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制约金融机构支持县域小微企业发展原因及对策 　　摘 要：小微企业在县域经济中的地位举足轻重，其融资难不仅制约着县域经济的进一步发展，同时，也制约着金融业自身的健康发展。本文在对县域企业经营状况、银行信贷条件、社会诚信环境等进行调查的基础上，认真剖析了制约金融机构支持县域小微企业发展的原因，并提出相关对策。 　　关键词：制约；金融机构；支持；县域小微企业；原因及对策 　　一、县域小微企业难以获得金融支持的原因 　　1.小微企业自身方面的原因 　　（1）非常不规范的家族式经营方式 　　随着我国经济市场化进程的不断加速，金融机构对借款企业的信用要求越来越高，不仅要求借款企业信守承诺，百分之百地履行自己的债务，而且还要求借款企业有真实合规的账务、规范化的经营管理以及明晰的产权。而大多数县域小微企业并没有专职的财务人员，只是临时聘请同时担任若干家小微企业会计的退休人员或其他人员兼任，并且这些兼职人员并不为小微企业进行日常的核算，只是定期为其整理汇总一下账务而已，因而小微企业的财务资料往往既不完整，也不准确。另外，小微企业的技术和管理水平也都比较落后，资信评级低。 　　（2）追加资本少，缺乏合格的抵押品 　　一段时间以来，商业银行等金融机构空前重视信贷风险的防范，加速建立贷款的抵押担保机制，不能提供合格抵押品的小微企业一律不予贷款，对小微企业产生明显的“恐贷”心理和“惜贷”行为。原因如下：小微企业自有资金不足，积累较少，抗风险能力较弱；企业评级低、能够提供的抵押品有限，银行对其还贷能力有顾虑。 　　（3）规模小，贷款条件不达标 　　小微企业总体规模偏小，部分民营、私营企业初步形成规模，但优质企业比例较低；技术装备水平低，经营管理不规范，盈利能力较差，不符合商业银行的贷款条件。 　　2.银行方面的原因 　　（1）贷款权限上收，审批程序过长 　　一段时间以来，商业银行等金融机构将贷款的审批权一再上收，这一做法在降低了贷款风险的同时，却又带来另一不利后果，那就是导致贷款的审批程序更加复杂，所需时间也大大延长，往往会贻误县域小微企业的用款时机，影响县域小微企业的生产和经营。据对商业银行等金融机构的实地调查，其每发放一笔常规性贷款就需要办理10多项有关手续，办理各种手续形成的资料多达50页，烦琐至极；其发放的消费贷款以及为偿还旧贷款而发放的新贷款，一般需要长达10天的时间才能审批完毕，签发银行承兑汇票和发放一般的新贷款则需要15天以上才能审批完毕，而项目贷款更是需要近3个月的审批时间，甚至有的项目申请了1年也未办下来。 　　（2）贷款激励机制不对称，放与不放一个样，甚至放还不如不放 　　为了鼓励信贷人员多放贷、放好贷，商业银行等金融机构坚持贷款营销权责对称的原则，而为了严控贷款风险，商业银行等金融机构又实行贷款责任终身追究制。这两种互相矛盾的规定，导致信贷人员放贷越多，承受的风险就越大，放贷越少，承受的风险也越小，不放贷则无需承担任何风险。这无疑会在很大程度上降低商业银行等金融机构信贷人员的放贷热情，出现“慎贷”、“惜贷”等不求有功、但求无过的现象。 　　（3）授信门槛提高，符合条件的企业少 　　很长一段时间以来，商业银行的信贷管理体制因其信奉“抓大放小”的经营理念而发生了天翻地覆的变化。商业银行授信额度主要向大中城市、大型企业和国家重点工程项目倾斜，形成了多数中小微企业授信不足。对中小微企业贷款的信用评级、抵押担保、审批程序门槛提得很高，现有的小微企业不符合商业银行的贷款条件。某国有商业银行新出台了《小企业贷款管理办法》，将小企业贷款的审批权上收到二级分行及其以上机构。同时出于风险防控原因，商业银行制定了各单项贷款不良贷款容忍率，超过不良指标则停牌整顿；有的银行制定了严格的管理规定，贷款出现一笔不良就取消放贷资格，清收整改后再放贷款。 　　3.社会方面的原因 　　（1）政府落实破产企业欠银行债务的情况差 　　在历年企业改制中，不管是有意还是无意，不管是政策因素，还是其他原因，企业逃废债已成不争的事实，政府对银行信贷的保护不够以及相关部门收费过高，也是影响小微企业贷款难的一个重要因素。而在银行维权过程中，一些政府部门出于自身利益的需要，对银行维权支持不够，在处置企业资产时银行信贷债权清偿率往往非常低，常常是赢了官司收不回钱，金融机构不得不提高风险防范意识，在贷款的发放上慎之又慎。 　　（2）信用担保机制不完善，中介收费过高 　　目前，县域中小微企业信用担保公司本来就不多，再加上近几年国家清理政府融资平台，从而导致能够获得担保的小微企业更是少而又少。而且由于小微企业融资全部是抵押贷款、担保贷款或是民间借贷，小微企业要想取得银行贷款，必须经过保险、房产、评估等中介机构，这些部门都要收取0.3-0.8%的费用