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国家助学贷款政策调整对大学生诚信机制建设启示 　　摘 要：国家助学贷款是国家对普通高校经济困难学生提供资助而采取的一项重大措施。针对试点和推广中存在的问题，国家对助学贷款作了适当调整。实践证明，在政策和机制两个方面所进行的调整以及管理机制人性化方面的考虑，不仅完善了我国普通高校资助政策体系，而且对于我国和谐社会和大学生个人诚信机制的全面建设具有参考价值。 　　关键词：助学贷款 政策体系 诚信机制 社会和谐 　　 　　国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款政策的初衷是不要让优秀的青年学子因为家庭经济困难而被高校拒之门外，避免国家的人才培养和人力资源发展受到损失。贷款为贫困学生缓解燃眉之急，减轻生活压力，消除后顾之忧，使学生在学习上更投入。这项工作1999年开始做试点，2000年在全国所有高校推开，受到广大经济困难学生和社会有关方面的普遍欢迎。但由于多种原因，尽管党中央、国务院领导反复强调、推动这项工作，国家助学贷款依然存在一些突出问题，这项工作还没有达到预定目标，需要切实加以改进和完善。为此，从2003年下半年，教育部、财政部、人民银行、银监会开始进行调查研究，从政策立意到操作机制，以及组织实施方面，都进行了一系列的重大调整。2004年6月8日教育部、财政部、人民银行、银监会联合发出《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》文件，指出：“推进并加强国家助学贷款工作，应坚持方便贷款、防范风险的原则，进一步理顺国家、高校、学生、银行之间的经济关系，健全国家助学贷款管理体制，改革贷款审批和发放办法，强化普通高校和银行的管理职责，完善还贷约束机制和风险防范机制，确保国家助学贷款工作持续、健康发展，基本满足普通高校经济困难学生的需要，最大限度地降低国家助学贷款风险。” 　　经过一年多时间的运行，实践证明，在政策和机制两个方面所进行的调整以及管理机制人性化方面的考虑，不仅完善了我国普通高校资助政策体系，而且对于我国和谐社会和大学生个人诚信机制的全面建设具有参考价值。暨南大学学生思想教育管理研究课题之《学生诚信问题和诚信机制建设研究――助学贷款诚信机制研究》课题在对国家助学贷款政策调整效果调查的基础上，就政策调整对大学生诚信机制建设的启示进行了研究。 　　 　　一、政策方面 　　 　　使政策更加合理，更加符合实际情况，创造更好的条件让学生维护自己的诚信记录。这些政策调整包括：改革财政贴息时段和比例，推迟开始还贷的时间和延长还清贷款的年限，允许视就业情况合理调整还款计划。 　　 　　(一)改革财政贴息时段和比例，改变在整个贷款合同期间内，对学生贷款利息给予50％财政补贴的做法，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款学生毕业后开始计付利息。考虑到学生上学期间支付利息有较大难度，而学生毕业之后有工资收入已有能力支付利息，却仍旧享受国家贴息的不合理之处，因此调整财政贴息比例，改为学生在校学习期间所有的贷款利息都由国家支付，毕业之后在还贷期间的贷款利息由学生自己支付，使政策更加合理。 　　 　　(二)推迟开始还贷的时间和延长还清贷款的年限，改变自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还清的做法，实行借款学生毕业后视就业情况，在1至2年后开始还贷、6年内还清的做法，并允许视就业情况合理调整还款计划，给学生更多的时间余地找工作。按照过去规定，毕业之后就开始还款，但是有不少不想失信的学生毕业之后不能马上找到工作，没有就业，因而没有还贷能力，如果还不起，即违约，视为不诚信。调整政策后，借款学生办理毕业或终止学业手续时，与经办银行确认还款计划，还款期限由借贷双方协商确定。若借款学生继续攻读学位，借款学生向经办银行提供连续攻读学位的书面证明，财政部门继续按在校学生实施贴息。借款学生毕业或终止学业后1年内，可以向银行提出一次调整还款计划的申请，经办银行受理并根据实际情况和有关规定进行合理调整。贷款还本付息可以采取多种方式，可以一次或分次提前还贷。提前还贷的，经办银行按贷款实际期限计算利息，不加收除应付利息之外的其他任何费用。对毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限的借款学生，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。 　　 　　二、机制方面 　　 　　建立贷款偿还信用的有效监督约束机制和风险防范与补偿机制；明确普通高校、银行和学生在国家助学贷款实施工作中的责任，简化贷款程序。 　　这些机制的调整包括：通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行，对普通高校实行借款总额包干办法，建立有效的还贷监测系统，建立国家助学贷款风险补偿专项资金，健全国家助学贷款管理