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区块链对互联网保险影响及对策研究 　　[摘要]区块链作为比特币的底层技术逐渐为人所知，许多商业模式由此衍生而来，也构建了各行各业的互联网运营框架，保险业也包含其中。在此前提下，国内互联网保险发展迅猛，总体规模不断壮大的同时，也面临了许多挑战，如信息安全问题和计算机技术的不够成熟等问题，为此，互联网保险急需寻找新的发展方式。 　　[关键词]区块链 互联网保险去中心化 　　随着互联网高速发展时代的到来，我国互联网保险公司如雨后春笋般纷纷涌现，互联网保险行业一日千里的同时也出现许多问题，如计算机技术不够成熟、信息安全问题等，为此，互联网保险急需寻找新的运营模式，从而使互联网保险迈入健康发展的轨道。与此同时，比特币在全球范围内兴起，区块链作为比特币的底层技术，受到各行各业的广泛关注和热烈讨论，保险行业也不例外，学者们纷纷探讨研究区块链分布式账本技术将会为互联网保险的发展带来哪些新的契机。在顺应“互联网+”的发展趋势下，互联网保险如何有效抓住区块链技术的发展契机是当前急需解决的重要问题。 　　一、区块链应用于互联网保险的可行性分析 　　（一）区块链技术可为互联网保险提供合法化的数据信息 　　区块链技术基于互联网协议创建，世界上任何一个互联网端口都可以接驳到区块链上，因此为区块链技术提供了现成的物质基础。所有证件信息或者无形资产以及私人记录证明，甚至政府公共记录都可以记载到区块链上，区块链技术将彻底改变现有的身份资产等相关信息的登记与验证方式，由此形成的电子身份证、数据信息等将为金融领域尤其是互联网保险开展提供便利，各类数据信息和社会活动将不再依靠中介来获得信任或建立信用，全网的多方验证形成了数据信息的自动证明模式不再依赖于第三方管理机构提供的数据信息。在得到客户本人许可的条件下，保险公司可以实现对个人身份信息、健康医疗记录、资产信息、权属信息、交易记录等客户交易信息实现全面验证与管理，数据真实性和准确性不容置疑，为互联网保险业务的开展提供了坚实可靠的安全基础和透明可信的网络环境。 　　（二）区块链技术可为互联网保险提供智能合约式的客户体验 　　区块链技术引入脚本的创新举措，将实现可编程的智能合约。智能合约将自动执行的代码绑定写入代码底层，并且无法剥离。因此，合约由代码定义并完全自动强制执行，中途无法进行干预。在未来互联网保险场景应用中，由于区块链技术去信任化的模式，当发生保险事故并达到保险理赔的条件时，智能合约将会自动执行保险理赔程序，实现自动划款赔付的流程，从而确保保险合同在合法化的前提有效执行，为客户提供便捷高效的客户体验。互联网保险运用区块链技术可以大幅度减少人工操作环节，经济高效而且完全可靠。 　　（三）区块链技术可为互联网保险提供量化管理工具 　　互联网保险未来将大数据技术与区块链技术相结合，可实现大数据预测分析与智能合约的完美对接，作为一种有效的量化管理工具，区块链将预测转变为行动，可建立一整套反应一预测一执行的自动化管理体系。未来在互联网保险中，投保人可以利用区块链技术自行添加被保险人，建立家族谱式的投保管理列表，在确保隐私的前提下，实现菜单式的投保自我管理。投保人的家族式自动化保单管理与基于智能合约的交易自动执行深度结合，有助于打通互联网保险自动化交易执行与管理的全链条，为客户提供一个基于网络共识和自动化执行机制的线上交易平台，由此催生基于信息化平台的P2P保险组织，推动互联网保险进入2.0时代。 　　二、区块链对互联网保险发展的有利影响分析 　　（一）有效解决网上核保问题 　　当区块链技术发展成熟，运用在金融领域上时，投保人的所有过往投保记录，信用记录以及个人健康档案都将一一记录在区块链上，无法更改，无法伪造，那么互联网保险可以运用区块链技术在网上对投保人的健康、投保记录进行核保，从而真正实现网上核保的程序，有效地减少了线下投保人和保险人双方的时间成本，极大地提高了互联网保险公司核保的效率，与此同时，互联网保险也实现了从线下核保向线上核保的模式转换，互联网保险不再是一种销售方式，更是一种运营方式。 　　（二）有利于完善监管力度 　　由于现在网络监管的缺失导致互联网犯罪越来越猖狂，未来区块链技术能从技术层面上解决这一问题，尤其是对于互联网保险的运营监管。区块链技术的特点之一是时间戳及不可纂改性，这从根本上保证了链上数据的真实性，那么互联网保险运用区块链技术，可从根本上改善网络监管的问题，一方面，由于区块链的时间戳特点以及其能从当前区块到创世块上的数据和交易记录完整地记录下来，能从政府监管角度保证互联网保险公司的运作合法性，另一方面，也能有效改善当前保险市场存在的监管不力的现象，提高监管效率。 　　（三）有利于解决风险控制问题 　　首先是控制道德风险，可以通过区块链技术有效地降低道德风险