商业银行贵宾客户投资银行理财产品行为对个人理财业务启示.docVIP

商业银行贵宾客户投资银行理财产品行为对个人理财业务启示 　　摘 要:随着我国国民经济的快速发展和国内居民可支配收入的日益增加,居民投资理财意识不断增强,个人理财业务开始成为各家银行最富成长性、最具核心竞争力的业务。本文主要通过对南京市城区商业银行贵宾客户的抽样问卷调查,进行实证分析研究,旨在了解影响贵宾客户投资银行理财产品的因素,为商业银行开展个人理财业务,提出一些具体对策建议。 　　关键词:商业银行;贵宾客户;个人理财业务;对策建议 　　中图分类号:F830 文献标识码:A文章编号:1008-4428(2010)07-72-03 　　 　　贵宾客户对于商业银行个人理财业务的发展具有不可忽视的影响力。据麦肯锡一项调查表明,在中国,银行等金融机构前20%的客户的利润贡献率高达 97%,其中前2%的顾客占银行利润的48%。越来越多的事实表明,中高端客户,即贵宾客户对于商业银行的利润贡献率起决定性作用,他们对于理财业务的要求也逐渐提高。因此,赢得贵宾客户的青睐,对于商业银行个人理财业务的发展具有战略价值。 　　 　　一、调查问卷基本情况说明 　　 　　此项研究主要采用问卷调查的方法,设计的问卷主要包括经济客观背景、消费与理财情况、理财观念与理财教育、投资情况四个部分。本次调查的对象为南京城区各商业银行的贵宾客户,样本中每个银行网点选取了2～5名贵宾客户随机发放问卷,问卷填写不署名。本次调查共发放问卷71份,收回有效问卷60份,有效率达到85%。调查的样本人群来自南京市城区商业银行超过20个网点,不同银行,不同网点及不同区域,保证了调查结果的诚实可信,并具有一定的代表性。 　　 　　 　　二、调查结果分析 　　 　　(一)贵宾客户投资理财产品的基本情况 　　根据调查显示,在回答“您或您的家庭正在投资的理财产品”时,58%的贵宾客户选择了存款类理财产品,32%选择贷款类理财产品,32%选择人民币理财产品,80%选择证券类理财产品,37%选择保险类理财产品,13%选择房地产,10%选择黄金,13%选择外币理财产品,还有4%使用过其他投资方式,具体数据如下图所示: 　　(二)影响贵宾客户投资银行理财产品的因素分析 　　根据行为金融学中提出的认知偏差、行为偏差以及在消费者行为学中提出的影响理财的因素、投资心理与行为,联系实际提出南京市城区各家商业银行贵宾客户在投资理财活动中可能存在的各种影响因素。 　　1、性别 　　 　　根据调查结果,男女性别基本维持在1:1,在被调查的男性中,购买银行理财产品者占男性总数的51.6%,而女性购买人数则占女性总数62.1%。对男性客户和女性客户从理财产品选择方面进行数据对比,可以看出,女性客户较男性客户更愿意投资银行理财产品。 　　2、年龄 　　调查结果表明,购买银行理财产品的人群中,30～40岁人群所占比例最高,达到92.3%,其次是50岁以上,达66.7%。随着年龄的增长,知识及经验的不断积累,个人的理财能力大致应呈提高趋势。但是本次研究样本容量不是很大,局限于每个银行网点的2～5个客户,在一定程度上增大了误差水平,并且,年龄接近退休或者已退休的客户可能会采取保守型投资方式,此方面的误差影响也不容忽视。 　　3、受教育程度 　　根据结果显示,受教育程度越高的贵宾客户,越倾向于购买银行理财产品,其中,学历在硕士及以上、本专科和高中及以下购买银行理财产品的人数比例分别为70.6%、51.5%和50%。银行理财产品的投资需要客户具有一定投资知识和理财观念,而高学历者具有更强的接受能力,故更倾向于投资银行理财产品。 　　4、职业 　　从下表可以清楚看出,客户职业对其投资产品选择的影响程度较大,从事金融领域或与之相关行业职业的客户更倾向于购买银行理财产品。 　　5、月收入 　　统计结果表明,月收入在6000～10000元的客户更倾向于购买银行理财产品,占60%,并且比例向两头递减。可看出,较低收入的客户因保障基本生活需要而较少投资银行理财产品;收入较高的客户,其收入完全满足其经济需求,所以并不需花费过多精力进行银行理财产品投资;中产阶级人群为了在满足生活需要同时维持较高生活质量,更倾向于进行理财投资,具有更强的理财意识。 　　6、金融市场信息关注程度 　　统计结果显示,客户对于金融市场信息的关注程度越高,其更倾向于购买银行理财产品。对于某个问题的经常关注会使个体在潜移默化中受到一定思想上的影响,而行为金融学认为,市场上存在“羊群效应”,即市场中那些没有形成自己的预期或没有获得一手信息的投资者,会根据其他投资者的行为来改变自己的行为。经常关注金融方面信息的客户也会倾向于跟风投资,作出非理性行为。 　　7、风险承受能力 　　从下表可知,大部分贵宾客户可接