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县域商业贷款需求与经济增长关系研究 　　摘 要：提高县域经济水平是当下发展协调好区域经济的一个重要的手段，在金融对经济的影响下，县域金融是政府调节县域经济的重要纽带。与城市金融不同，县域金融结构单一，形式上主要以存贷为主。针对县域金融的特点，从贷款量出发利用计量经济软件，建立一元回归模型，定量分析了贷款和GDP之间的关系。通过对未来GDP的预测计算出未来应提供多少贷款供给，来满足县域经济中中小企业的贷款需要，从而促进县域经济的持续协调发展。 　　关键词：县域经济；县域金融；贷款量 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）01-0107-03 　　引言 　　县域经济是中国社会主义市场经济的重要基础，是一种以县域为中心、乡镇为纽带、农村为基础的区域经济。当今中国县级数目达到2 800个以上，面积占总国土面积的90%以上，人口比重占全国人口比重的70%以上，GDP总量约占全国GDP总量的70%。发展好县域经济对于中国总体经济的增长有着至关重要的作用。县域金融是保证中国县域经济发展的重要前提，更是加快县域经济发展的助推剂，在当今县域经济发展中的作用举足轻重。 　　一、县域经济发展与县域金融的关系 　　县域金融对于县域经济影响主要体现在以下几个方面，第一，对于农村地区而言，随着农村产业资本有机构成不断提高，资本密集趋势不断增强，对于县域金融的依附性不断加大。现代农业发展过程中，富余劳动力向第二、第三产业转移的趋势不可避免，农村个体工商户日益增多，农民从事个体工商业离不开县域金融的支持。与此同时，乡镇建设的不断加速，农民生活和医疗保障事业，教育和文化事业的发展所需要的主要资金都需要县域金融的支持。第二，对于县域中小企业而言，其发展更需要县域金融的支撑，县域经济发展的主要表现为农业和中小企业的发展，其中，中小农业企业、中小工业企业、中小工商企业、中小交通运输企业、中小建筑企业是县域经济的骨干。但是对于县域中小企业除极少数拥有比较充足的自有资金之外，大部分企业的自有资金都较少，所以这些企业从筹建、挂牌成立到发展壮大都离不开县域金融的支持。第三，就整个市场竞争的大环境而言，无论是农业企业还是工商企业的发展都需要县域金融提供全方位、多层次、多品种的金融服务，例如多层次多种类的信贷服务、多渠道的汇兑服务、多种类的投资理财服务等等，都需要县域金融提供便捷的结算工具和现代化的结算服务。 　　二、当今县域金融发展的基本情况――从供需角度进行分析 　　（一）金融供给的情况 　　1.供给已经达到上限，对于一个地区贷款是否达到了较高的水平，需要考虑该地区的存贷比。以河北张家口为例，截至2014年6月底，张家口银行业县域机构存贷比达到了60.24%，高于河北全省平均水平10.59%。对于该县而言，上半年新增设一家村镇银行。目前该县域已经拥有五大类、529家银行机构网点。截至2014年6月末，该县的贷款余额达到707.88亿元，与年初相比增长7.18%，占全市贷款总额的48.87%，高于河北省贷款占比11.09个百分点。而面对贷款需求，国务院发布关于金融服务“三农”发展的若干意见，明确表示对于符合监管要求的县域银行业的金融机构扩大信贷投放，持续提高存贷比例，适时突破75%，提高供给能力。 　　2.资金供给结构不合理。对于实际生产领域，金融机构所提供的贷款偏少。金融机构更加偏向于资信好、规模大的企业，这在城市环境下是毋庸置疑的，但是对于经济欠发达的县域地区而言，短时间内难以达到金融机构的要求，可这是这些规模小的二产企业，是县域经济增长的中流砥柱，起到了至关重要的作用。政府类贷款占比高，一些看似工业贷款，实际均是用于政府出面的开发区的建设、道路交通和城市建设，例如基本建设贷款、其他中长期贷款等等。这类贷款所占比例在近几年来都有居高不下之势。供给口径单一，金融机构贷款仅仅局限于农副产品收购贷款和助学贷款，对于其他政策性金融的需求，尽管金融机构在积极地配合地方政府进行改进，但是仍然在短时间内难以满足。 　　（二）金融需求的情况 　　1.贷款总量高速增长。随着三农政策的贯彻实施，全国大部分县域经济发展呈现上升态势，根据《第十届全国县域经济基本竞争力与县域科学发展评价报告》显示，从参选的2001个县域经济单位来看，以东部、中部、西部三个区域进行划分，东部和中部地区县域地区经济增长较快的可以达到20.86%，较低的可以达到14.15%；西部地区县域较快的达到了27.45%，较低的也达到了13.04%，增长大多好于上年。但是从全国平均贷款增长率来看，即使保持在15%以上也仍然满足不了经济高速增长对于资金的需求。 　　2.中小企业对贷款需求较大。对于中东部县域经济，中小企业所占比例较大，并且也是二产的主要贡献者