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国家助学贷款金融风险防范研究 　　【摘要】助学贷款政策自2000年实施以来，在缓解学生经济压力以及促进教育公平等方面做出了巨大贡献，但随着贷款政策的普及，贷款环节暴露出了诸多风险问题，尤其是贷款回收期出现的违约风险问题，一定程度上制约了助学贷款工作持续健康运行。为推进贷款政策顺利实施并发挥最大效用，本文将深入剖析贷款环节所面临的各金融风险问题及其成因，完善助学贷款制度，建立起政府、银行、高校、贷款生四维风险防范机制，提高风险管理控制能力，促进助学贷款的持续健康发展，惠及家庭困难的大学生。 　　【关键词】国家助学贷款 金融风险 风险防范 　　一、引言 　　自改革开放以来，我国高等教育在经历了恢复、调整期后，从精英教育逐渐普及为大众教育，从而进入了快速发展阶段，规模成为世界第一，满足了国家随经济市场化进程加快而对高等人才与日俱增的需求。国内高校规模日益增长，政府财政虽然今年来稳中有进，但对于高校的财政支持还没有办法做到充分地、平衡地满足其发展的需要，故我国对高等教育阶段学生采取收费政策，同时国家财政会对高校进行财政补贴，使学生承担的教育费用有所减少。政府的财政要用于社会建设的各个方面，改善学校教学环境、促进高等教育发展仅靠政府，会导致政府财政压力过大。对于一些无法负担学费的学生，国家会给予其助学贷款的途径使其能够完成学业。 　　面对此种情形，教育部、财政部、央行、银监督管理委员会四个部门经过探索与努力，终于在2000年开始推行国家助学贷款政策。目前国家助学贷款已经帮助了一大批学子圆学业梦，但也暴露了一些问题。中国大学生资助发展报告中有提到，在2014年审批通过的银行贷款合同金额总计高达168亿元，通过审批的贷款学生达到101.1万人次。截至2015年，高校累计发放助学贷款金额逾220亿元，比2014年增加52.87亿元，增幅超31%。在国家助学贷款放贷金额有了突破发展的同时，贷款偿还环节暴露出较多的金融风险问题也不容小觑，进入还款期的学生违约率严重。十三五规划中提到要在学前教育、义务教育、高中阶段教育、职业教育、本专科教育、研究生教育的各个阶段全面构建资助体系，涵盖所有家庭经济困难的学生。国家助学贷款是其中的重要组成部分，而作为产生如此之大的社会效益的一个项目，何以出现如今学生违约率居高不下的状况？如何完善国家助学贷款制度，本文将重点放在国家助学贷款中的金融风险把控，将探寻如何让助学贷款持久发展的思路。 　　二、金融风险客观存在于国家助学贷款 　　助学贷款是在政府、商业银行、高校、贷款生共同协作中开展的，他们承担自身的责任与义务。对于贷款生而言，贷款金额大、期限短从而导致贷款生经济压力大，由此可能诱发违约行为。对于高校而言，还款率低下会导致学校面临社会上的舆论压力和指责。但不可避免的国家助学贷款也存在一些金融风险： 　　（一）贷款生个人信用风险 　　信用风险的放生是由于贷款生在借贷活动中发生的信贷违约，表现为其借款申请人在未来时间内不能或不愿意按合同约定如期还本付息以及履行自身义务的可能性风险。助学贷款通常对象是经济困难的学生，贷款人将毕业后的未来收入作为还款来源，并无可担保物资及可查询的信用记录，具有较大的潜在违约风险。助学贷款与银行日常信贷业务比较而言，违约现象更严重。据有关资料记载，国家助学贷款坏账率达到了10%，违约率高达20%，无论坏账率还是违约率均高于一般个人贷款。较高的信用风险，与商业银行的盈利性、安全性经营原则背道而驰，会导致银行坏账。 　　（二）银行流动性风险 　　在商业银行中，流动性是其经营原则之一，由于流动资金不足而引起的风险是银行面临的较主要的风险之一。贷款的流动性质与贷款期限呈反比，助学贷款属于中长期贷款期限一般是六至八年。贷款构成了银行的资产，这些流动性不佳的资产的增加会导致银行流动性风险激增，当流动性不足以提供资产、负债、表外业务产生的流动性需求的时候就会影响银行从宏观到微观所有层面的运?I状况和市场声誉，引发局部金融市场秩序失衡。 　　（三）银行账户利率风险 　　银行账户利率风险是银行账户整体收益与经济价值因利率水平、期限结构等要素发生不利变动遭而受损失的风险。通常，商业银行有权就贷款合同结合贷款人的情况和市场情况以及央行的相关存款准备金率制定一定的贷款利率，而作为助学贷款，其利率的制定归政府管理，也就是说如果市场利率超出一定水平，商业银行在助学贷款项目上的经营盈利规模将缩小，甚至可能出现亏损，将不利于项目的持续开展。 　　（四）银行资金管理风险 　　商业银行作为盈利性金融机构，资金配置遵循市场轨迹。资金管理是其实现商业银行三性法则协调统一的重要手段。在国家定利率的助学贷款中，银行并不能实现太多的利润。而银行业务流程中，贷款的必要流程包括贷前审核、贷中监管、贷后追偿等