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国家助学贷款河南模式探索与思考 　　摘要：国家助学贷款作为资助高校家庭经济困难学生的主渠道，一直是国务院强力推进的政策措施。2004年新的国家助学贷款政策出台后，河南省教育厅与国家开发银行密切合作，探索建立了“强化高校管理、激励约束并重、各方共担风险”的国家助学贷款“河南模式”，使河南的工作取得了突破性进展。4年来，贷款发放量和资助困难学生数量分别是2005年之前5年间累计发放量的20倍和16倍。本文通过对“河南模式”的特点、运行情况及有关问题的分析研究，提出下一步工作的对策和建议。 　　关键词：助学贷款；河南模式；探索思考 　　中图分类号：F832.0　文献标识码：A　文章编号：1001-8204(2009)03-0093-03 　　 　　国家助学贷款作为资助高校家庭经济困难学生的一项政策措施于1999年开始实施，在工作取得了一定成绩的同时，也暴露出政策设计和运行机制上存在的缺陷，工作总体进展十分艰难，至2003年，全国工作基本陷入停滞状态。2004年，在总结前几年工作经验和教训的基础上，国务院又下发文件，对原政策进行了较大的调整，建立了以风险补偿为核心的国家助学贷款新机制。新机制实施后，河南同全国的形势一样，一度陷入困境。在此情况下，河南省教育厅与国家开发银行密切合作，在国家新政策的基础上，探索建立了“强化高校管理、激励约束并重、各方共担风险”的国家助学贷款工作模式，使河南的工作取得了突破性进展。河南的国家助学贷款工作受到了国务院有关领导及教育部等有关部门领导的充分肯定，教育部曾于2006年在河南召开专题会议，向全国推广河南工作模式。据国家开发银行统计，在随后两年的时间内，全国已有15个省区按该模式开展工作，累计发放国家助学贷款约40亿元，这已成为全国地方高校发放国家助学贷款的主要模式。国内主要媒体也对河南工作模式进行了深入报道，称之为“河南模式”。本文结合河南工作实际，对“河南模式”的特点、运行情况及有关问题进行研究和探讨。 　　 　　一、国家助学贷款业务的特点 　　 　　国家助学贷款是以帮助高校家庭经济确实困难的学生支付在校期间的学费和日常生活费为目的，运用金融手段支持教育，资助家庭经济困难学生完成学业的重要形式。与其他银行贷款业务相比具有以下几个方面的特点： 　　(一)政策性强。第一，国家助学贷款是促进教育公平、维护高校和社会稳定，推动高等教育事业健康发展的重要举措，也是教育系统落实科学发展观，构建和谐社会的重要举措。为推动国家助学贷款业务的开展，国务院办公厅在1999年6月至2000年6月先后三次下发文件完善有关政策。在工作推进最困难的2004年，又出台新政策，推行新机制。第二，国家为推进该项业务的开展给予了大量的经费投入。国家助学贷款政策规定：借款学生在校期间的贷款利息按隶属关系全部由财政负担；建立国家助学贷款风险补偿机制，对开办国家助学贷款业务的银行给予一定的风险补偿，所需经费由财政和高校各负担50％。同时要求教育主管部门和高等学校安排必要的工作经费保证工作的开展。第三，要求各级教育主管部门和高等学校要成立专门机构，安排专职人员，加强国家助学贷款的管理。 　　(二)是商业信用贷款。按国家政策规定，国家助学贷款属于商业性贷款，纳入正常的贷款管理。在校普通本专科学生和研究生申请国家助学贷款不需要提供担保或抵押，应依法签定借款合同。 　　(三)贷款笔数多，单笔贷款额度小，贷款期限长。贷款资助的对象为在校的普通本专科学生和研究生，数量十分庞大。以河南高校为例，2008年在校生约120万人，家庭经济困难学生约23％，若全部申请贷款，每年贷款学生可达28万人。贷款的使用范围为学费和生活费，国家规定每年每生的贷款额度不超过6000元，按河南省的收费标准和目前的消费水平，人均贷款约5000元，远低于银行发放的其他消费贷款的额度。贷款期限一般为7年，最长为14年，与其他消费贷款相比期限也较长。 　　(四)管理难度大，管理成本高。一是贷款笔数多，单笔贷款额度小，贷款期限长，决定了管理的客户多、管理的时间长，与其他贷款相比管理难度自然较大，管理成本也较高。二是在校期间宣传教育的成本较高。在校大学生，社会经验较少，金融知识和信用观念较为薄弱，为保证业务的开展和防范信用风险，需要全面进行金融基础知识和信用观念和宣传教育。三是借款学生毕业后的管理难度较大。学生毕业后，分布到全国各地就业，且工作单位调整较为频繁，与学生联系十分困难，管理难度较大，成本也较高。 　　 　　二、“河南模式”的主要特点及现实意义 　　 　　“河南模式”根据国家助学贷款业务特点，进一步完善了工作机制，其核心内容是：强化高校管理，通过改革风险补偿金的使用管理办法和实行风险分担办法，建立对有关各方的激励约束机制。主要特点可归纳为以下六