商业银行在互联网金融背景下金融创新研究.docVIP

商业银行在互联网金融背景下金融创新研究 　　【摘要】本文在互联网金融实现高速发展的背景下，探讨银行的金融创新模式。文章首先介绍了互联网金融的主要模式及其对银行造成的冲击，之后分析了银行面对互联网金融的挑战所采取的应对措施，即互联网金融创新。最后提出，在各类创新模式中，银行与第三方机构合作的模式是相对最有效的创新形式。 　　【关键词】商业银行 互联网金融 金融创新 　　一、引言 　　“互联网金融”这一概念是谢平（2012）率先在国内提出的，而在仅仅三年的时间里，这一模式就以其颠覆性的发展速度对传统金融机构造成了一定的冲击，并进入了政府经济决策层的视野。在今年7月中国人民银行等部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的记者会上，人民银行相关负责人就“互联网金融”的概念进行了如下解释：“‘互联网金融’是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。”{1}广义的“互联网金融”其实可以细分为两种模式，一种是互联网公司拓展金融业务，即“互联网金融”；而另一种则是传统金融机构借助互联网手段开展的网络金融业务，可以称为“金融互联网”。但无论是哪一种模式，都是将互联网的技术运用在资金融通的过程之中，使其效率得到大幅提升。人民银行对于该指导意见的发布也充分说明，互联网金融已经引起金融监管当局的高度关注，并将成为日后中国经济中的重要影响力量。随着这一新兴领域的迅速崛起，银行等传统金融机构受到了一定程度的冲击。银行要在未来维持竞争优势，就必须抓住机遇，利用金融传统迎接互联网金融的挑战。 　　二、互联网金融发展模式 　　目前的互联网金融正处于“风口浪尖”，是继O2O之后互联网行业的下一个机遇。在目前的行业中主要业态包括：P2P网络借贷、互联网支付、互联网中介基金保险信托销售等等。互联网金融已经走过了最初一穷二白的摸索阶段，创业者由当初一个人的独立团队演变为拥有风控、技术、运营、设计等具备互联网思维的团队，在不断的发展壮大中不断寻找自己的定位。很多企业在决策的时候通常都是没有现成案例可以借鉴的，每一个决策都是对历史的突破。 　　（一）网络P2P贷款 　　根据中国互联网金融行业协会在今年发布的《2015-2018年中国互联网金融发展趋势研究报告》中的数据，到2014年年底，互联网金融在中国的总规模已经突破10万亿。{2}在支付领域中，网络支付的总市场规模达到了9.22万亿，甚至超过了以银联为主导的传统银行支付。另外，备受关注的P2P网络贷款也实现了高速的增长。到2014年12月底，我国存在的P2P平台已经达到1500家，其中半年的交易额就达到了1000亿元，接近了上一年全年的总和。而2014年全年的累计成交额超过了3000亿元。虽然P2P行业也存在很多机构“跑路”的现象，但是行业整体风险还处于可控的范围，依然在以较快的速度发展。 　　（二）电商平台开展网贷、互联网公司自建银行 　　作为电商平台中的佼佼者，阿里巴巴集团旗下的电商平台集聚了大量的拥有庞大资金需求的工商户，之后阿里巴巴开始利用这些资源开始了金融产业拓展之路。原来的阿里小贷成长为蚂蚁金服，就是阿里对于金融生态的一次全新战略布局。 　　类似阿里这样的电商平台拥有商户的交易数据，可以利用这些数据对借款人进行还款能力的评估。同时，由于控制了商户的店铺，阿里就对借款人形成了制约，可以约束借款人及时还款。另外，阿里的贷款设计流程极为简单，用户可以在后台直接申请，不需要经历传统的审贷流程。这些特点都相对于传统银行形成了巨大的竞争优势。 　　三、银行在“互联网金融”背景下的金融创新 　　互联网金融对于银行造成了巨大的冲击，首先表现在客户的流失，互联网金融冲击了银行的垄断地位；其次，大量移动端和PC端的应用弱化了营业网点的价值；另外互联网金融还比银行更具有利率优势。为了应对这种冲击，银行主要需要从以下几个方面进行金融创新： 　　（一）银行自建电商平台 　　银行自建电商平台的目的是构建自己的金融生态链，为客户实现增值服务并吸引更多的客户和资金。包括工行、建行、光大等多家银行都开展了结合自身优势的网上商城，以构建自己客户群的产业生态。比如工行的“融e购”和建行的“善融商务”都是以银行客户为服务对象，连接企业和消费者的购物平台。但是目前来看，平台的流量相对有限，还没有形成明确的定位，不能对领先的电商平台形成冲击。 　　（二）银行与电商平台的合作 　　银行和电商的强强合作整合了两方面的优势，即电商平台的资源积累和银行的资金，如果双方能够形成稳定的合作会成为非常理想的互联网金融模式。京东在2012年与工行、中行合作推出了供应链金融系统，供应商凭借在京东的入库单在银行提出融资申请。但后来京东也在逐步脱离银行，在201