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国外银行卡收单品牌发展经验及对我国借鉴意义研究 　　摘要：国外银行卡收单品牌发展历史较为悠久，有较多成功的经验和失败的教训值得我国同行借鉴。在我国金融业即将全面对外开放之际，我国面临着怎样应对随之而来的竞争、建设和发展民族银行卡收单品牌这个重要的问题。文章通过研究历史上同样处于与我国类似阶段的国家和地区的相应应对措施及经验教训，来找寻一些解决上述问题的方法，为我国民族银行卡收单品牌的建设提出一些建议。 　　关键词：银行卡；银行卡收单品牌；借鉴意义 　　 　　目前我国金融领域仍处于WTO过渡期，但随着我国金融业全面开放时期的日益临近，来自国外银行卡机构的竞争压力已先期显现。一些银行卡跨国公司已经开始向中国市场渗透，国际主要银行卡支付品牌在中国的受理业务也迅速发展，并已占有相当大的市场份额。国外占主导地位的专业化服务机构也已涉足国内发卡机构的数据处理服务。但同时，也应该看到，我国银行卡产业在面临困难和挑战的同时，也迎来了不可多得的发展机遇。伴随我国经济的持续增长、居民收入的不断增加和全球最大的潜在持卡人群体，这将为我国银行卡产业发展提供巨大的市场空间。在面临机遇和挑战时，通过学习国外银行卡的发展经验，对高效发展我国银行卡事业特别是信用卡事业，将会有着非常积极的现实意义。 　　回顾我国银行卡产业发展历史，从1985年中国银行发行第一张银行卡以来，在经过二十多年的发展，目前已达到了相当的大的规模，进入了快速发展的增长阶段。我国银行卡产业也从封闭经营，各自为主到联网经营。特别是2002年银行卡联网的同步实现和中国银联的成立，标志着我国的银行卡发展进入了一个崭新的阶段。在保持继续发展银行卡资源共享的基础上，更是在全国范围内实现了联网通用。银行卡的受理范围也不断扩大，目前全国共有684个城市已经实现联网通用，特约商户接近30万家，安装POS机47万多台，ATM机6.2万台，与此同时香港地区已经能够受理人民币卡的ATM机和POS机分别达到了1 100台和13 000台。 　　尽管我国的银行卡产业已经取得了上述成果，特别是中国银联的建立标志着我国已经建立了自己真正的银行卡收单品牌，但是在面临金融市场即将开放这个挑战时，这不能不让人想起台湾地区“梅花卡”所遭遇的冷落。随着1990年VISA和1992年MASTER大规模进军台湾地区银行卡市场，由于岛内发卡机构忙于同业竞争，被迫依靠VISA、MARSTER CARD收单网络以抢占银行卡市场，以致“梅花卡”沦为国际银行卡组织的附庸。所以，在面临我国金融市场全面开放之际，我们应吸取世界主要国家和地区的经验和教训，找到一条适合我国银行卡收单品牌的发展之路，以满足经济和持卡人的不断发展的需要。 　　 　　一、 国外及台湾地区银行卡收单品牌发展比较 　　 　　一个产业的品牌是产业核心竞争力、产业价值和国家经济实力的象征，所以建设本国独立自主的银行卡收单品牌具有重要的意义。在银行卡品牌的建设和发展上，邻国日本的成功经验极具有参考意义。日本政府通过积极的产业保护政策，建立了独立的信用卡产业体系，更是在全球建立了JCB信用卡收单网络和品牌，成为全球目前唯一可以与美国在银行卡收单品牌上进行竞争的国家。 　　表12001年财政年度日本主要的收单品牌业务规模 　　 　　注：资料来源于Shohisha Shinvo，2002年。 　　从日本银行卡业的发展历程看，日本国内银行卡业的国际化进程，出现了明显不同的两条发展道路。一是多数信用卡公司走上了与VISA、MASTERCARD合作发卡的道路，逐渐丧失了独立发卡品牌的地位。二是JCB公司坚持独立开展国际化经营，走自己的发展之路。JCB公司提出了“不愿做VISA、MASTERCARD的海外商标代理店”的口号，坚持独立开展国际化业务和发行带有本品牌标识的国际卡。JCB于1981年在香港建立分部，取得了显著成功。此外JCB还在1988年建立了美国控股公司，于1993年获美国联邦政府特许，与美国西北航空公司合作发行联名卡。此后，JCB终于成为日本最大的信用卡发卡公司和全球第4大收单品牌。因此我们可以得出JCB公司的全球化战略主要体现在以下方面：一是全球独立发卡。它已在日本、中国香港、美国、法国等18个国家和地区发行带有JCB标志的银行卡。二是积极开展全球收单业务。JCB自1982年3月与中国银行签订购物、取现收单协议以来，此后又与中国的交行，中信、工行、建行、农行、浦东发展银行签订代理协议，在中国的特约商户达3万余家，2001年4月还成功实现了与中国银行ATM网络的连接。三是在全球设立日语客户服务中心。JCB在全球开设了32个“贵宾服务中心”，还有30个“咨询服务处”，向JCB持卡人提供全球旅游咨询及购买门票、预定旅馆、机票和出租车等服务业务，这极大地方