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国家助学贷款难诚信思考 　　[摘 要]国家助学贷款自1999年实施以来，大学生的诚信状况令人堪忧。目前，大学生的诚信缺失已成为银行“惜贷”的瓶颈。本文从诚信缺失的现状入手，从社会、经济、教育等几方面分析了诚信缺失症结所在，并针对此探讨了解决途径，以期能够对缓解大学生的诚信缺失现象有所裨益。 　　[关键词]助学贷款 诚信 　　作者简介：张玫（1981-），女，硕士，助教，汉，河南郑州人，工作单位：江南大学法政学院。 　　 　　“国家助学贷款政策”是指以为帮助高等学校中经济困难学生支付在校期间学费和日常生活费为目的，运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的政策，适用于中华人民共和国（不含香港特别行政区、澳门和台湾地区）高等学校中经济困难的全日制本、专科学生。这是一种由政府主导，银行、教育行政部门与高校共同操作的由国家贴息的信用贷款。自1999年5月教育部、财政部、中国人民银行制定了《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》后开始试行，现已在全国范围内推行，并已成功资助了数百万大学生顺利完成了学业。 　　既然国家助学贷款政策是一项“阳光工程，爱心工程”，又有国家的补贴，那么又为何在近年来步履维艰呢？国家助学贷款最难之处在于银行的“惜贷”。可以说在整个助学贷款实施的过程中，学生、学校以及政府都是受益者。学生依靠助学贷款得以顺利完成学业，学校无需再担心贫困生拖欠学费的问题，而帮助困难学生完成学业本身就是政府的职责所在，这其中风险最大的就是银行。主要风险在于贷款的方式是信用贷款。目前，我国的征信体系并不完善，加之毕业生流动性大，联系方式更新速度快。一但毕业生变更了联系方式又未及时通知银行，银行就很难找到此人下落，更没有什么有力的惩戒措施来约束还款行为。在市场经济条件下，这种缺乏法律和制度约束的经济行为是很难达到令人满意的效果的。有关统计表明，国家助学贷款制度实施以来，不良贷款率已高达20%。虽然国家已有明文规定，银行有关国家助学贷款的呆坏帐可以核销，但并不是马上可以冲销，而是先要去追帐，追不到要写报告，得到批准后才能核销，这个过程耗时较长，加之办理助学贷款数额小，投入大，这样一来，银行基本无利可图，根本不愿办理助学贷款。 　　由此可见，大学生诚信的缺失是造成银行“惜贷”的根本原因，也是国家助学贷款难的主要原因。 　　 　　一、助学贷款中大学生诚信缺失的现状 　　（一）申贷虚报家庭经济状况和申报材料 　　国家助学贷款不同于一般的商业贷款，有其特殊性：第一，它由国家贴息，《国家助学贷款管理办法》（以下简称“办法”）规定：“按照国家有关政策，中央、地方财政对接受国家助学贷款的高校学生给予利息补贴。借款人所贷款利息的50%由中央或地方财政贴息，其余50%由借款人负担。”也就是说学生在校4年期间的利息由国家财政补贴，毕业后由学生自行负担利息。第二，助学贷款采用信用担保而非抵押担保。《办法》规定：在校学生申请国家助学贷款的条件是：（1）有入学通知书或者学生证；（2）有永久居留身份证；（3）在校学习认真，品德优良。经学校主管部分介绍，有关系密切的同学或老师两人以上见证，即可向银行申请助学贷款，不需任何财产担保。 　　由此可见，相对于一般商业性贷款，助学贷款在经济上有很大的优势。一些学生甚至家长会认为这是个天大的便宜事，“不贷白不贷”，至少这几年可以使家里的经济宽松一些。实践中，有些学生的家长希望通过助学贷款来改善家庭经济条件，如盖房，给年长的子女办婚事等等。在他们的思想中并没有贷款的意识，对自己孩子将来的经济能力不是估计过高就是干脆没有想过，更不清楚拖欠贷款不还的严重后果。他们只是比较短视的希望能改变目前的生活现状。因此，在填写家庭经济情况申报表时，他们认为填写的人均年收入越低，获得贷款的可能性就越大。于是就出现了少部分学生虚假申报的情况。 　　（二）贷中学风不正，弄虚作假；追求时尚，讲究吃穿 　　贷款的过程（贷中）也就是学生在校求学的过程。学习上，抄袭作业，迟到早退、无故旷课、考试作弊等现象在大学校园屡见不鲜。尤其是考试作弊现象严重，作弊队伍庞大，作弊心态坦然，作弊手段不断出新，甚至出现了以营利为目的的“职业枪手”。一些家庭经济困难的学生，在进入大学后，意志力薄弱，自我控制能力差，非但不能刻苦学习反而放松了对自己的要求，也加入了逃学旷课甚至作弊者的行列。生活上一些同学出于虚荣心，和别人攀比吃穿用度，因此在学校就出现了一边拿着学校的补助和国家的贷款，一边用着高档手机甚至手提电脑的“贫困生”。这样的学生虽然是少数，但却极大的影响了“贷款大学生”这个群体的信誉。 　　（三）还贷不负责任，一走了之 　　据《财经》杂志报道，中国工商银行北京银行作为我国1999年第一批国家助学贷款试点经办行之一，从2001年12月20日开始