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基于SCP理论范式我国财险业产业组织分析 　　摘要:本文用传统产业组织理论中的SCP理论范式为基本框架,分析了我国财险业的市场结构(S)、市场形为(C)和市场绩效(P)现状与存在的问题,并提出一些相关的政策性建议。 　　关键词:财险业 市场结构 市场行为 市场绩效 　　 　　■一、SCP理论范式介绍 　　SCP(Structure-Conduct-Performance)范式是产业组织理论的一个基本模型,其源于20世纪30年代Chamberlain.E.H的垄断竞争理论和由 Edward.S.Mason、Joe.S.Bain、C.K.Aysen、J.W.Mckie、J.Markharn等人以案例形式对若干行业的市场结构的经验研究,后来由J?S?Bain,Frederic.M.Scherer的贡献成型于20世纪70年代初。由于SCP范式的创建者及其支持者大多属于哈佛大学的经济学者,因而将结构主义分析框架称为产业组织理论的哈佛学派。 　　■二、我国财险业市场的SCP分析 　　(一)市场结构(Structure)分析 　　1、财险业市场过于集中。在我国保险市场上中资保险公司只有十几家,仅中保人寿保险有限公司、中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋保险股份有限公司和中国平安保险股份有限公司四家的市场占有率超过了90%。而发达国家成熟保险市场中,如英国前五大保险公司市场份额只有38%,相比我国财险业市场太过于集中,特别是四个行业巨头中又属中保人寿和中保财产两家占有了绝对优势,目前达到79.71%。所以我国财险业的市场结构属于少数寡头垄断型。 　　基于SCP理论范式分析认为,正是由于一些企业在剧烈的市场竞争中能取得更高的生产效率,所以它们才能获得高利润,进而促进企业规模的扩大和市场集中度的提高,形成以大企业和高集中度为特征的市场结构。但我国保险市场现有的少数寡头垄断型结构是由于历史上特殊政策的扶持而不是由有效市场竞争所形成,其他保险公司或规模太小或属于区域经营,实力过于悬殊和资源占有的非对称性而难以与业界巨头展开公平有效竞争,我国财险业市场因此缺乏良性竞争应有的生机与活力。 　　2、产品差别化不显著。SCP范式中,企业提高产品差别化不仅能扩大市场和占有率、提高市场集中度,而且还能无形提高市场的进入壁垒,达到排挤对手和阻止潜在进入者的目的,所以较高的产品差别化容易导致市场垄断格局的稳定阻碍有效竞争。我国财险业的起步较晚。发展的时间也相对短暂,在精算技术运用和产品的开发设计上水平较为落后,加上保监会在保险条款内容和费率厘定的规定上始终较为严格,致使我国各保险企业产品之间的差异程度不明显,险种也比较单一,我国保险产品这种过低的差异化在某种程度上阻碍了我国财险业整体发展速度和综合国际竞争力的提高。 　　(二)市场形为(Conduct)分析 　　1、广告效应不佳,售后服务不佳,保险代理不规范。我国保险公司大都忽视质量广告宣传对提高产品差别化和确立企业金牌的重要作用,我国居民比较淡薄的保险意识与保险公司有限的广告宣传有密切关系。 　　2、我国保险公司大多是粗放式经营,除很少对同一市场的不同需求进行细分外,也缺乏对保险产品售后服务过程予以足够的重视,客户出险后往往会陷入繁锁冗长的申报、索赔程序之中。相比之下,英美国家的保险公司向客户推出的多是人性化较强的“一站式”周到服务,客户只需通过简单的咨询交涉便可得到专门贴身设计的快捷、高效的安全保障。 　　3、保险营销和代理市场不规范。保险代理。营销人员欺诈顾客和被代理公司、违规操作的情形时有发生,让客户难以建立对保障公司的长期信赖,而潜在客户也因此放慢了向现实客户的转变,这也是保险市场空间拓展缓慢的重要因素。 　　4、保险公司内部管理乏力,偿付能力和风险控制力不强。首先,各部门配合不得力是保险企业内部管理乏力的主要原因。许多国内保险公司往往为了既得利益将主要资源集中于营销和投资部门。忽视对开发部门和客户服务部门的建设,这样做的结果是“中间重、两头轻”,利益分配冲突使本应相互衔接的部门不能很好配合,形成各自为政。企业的规模扩张是全要素的扩张,只要资金、人才、管理、企业制度等任何一种要素的扩张不能伴随企业规模扩张而相应扩张,那么企业规模扩张将边际收益递减,陷入经营困境。同样,如果企业对分支机构集权或过度放权,要么束缚了区域经营的手脚,要么失去对整体局面的协调控制。其次,我国财险业没有严格的信息披露机制,其总体偿付能力和风险控制力都远没有达到国际保险信用评级的标准。2001年到2003年我国财险业平均赔付率只有24.3%,而英美发达国家这一指标通常是100%。第三,我国财险业资金运用范围狭窄、回报率低,这直接影响到保险企业利差损危机的消除和偿付能力的提高。国外一般发达国家保险公司的