商业银行在互联网金融背景下经营策略.docVIP

商业银行在互联网金融背景下经营策略 　　【摘要】互联网金融的发展，从多方面影响到商业银行的经营策略，从美国互联网技术与银行的发展历程看，融合将是主旋律。在当前环境下，商业银行在发展互联网金融方面应重点在发展直销银行、建立完善平台金融模式、开展第三方合作三方面取得突破。 　　【关键词】互联网金融 融合 服务模式 获客能力 　　随着互联网金融的迅速崛起，银行业等传统金融机构受到了极大的冲击和挑战。就商业银行而言，传统金融业务受到挑战，金融中介功能弱化，收入来源被蚕食，经营模式亟待变革。尤其是在运营方面，互联网金融正在重新塑造银行业的服务模式。 　　一、互联网金融带给商业银行运营的三大变化 　　互联网金融给商业银行在运营方面带来的巨大挑战，主要体现在以下几个方面：物理网点更注重客户下沉；电子渠道业务替代率显著上升，成本收入比下降以及产品、服务模式更加丰富，长尾市场得到重视，获客能力提升。 　　（一）更注重客户下沉，定位于社区银行、零售网点、小企业信贷专营为主 　　互联网未兴起时，商业银行均追求物理网点的数量扩张，争抢地区占据优势，也是业务扩张和存款来源的重要考量因素。2012年以后，互联网金融迅猛发展，当时物理网点的获客能力明显低于线上平台的开发，商业银行开始思考物理网点的扩张和定位问题。在此背景下，大型商业银行营业网点扩张的步伐开始放缓，甚至出现收缩。而股份制商业银行则在2013、2014年开始加大社区银行等零售网点的设立。城商行因为跨区设立分行的管制未完全放开，大多选择在省内扩张，业务多定位于中小企业专营机构。华夏银行2014年底已有50家综合支行转型为小企业和个人客户的服务主体。兴业银行提出以社区银行建设发展为主线，将社区银行作为公司零售业务新的增长点，加快社区银行建设，社区银行建设与传统网点改造并驾齐驱，推动物理网点向小型化、智能化、社区化发展模式的战略转变。其2014年新增网点数据中小银行首位。 　　互联网服务半径的无边界，让互联网金融能够突破时空的局限。同时互联网金融特有的便捷性、平台性，大大降低了商业银行的服务成本，提高了服务效率，金融服务的覆盖面和可获得性大大提高。商业银行很早就开始在业务服务上应用电子技术，互联网金融迅速发展后，应对第三方互联网企业的冲击，商业银行开始加大电子银行、手机银行、微信银行、直销银行等互联网金融渠道的电子应用和开发。事实也证明，经过这两年商业银行在互联网金融的快速发展，商业银行在电子渠道的获客能力、服务能力大大加强。2014 年底，商业银行电子渠道交易的替代率最高达到93.2%，行业平均在85%左右。商业银行利用远程服务渠道，将远程控制和柜台面对面亲切体贴的服务融为一体，由远程客户经理为客户提供实时、全面、快速、专业的各类银行交易、顾问式投资理财、一站式贷款及产品销售等服务。未来随着远程开户的实现，银行电子渠道的业务替代率会更高。 　　（二）业务不再依赖人工和柜台，成本收入比下降 　　美国商业银行互联网金融加快发展的阶段1997～2000年间，美国金融机构在互联网项目上的投资每年以36%的速度递增，商业银行在互联网金融技术和平台建设方面加大投入。主要是由于相比物理网点，互联网金融虚拟网络的服务成本更低，据资料显示，银行通过在线虚拟支付的成本是通过物理分支机构支付的十六分之一到六分之一。 　　2012年以后，我国的商业银行均加大了互联网金融的投入力度，纷纷打造轻型银行、智慧银行、网络银行、移动银行等，不在依赖网点、人工和柜台，电子、网络业务的替代率显著提高，业务效率显著提高，人员费用显著下降，为此其成本收入比自2012年开始不断下降。其中，股份制商业银行的更快发展互联网金融，其成本收入比下降的更明显。以平安银行为例，2014年底，平安银行个人网银客户数734万，较上年增长62%；口袋银行客户数达540万，较上年增长338%。2014年公司的成本收入比同比下降了4.44%，行业降幅最低。 　　（三）产品、服务模式更加丰富，长尾市场得到重视，获客能力提升 　　互联网技术在金融领域的加速渗透，实现了普惠金融，长尾人群得到开发。互联网金融公司的业务模式满足长尾市场人群的需求，客户体验大大提升。应对互联网金融对银行客户流失的冲击，商业银行推出了更丰富的产品、更满足客户需求的服务，以及更好的服务模式来吸引客户，业务效率、服务能力、客户体验显著提高，批量获客能为可能。目前来看，所有上市银行均推出了直销银行、网上银行、手机银行、微信银行，部分银行推出了银行同业平台，大型商业银行基本都建立了自己的电商平台，远程银行在股份制银行中得到重视发展。 　　二、美国互联网与银行关系的借鉴 　　根据美国的发展经验，互联网银行抢占传统商业银行应该是利率敏感等特定人群以及特定的贷款客户。但同时