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国家助学贷款河南模式法律保障 　　摘要国家助学贷款“河南模式”实施以来为万千贫困学子圆了上大学的梦想,但在实施的过程中也出现了个别高校违约率居高不下的现象。为了保障“河南模式”制度的健康发展,笔者提出了在运用诚信教育手段的同时,对恶意拖欠贷款的毕业生应采取法律手段,并且对可能遇到的当事人适格、案件的管辖等法律问题进行了分析。 　　关键词河南模式 恶意拖欠 当事人适格 　　中图分类号:G52文献标识码:A 　　 　　国家助学贷款制度是一个集福利、教育和金融的混合政策工具。自1998年我国推行国家助学贷款制度以来,对贫困大学生顺利完成学业起到了积极作用。 　　2004年末河南省教育厅和国家开发银行河南省分行的合作与创新,比较成功地探索出了一套国家助学贷款的“河南模式”,使河南省2005―2007年三年间贷款发放量居全国各省、市、自治区首位。教育部、银监会、国家开发银行已决定在全国地方所属高校推广国家助学贷款的“河南模式”。 　　1 助学贷款“河南模式”的主要内容 　　国家助学贷款“河南模式”的主要内容可以归纳为以下四个主要方面: 　　1.1 合理确定风险补偿金的比例 　　在发生贷款人违约的情况下,风险补偿金定为14%,即贷款违约率如果在14%以内,其中7%由省财政支付,7%由贷款的高校支付。 　　1.2 高校全面参与国家助学贷款的管理 　　以前国家助学贷款的审发和管理都是银行的事,高校只是从旁协助。面对几万、十几万甚至几十万的学生,银行方面确实存在成本高、工作量大、麻烦多且审批时间长的问题。同时,在后续管理上,也确实存在严重的“脱节”问题:银行有管理的责任但没有管理的手段,高校有管理的手段但没有管理的责任。在这种“脱节”中,风险的防范和控制是没有保证的。由于高校的全面参与,这两个问题都基本上得到解决。 　　1.3 将风险补偿金的支付与管理工作的绩效挂钩 　　风险补偿金不是直接支付给经办银行,而是改为每年按比划入设在开发银行的专门账户,由双方共同管理。高校为助学贷款管理的主体,如果管理得好,助学贷款违约低于14%的风险补偿金,其剩余部分全部奖励给高校;如果管理得不好,助学贷款违约额超过14%的风险补偿,高校不仅要如数缴出风险补偿金,而且还要承担高出分的50%。这对高校来说。既有增大风险的压力,又有强管理的动力。同时,省教育贷款管理中心作为管理的学贷一方,也要承担超出14%风险补偿金部分的10%。这样,风险补偿金的内容实际上发生了很大变化,也不再是一付了之,而是具有了激励和约束机制的丰富内涵。 　　1.4 建立“两个管理平台”、委托“一家代理行” 　　即以省教育贷款管理中心为管理平台,统一管理全省的国家助学贷款业务;以各高校助学贷款管理中心为操作平台,全面管理学生贷款的受理、审核、汇总、合同签订、贷款本息催收、贷款信息管理及学生的诚信教育等具体事宜,并且明确了高校内部必须建立“三级工作体系”,即高校助学贷款工作领导小组、高校助学贷款管理中心、院系助学贷款工作组。同时,委托省农行为代理行,具体负责办理学生卡、发放助学贷款、结算利息和贷款本息的扣划等业务。开发银行按贷款发放金额的0.4%支付代理手续费。 　　2 保障“河南模式”健康发展的法律手段 　　国家助学贷款管理难已成为共识,在很多省份和高校高违约率几乎成为一种普遍现象。勿容置疑,保障“河南模式”健康发展的关键是防范风险,即保证贷款人按时归还贷款和利息。对贷款学生进行诚信教育,增强贷款人诚信还贷意识,加强对国家助学贷款的贷后管理,努力改善服务职能,确实可以起到良好的效果,但是对于恶意拖欠的贷款人就显得无能为力。 　　根据河南省教育贷款中心和相关高校调研数据显示,对“大学生还款意愿的情况”调查中,有88.29%的大学生愿意还款,有3.17%的大学生不愿意还款,有8.53%的大学生视情况而定。对在校大学生建立“个人信用档案”和毕业时为用人单位提供“个人诚信简历” 调查中,有12%的大学生持无所谓的态度。在对“不及时还贷记录与金融机构分享对学生还款意愿的影响”调查中,有6.25%的大学生认为没有影响,2.68%的大学生不确定。以上调查数据说明确实有部分大学生不愿意归还贷款,还有部分大学生采取观望的态度,即使建立“个人信用档案”、“个人诚信简历”、“不及时还贷记录与金融机构分享”等制度也对一些大学生无济于事。因此,为了保证贷款人按时归还贷款和利息,为保障“河南模式”健康发展,有必要对恶意拖欠的贷款人诉诸诉讼的法律手段。 　　3 在“河南模式”下运用诉讼手段所可能面临的法律问题 　　3.1 案件的起诉――当事人适格问题 　　当事人适格,又称正当当事人,是指对于具体的诉讼有作为本案当事人起诉或应诉的资格。一般来讲,应当以当事人是否是所争议的民事法律关