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医疗保险中道德风险分析与措施探讨 　　摘要:建立医疗保险制度能够维护人民的自身健康,保障人民安居乐业,对于人类社会发展有着巨大的贡献。但是,目前我国医疗保险中存在诸多问题,道德风险就是其中比较严重的一个。笔者根据医疗保险道德风险的相关问题进行了分析与探讨,为同行制定相应的解决措施提供依据。 　　关键词:医疗保险 道德风险 措施 　　 　　信息不对称造成了道德风险的形成,这是由于市场交易中双方难以观察或监督到彼此的行为所引起的。道德风险作为医疗保险市场里比较严重的一大问题,其带来的负面表现是显而易见的。因为医疗保险市场存在极度信息不对称特点,在监管不力的情况下,交易双方常常隐瞒信息与所承担的义务不相称等现象。 　　 　　一、道德风险的具体内涵 　　 　　和其他类型保险市场道德风险相比,道德风险在医疗保险领域的表现存在较大的异性。医疗保险对于人身体健康,生命安全有着影响。尽管参加保险,参保人依旧要对疾病风险进行预防,生病依旧要求医问药。参保人对医疗服务的过度需求和医方对医疗服务的过度供给是道德风险主要表现,这样将造成医疗资源的浪费。 　　(一)参保人方面 　　医疗保险中,参保人往往十分珍视自己的健康状况,这就导致对医疗服务的过度需求现象出现。总体来看,参保人(患者)对于参加医疗保险后有可能出现的道德风险主要表现在以下几个方面: 　　第一,在医疗保险尚未成熟时,出现 “一人参保,全家吃药”[1]。根据医疗保险的现状来看,从现在开始在很长时间内,不可能所有人都能享受到医疗保障待遇。为了确保各项医保制度有效开展,不管是城镇职工或城镇居民基本医疗保险,还是农村居民基本医疗保险都将对参保对象、费用补偿标准提出一定标准,进行合理规定安排。只有采取这样的措施才能分清哪些是医疗保障人群,哪些是非医疗保障人群,合理地规定出各方面的待遇标准,缩小各个群体之间的差异。这种规定方法将会造成具有较高医疗保险待遇的群体靠玩弄道德风险来获得相关的医疗补助。 　　第二,社会医疗保险保障程度的提高导致患者过度消费现象严重。根据上述问题可以看出医疗保健产品的价格是不断变化的,医疗保健价格下降必将导致医疗保健需求逐渐增加。这个时候患者参加医疗保险的医疗费用绝大一部分是由医疗保险基金支付,对参加投保的患者来说是降低了医疗服务价格。这时假如患者缺乏自我约束动力的能力,也会造成医疗服务需求急剧上升。另一方面,倘若医疗保险的保障程度上升,就等同于医疗服务价格比例下调幅度更大,增加医疗服务需求的效果就会更加明显,这就带来了社会上出现“小病大养”、“微病住院”、“大医院排长队,小医院无人问津”[2]等不良现象。 　　第三,患者出现“跑步进统筹”的道德风险。保险公司为了控制医疗费用做出了相关规定,例如:加强参保人(患者)的费用控制意识,对应于每一种医疗保险制度都设置了有关的医疗费用补偿标准,在标准范围内的医疗费用由患者自己承担。部分地方还规定医疗费用先由个人账户支付部分数额,之后才能进入统筹。这就告诉患者在就医过程中,如果需要加快进入统筹,可以采取自付额购买了大量对于家人、亲戚、朋友有利的医疗服务,使得自己进入统筹的速度变快。在一定情况下可以让家庭成员患病时使用一张医保卡,这样一来就缩短了进入统筹的时间。 　　(二)医疗服务提供方面 　　医生(医疗服务提供方) 在整个医疗服务过程从头到尾都保持着主动地位,这为我国医疗保险制度发展模式提供了足够的医疗信息。通常情况下,医生能够决定医患之信息不对称,安排患者哪项检查、实施怎样的治疗方案,这些都是由医生决定的。从这些可以看出医生能够导致患者的道德风险的发生。这也从实际上反映了一个问题,医生或医院作为医疗服务提供方,具备患者过度需求以及实现其过度供给的能力。根据笔者调查了解的情况来看,目前我国医疗服务提供方存在着的道德风险表现在以下几点: 　　第一,医生指导错误。如果医患双方的信息出现不对称,患者就无法了解自己的具体病情,对于如何选择适合自己的治疗方案就没有依据。这就不会存在利益驱动因素,医生这个时候需要通过诊断确定患者的详细的疾病类型,为患者进行治疗方案提供科学的医学依据。然而目前的现实情况是,医院机制是“以药养医、以医养医”,医方常常会受到经济利益的驱动,会运用不正当的手段来私自提高治疗费用,例如:增加多项检查,多开药品,向患者提供高额的治疗方法,私自改变药物或治疗价格等等。 　　第二,检查及治疗不合理。如果医院在给患者进行防卫性检查或者治疗时没有严格执行相关的医学标准就会形成医疗风险,有损患者的健康。我国社会的消费者利益保护十分重视,参保人作为消费者的维权意识在逐渐加强,这就要求患者到医院就医的时候,必须要根据科学的治疗标准进行全方位的治疗,这样一来,如果出现医疗纠纷进行相应的赔偿时,就会有实际的参