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国家助学贷款诚信缺失原因分析及解决途径 　　摘 要 国家助学贷款在实施过程中，有学生、高校、银行三个与其直接相关的利益主体，但是从整个助学贷款系统而言，除此之外，政府、家庭也是其利益相关体，也应该承担自身的社会责任。本文就国家助学贷款中诚信缺失的原因从上述五个方面入手，分析其原因并提出解决途径。 　　关键词 国家助学贷款 诚信缺失 解决途径 　　中图分类号：G641 文献标识码：A 　　国家助学贷款是指在党中央和国务院在社会主义市场经济的基础之上，为了对我国普通高校资助政策体系进一步的完善，使用金融方法对普通高校贫困家庭学生进行资助的一项政策。这些贫困的学生还享有不抵押的优惠政策，但是此项贷款的实现却需要多个部门的一起操作下才能完成，它主要涉及的部门有政府机构、财政部门、银行、教育行政部门以及各大普通高校。 　　国家助学贷款试行于上世纪末，经过不断的政策调整、完善。截至2011年8月9日，国家公布的2010年全国普通高校资助学生发放国家助学贷款209.1万，发放总额113.57亿元，占资助总额的27.84%，比2009年增加20亿元，增幅21.37%。数百万莘莘学子通过国家助学贷款顺利完成学业。这些受惠于政策性贷款的学生们仅凭信用就从银行获得贷款，尽管在国家助学贷款的发展中，国家出台很多的配套政策，在很大程度上促进了国家助学贷款的发展，但是仍然不能很好的满足高速发展的社会。国家助学贷款中暴露的低还款率问题，大学生诚信缺失问题、学生还贷风险问题、高校与高校之间的差异性贷款问题等，这些问题使得人们越来越多的关注助学贷款的发展。 　　一、大学生助学贷款诚信缺失的原因分析 　　贷款大学生在助学贷款中的主体地位决定了大多数人将这个问题集中于借贷的学生身上，人们开始便质疑当代大学生的诚信状况，但是与其相关的助学贷款的系统中，还存在其他利益相关体。我们按照高等教育成本分担理论中提出“谁受益，谁付费”原则，高等教育的是需要政府、社会、学生和家庭共同分担培养成本，因此，其他利益相关主体也是高等教育的受益者，它们应该承担自身的社会责任。 　　（一）政府：国家助学贷款性质不明确，法律法规不健全。 　　在我国，国家助学贷款的是政策性的贷款，但是管理发放贷款的多数为商业银行。对于商业银行，在贷款过程中，国家助学贷款的贷款方属于既无抵押，又无担保，倘若真按严格意义的商业银行的办理贷款条件执行，国家助学贷款不满足发放条件。国家助学贷款的性质与管理方面就成为一个矛盾的结合体，这种国家助学贷款贷款性质不明确，导致助学贷款在管理和发放上就会出现一些无法避免的问题。再者政府疏于惩罚制度的建立，无形中给失信留下可乘之机，失信者不仅没有收到处罚，反而钻空子。这些不良的社会影响对整个社会的诚信文化的重扬都产生负面的影响，动摇了社会的道德标准。 　　（二）银行：审核体系不完善，后续跟踪管理不及时。 　　银行对贷款学生进行资格审核，仅仅凭借学校提供的初审结果进行简单的复审。尽管学校在贷款过程中承担着初审的作用，但是学校因不承担相应的担保责任，容易在初审中人为出现一些审核不仔细的情况，而银行面对国家助学贷款这种贷款额度小，手续繁琐，收益小的贷款，更加把认定资格工作简单化，这种简单的复审就在一定程度上造成了不良贷款的发生。对于银行来说，贷前调查是银行防范贷款风险的首要防线，是内部控制贷款风险的安全闸门，从某种程度上说它能决定一笔贷款的终极命运。银行对于贷后的跟踪管理不及时。助学贷款合同是在学生在校期间与学生签订，在校期间，银行可以及时的跟踪学生贷款的使用情况，但是当这些贷款学生毕业参加工作后，银行就很难掌握到他们的具体工作信息，因而对于那些未能及时还款的学生，银行也是束手无策。 　　（三）家庭：对孩子良好影响教育不到位。 　　家长没有以身作则，给孩子起到示范作用。亚里士多德曾经说：“子女教育是社会的基础”。父母乃至家庭里其他家庭成员的言行举止都将对孩子的成长、性格的养成、人生观、价值观的确立产生潜移默化的影响。家长的失信的行为，容易使孩子们效仿。作为家长必须增强示范的意识，时时处处严格要求自己，作孩子的榜样。倘若家长的口头教育是好的，要求孩子们实事求是，表里如一，但在行为上却不能亲身示范，这样的反差效果反而使孩子们更加容易有言而无信的行为出现。并且在教育孩子的问题上，家长们往往忽视了培养他们优良的思想品德教育，却忽视了日常生活中出现的不良习惯或者行为，不予以正确的引导，这在很大程度上为孩子诚信意识的缺失提供了土壤。 　　（四）高校：诚信制度建设不到位，管理者队伍建设不足。 　　高校诚信制度建设滞后，缺乏诚信评估机制。大部分高校还没有建立诚信制度建设，目前，对于大学生的诚信缺失现象除了考试的相关规定外， 其他诚信管理基本上无法可依， 无章可循。 只