光化的民间借贷充分发挥了它的积极作用，促进了美国的中、小企业经济的快速发展。美国在上世纪五十年代通过了《小企业法案》，作出了中小企业管理局负责监管和审查中、小企业投资公司的合规性的规定，并且严格限制了中、小企业的融资资金的用途。比如，储蓄和贷款协会主要依靠会员储蓄（称作股份）以及吸收定期存款以及支票存款募集资金，这类金融机构用这种方法把钱吸收进来， 然后主要用于住房贷款；金融公司主要通过短期商业票据以及股票和债券募集资金，用于消费贷款或商业贷款。 　　美国的民间借贷活动主要有以下二种形式：一种是信用合作社。美国信用合作社已经从最初的单一社区型合作社发展到多样性合作社，其功能也从简单的互助贷款发展到了包括信贷、咨询、培训等多功能金融合作组织。虽然信用合作社是非正规金融，但美国政府对于信用合作社的监管和扶持力度很大。一方面，成立各州信用社监管专员以及全国信用社管理局，对于信用社实行各州和联邦双重管理监督体制。另一方面，美国政府也从税收角度入手，对于信用合作社进行大力扶持。一种是储蓄与信贷协会。储蓄与信贷协会随着社会的发展，慢慢脱离社会关系网络成为跨地区性类银行民间金融机构，成员之间的社会关系开始疏远以致难以对其进行有效的内部监管和约束，最终导致该种形式的民间借贷趋于市场的边缘化，不再扮演金融市场的重要角色。 　　（二）美国民间借贷的利率。美国并没有完全放任民间借贷的发展，对于民间借贷的利率作了明确的限定，规定了借款利率的最高限额，基本利率通常在6%到16%之间，比如，哥伦比亚特区法定利率为6%，一般高利贷限制为24%；佛罗里达州法定利率为12%，一般高利贷限制为18%，超过50 万美元的贷款利率上限为25%。纽约法定利率为9%，一般高利贷限制为16%。并且可以根据具体的借款资金用途、数额等因素上下浮动。 　　（三）美国对高利贷的认定和处罚。美国各州法律规制高利贷的方法和救济受害人的措施存在很大差异，一些州的反高利贷法将高利贷定性为一种犯罪，违法高利放贷者会受到刑事处罚，如判处自由刑，大多数州都对违法者处以经济上的惩罚，如罚金、没收非法所得等。美国北达科他州对高利放贷者处罚严厉，罚金高达全部利息加本金的25%。违法者还必须承担相应的民事责任，规定高利贷合同不可执行或无效。 　　二、日本的民间借贷制度 　　（一）日本民间借贷的发展。日本对民间借贷的态度与美国不同，日本是逐渐将民间借贷纳入正规金融体制之中。在民间借贷产生之初是由具有互助性质的日本轮转基金组织进行，后来该组织逐渐具有了商业性质，因此日本政府在1915年出台了专门法律对其进行规范。随着轮转基金组织的进一步发展，法案在地域、资金额度等方面越来越体现出局限性，于是日本政府在1951年又通过了《互助银行法案》，促使该组织转变成互助银行。在互助银行发展30多年后，其业务活动已与商业银行没有分别，于是在1989年，日本政府又出台政策使所有的互助银行都转变成了商业银行。至此，轮转基金组织完成了由民间金融向正规金融的转变。 　　（二）日本民间借贷的利率。日本根据1954年《利率限制法》的规定，年利不得超过15%-20%，超过部分在民法上无效，其根据消费借贷契约金额设定了三种限制。（1）以金钱为标的的消费借贷契约的利息，超过依下列利率计算而得的金额时，其超过部分无效：原本不足十万日元时――年利二分；原本在十万日元以上不足一百万日元时――年利一分八厘；原本在一百万日元以上时――年利一分五厘。（2）债务人任意支付前款的超过部分时，则不拘于前款规定，不得请求其返还。