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城市商业银行发展中小企业信贷业务策略建议 　　【摘要】 解决中小企业的融资难题是摆在中外学者面前的一个重要课题。虽然国家的相关职能部门为解决中小企业融资难问题制定了不少政策，但由于实际情况多种多样，这一问题依然未能彻底解决。在这样的背景下，本文从城市商业银行角度出发，就如何健康发展中小企业信贷业务这一问题做了进一步探讨与研究，并提出五点优化发展策略，最终达到银企共赢的目标。 　　【关键词】 中小企业 城市商业银行 信贷业务 策略建议 　　近年来，中小企业在国民经济发展中起到越来越重要的作用，中小企业经营灵活、产品特色鲜明，成为社会经济的重要组成部分，同时也为社会提供了越来越多的就业岗位，在促进社会稳定和经济发展等方面起到了极大作用。然而，资金短缺问题往往制约了中小企业的发展。由于中小企业本身存在着担保能力不足、信用水平差等一系列问题，较之大企业，中小企业在向银行贷款方面居于劣势。 　　首先，中小企业在经营管理和财务制度等方面往往存在很多问题，因而担保能力不足、信用水平较差，一些大型的商业银行出于对风险的防范和贷款盈利性的考虑，往往消极面对中小企业的贷款需求，而更青睐于向偿贷能力强的大型企业提供贷款服务，因此城市商业银行无论是从自身开展业务的现状出发，还是同业竞争中的自然选择，发展中小企业贷款业务都十分必要。城市商业银行的资产规模较小，所能承担的贷款规模也低于其他大型商业银行，但较之大型商业银行，其审批层级少，政策较为灵活，同时，在发展中小企业的金融业务过程中，具有天然的信息优势，这种比较优势使得城市商业银行在服务本地化的过程中更为有效。因而发展中小企业贷款业务具有很强优势，并且城市商业银行长期以来的服务对象以中小型客户群体为主，开展此项业务对于稳定客户群体、促进其它业务发展也很必要。 　　其次，随着区域经济发展的加快，地区金融不断扩大开放步伐，城商行面临着前所未有的发展压力。实力雄厚的国有股份制商业银行往往形成了行业垄断，在贷款营销中占据天然的竞争优势，同时，招商银行、光大银行等实力较强的股份制银行在硬件设施和产品创新方面都远远领先，也在不断瓜分着市场份额，城商行无法在短期内追赶这种后发竞争优势。因而，城商行必须在激烈的市场竞争中找到符合自身特点的发展之路，即把中小企业融资业务放在重要的战略地位。 　　一、不断研发更加适合中小企业的信贷产品 　　1、针对企业经营活动的特点设计信贷产品 　　对于贸易公司、轻加工、小商品批发等类型的企业，可提供无抵押小额贷款。达到信贷要求的中小企业，无需提供等额的资产担保即可申请信贷资金，而且可以选择分期还款的方式，这将十分有利于此类中小企业的成长和发展，并且帮助城商行与地方中小企业建立比较稳定的关系，实现双方共赢。对于生产销售类企业，可以为其提供库存抵押贷款。原因在于每家企业都追求“0库存”的经营管理目标，这是衡量一家企业经营效率的重要指标。但是在现实当中，任何一家企业都无法做到“0库存”，库存量的存在必然会挤占企业的经营资金，降低经营效率，严重的甚至会导致企业资金链断裂。因此，通过抵押库存货物来向中小企业提供信贷资金，可以有化解补中小企业库存带来的资金周转困难，提高企业经营效率。 　　2、针对中小企业发展的不同阶段设计信贷产品 　　中小企业在创立、成长、成熟、衰退几个不同的阶段会遇到不同的问题，产生不同的资金需求。企业创立初期，资本金缺乏，抵押物少，银行可以提供设备融资、融资租赁等信贷产品；中小企业在成长阶段所面临的问题多是缺乏流动资金，贷款时间短、归还快，可以提供循环授信、应收账款抵押贷款等信贷产品；企业步入成熟期后，有了一定的资本积累，在不扩大再生产的前提下，可以为其提供理财规划、建议其购买金融产品以实现资金的增值保值；中小企业的衰退期到来往往是因为产品或服务的需求缩减，此时多数企业者会选择转型或为降低成本兼并上下游产业，此时的贷款应着力把控风险，以企业现有资产做好抵押。 　　二、改善信息不对称现状 　　1、建立中小企业信息收集和交流机制 　　城商行可以凭借自身优势，广泛收集信息。加强与所在城市政府、发改委、经贸委等职能部门的联系，取得新招商引资的中小企业的第一手信息和资料，并从中筛选出符合准入条件、发展前景较好的中小企业。对筛选出的中小企业实行实名管理，并通过专门的营销走访建立长期的合作伙伴关系，随时把控其营销状况。此外，可以从其它渠道广泛收集企业信息，比如通过报刊杂志、互联网等个人渠道收集企业所在行业的信息动向，通过朋友圈了解企业负责人的信息，或从该企业上下游客户了解信息等。 　　充分利用社会资源，加强外部沟通交流与合作：一方面，加强与政府部门及人民银行、银监会等监管机构的沟通，及时掌握政府和监管部门对中小企业的政策导向和最新要求，及时做好中小企业金融业务