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商业银行城市分行发展零售业务SWOT分析及战略思考 　　摘 要：零售银行业务将成为最具活力和最具发展潜力的领域之一。商业银行城市分行在发展零售业务中承担着重要的使命与责任。在大力发展零售业务的过程中，城市分行如何制定和执行正确的战略极为关键。本文运用了管理科学中最流行的SWOT法，分析了我国商业城市分行零售业务当前所处的竞争环境，积极审视了内部零售业务的优势与劣势，并作了相应的战略思考，提出了一些有针对性的深化零售业务发展的措施。 　　关键词：城市分行；零售业务；SWOT 　　中图分类号：F830.33　文献标识码：A　文章编号：1001-4403(2008)02-0030-04 　　 　　随着全球利率的市场化，零售银行业务已经成为银行业务发展的重点。2007年3月起，多家股份制商业银行相继披露2006年度业绩快报，除了净利润大幅增长之外，另一个亮点就是各大银行在打造零售业务上取得了明显的突破，在探索差异化发展之路上迈出了可喜的步伐，各大商业银行的发展模式也因此而渐显“特色”。 　　零售银行业务(Retail Banking Business)，也称个人金融业务或私人金融业务、个人业务，是指商业银行按客户类型划分的专门以个人(家庭)为对象，提供各类银行金融产品和服务(如支票和储蓄账户、银行卡、支付、保险、证券交易、房屋按揭贷款、汽车贷款、信用卡服务、零售贷款等)的总称。 　　零售银行业务涉及到居民的生活、消费、投资等方方面面，与证券、保险、基金等多个金融市场有着非常强的交叉性和互补性，业务创新的空间广阔。同时，零售业务具有服务对象分散、单笔业务金额有限、业务规模庞大的特点。在同样的经营规模下，零售业务可以更好地分散风险，实现质量、效益和规模的协调发展。此外，由于零售业务的客户众多，在宏观经济发生变化时，业务的收益与经济波动关联度较低，收益比较稳定。因此，在商业银行的战略转型改革发展中，零售银行业务的重要性将会与日俱增，零售银行业务将成为最具活力和最具发展潜力的领域之一。 　　银行业零售业务的真正发展是在80年代后的西方国家。相对于批发业务，零售业务虽然发展的历史并不是很长(仅有20年左右的时间)，但发展的速度却极快。在国际银行业中，但凡成功者，都有一个共同特征。即十分成功的零售业务。在花旗银行中，40％以上的利润来源于零售业务，而在美国第六大商业银行美联银行中，零售业务的利润贡献已经超过了64％。而我国由于零售金融运行体系的基础构建较差、个人信用制度还需完善，相关的咨询、担保、评价等中介服务机构不足等，从而使商业银行零售业务的发展处于刚刚起步状态。因此大力发展商业银行的零售业务已成为国有商业银行面临的一个刻不容缓的任务。 　　作为国有商业银行开展业务的重要机构，城市分行在发展零售业务中承担着重要的使命与责任。在大力发展零售业务的过程中，城市分行如何制定和执行正确的战略极为关键。而制定和执行正确的战略首先需要明确我国商业城市分行零售业务当前所处的竞争环境，积极审视内部零售业务的优势与劣势。为此，本文运用了管理科学中最流行的SWOT法。 　　 　　一、商业银行城市分行零售业务SWOT分析 　　 　　SWOT是英文Strengths、Weaknesses、Opportunities和Threats的缩写。SWOT分析实际上是对企业内部和外部条件各方面内容进行综合和概括，进而对组织的优劣势、面临的机会和威胁进行分析的一种方法。 　　 　　(一)内部优势(STREHGTHS) 　　1　国家信用优势。国有商业银行长期的国有性质及其在国民经济中举足轻重的地位和作用，即使在人世和股改上市完成后的相当长时间内，其背后都将隐含着强大的国家信用作为后盾。 　　2　专业的人才队伍。金融业务的竞争实质上是人才的竞争，培养和保持一支高素质的专业人才队伍是发展零售业务的基础。商业银行城市分行一般都拥有一支具有较强业务素质、务实进取的零售业务管理团队，拥有一批敬业奉献、熟悉市场、能打硬仗的业务骨干队伍，建立了以业绩为导向的激励机制和文化氛围，来吸引、留住管理团队和业务骨干。 　　3　本土经营优势。商业银行致力于服务地方经济，与政府机构及广大客户有着紧密的合作，能充分了解和适应当地的方针政策、经济规律，以及个人客户的传统习惯、消费心理和市场情况，相对于外资银行而言拥有本土经营优势。 　　4　机构网络优势。商业银行构建了集人工和自助网点于一体的服务网络体系。所谓人工网点，是指包括财富管理中心、个人理财中心、分理处、储蓄所在内的网点提供的人工金融服务。除此之外，商业银行还有功能先进的网上银行，全天候无地域限制地为客户提供高品质的金融服务。 　　 　　5　科技创新优势。国有商业银行在国内都实现大数据集中，拥有国内先进的结算