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基于互联网金融条件下金融消费者保护 　　摘要：近年来，互联网金融业务迅速发展，规模不断增大，公众参与互联网金融的程度不断加深，互联网金融在给金融消费者带来了极大便利的同时，也对金融消费者保护提出挑战。如何在互联网金融条件下有效保护金融消费者权利，成为金融监管者研究的重要方向。本文在分析我国互联网金融发展现状、特点和趋势的基础上，指出互联网金融条件下，金融消费者在维护资金安全、信息安全、信息披露方面面临更大的挑战，同时由于监管和法律缺失，一旦消费者权益侵害，后果将更加严重。最后，本文提出为保障互联网金融消费者的权益的相关政策建议。 　　关键词：互联网金融；金融消费者保护；金融监管 　　 中图分类号：F823 文献标识码：Ａ〓文章编号:１００３－９０３１(２０14)06－００45－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2014.06.09 　　随着信息技术的飞速发展，金融行业发生了深刻的变革，互联网金融应运而生，互联网金融改变了传统金融的经营模式，给金融消费者带来了极大的便利，同时也对金融消费者保护提出挑战。互联网金融条件下的金融消费者保护是一个全新的课题。如何在互联网金融条件下有效地保护金融消费者的权利，成为金融监管者研究的重要方向。 　　一、我国互联网金融的发展现状、特点和趋势 　　（一）我国互联网金融发展的现状 　　以互联网技术为代表的信息技术发展，带来商业模式的变革，对金融行业也产生了重大影响，互联网金融成为人们关注的焦点。互联网金融实质上是基于互联网等信息技术的金融模式创新，目前主要包括：网上银行、第三方支付、P2P小额信贷（peer to peer lending）、众筹融资（crowdfunding）、电商金融、网上保险以及其他网络金融服务平台等。 　　从机构类型来看，目前从事互联网金融业务的机构主要分为两类：一类是传统金融机构，它们利用互联网技术，实现部分业务从线下到线上的转移；另一类是纯虚拟的网上金融机构，主要是一些电商和互联网企业利用互联网开展相关金融业务。此外，还有部分金融机构与互联网企业合作开展互联网金融业务。这两类机构开展的互联网金融业务各具特点，相互融合、渗透，共同促进了互联网金融的发展。 　　从规模来看，2013年，支付机构累计发生互联网支付业务153.38亿笔，金额9.22万亿元，同比分别增长56.06%和48.57%①。根据艾瑞网数据的统计， 2013年我国P2P贷款规模达到680.3亿元②。 　　（二）互联网金融的特点及发展趋势 　　1.金融业务平台化。互联网金融企业为消费者提供的各种金融产品和服务都要依托网络平台。互联网业务平台是互联网金融企业的基础，平台的建设将直接影响互联网金融企业的生存和发展。平台的安全性、平台数据处理的效率直接关系到互联网金融消费者资金和信息的安全性，影响消费者的消费体验。 　　2.金融业务关联性和综合性增强。在互联网条件下，信息的传递和处理都变得非常简便和低廉，互联网金融机构可以很方便的、在平台范围内对客户信息进行共享，从而更好地开发和整合各项业务。通过一个互联网金融机构，客户既可以买卖基金、理财产品、保险等金融产品，也可以进行支付、申请小额贷款等业务。业务关联性和综合性的增强，一方面大大降低业务成本，提高了效率，为互联网金融的迅速发展提供动力；另一方面使互联网金融机构可以方便地获取客户的总体财务状况，发掘新的客户资源。同时，也使客户能够更加容易的获取需要的金融产品。 　　3.便捷性和经济性增强。在互联网条件下，特别是移动互联网的应用，金融消费者可以随时随地、自助快捷地处理各项金融业务，大大降低了对传统金融机构物理网点和人员的需求，提高了效率，降低了成本。同时，金融消费者自助完成业务，可以使金融产品和服务供应商把工作重心放在平台构建、整合和运行监控上，放在产品和服务设计上。 　　4.业务规模的小微性。互联网金融的低成本大大降低金融服务的门槛，使互联网金融在处理小微业务方面具有得天独厚的优势。互联网支付业务、理财业务和贷款业务均呈现出单笔业务金额较低、业务量大的特点。以阿里巴巴推出的余额宝为例，余额宝在推出的3个月内，规模就达到500亿元①。截至2013年12月31日，余额宝规模达到1853亿元，成为国内规模最大的单支基金，用户数达到4303万②，户均余额只有4300元，远远低于银行理财的最低门槛。 　　5.市场化程度较高。我国对传统金融机构实行严格管制，但对互联网金融企业管制较少。互联网金融企业市场化程度高，竞争较为充分，促使互联网金融企业不断进行产品和服务创新，满足不同阶层金融消费者的需求，尤其是被传统金融机构忽略的小微客户，不断拓宽金融服务的广度和深度，使互联网金融成为传统金融机构的有益补充。 　　可以预计