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基于河南模式贷款学生履约研究 　　[摘 要]“河南模式”环境中贷款学生履约的意义非常重大。找出“河南模式”环境中贷款学生违约的主、客观原因，指出贷款学生履约的主、客观因素，实现党和国家“提高综合国力和精神文明程度”的目标就不是一句空话。 　　[关键词]“河南模式” 国家助学贷款 贷款学生 履约 违约 　　 　　贷款学生诚信履约，“直接关系到我国高等教育事业的持续、健康发展和学校乃至社会的稳定，直接关系到高等教育收费制度改革的发展，直接关系到广大公民机会均等地接受高等教育的权利。”[1]“河南模式”引领了国家助学贷款新模式。研究“河南模式”环境中贷款学生的履约问题，其意义是非常重大的。 　　 　　一、“河南模式”及其运作简况 　　（一）什么是“河南模式” 　　“河南模式”，是以“政府为主导，学生为主体，高校为中心，银行为后盾。”[2]为特点的河南省国家助学贷款新模式的缩写。其中：政府为主导，是指河南省教育厅成立的教育贷款管理中心代表河南省政府行使国家助学贷款职能；学生为主体，是指国家助学贷款的主体是经济困难的大学生；高校为中心，是指高校肩负着组织经济困难学生申请至履约全过程的光荣使命；银行为后盾，是指承担国家助学贷款资金发放和回收的国家开发银行河南省分行。 　　（二）“河南模式”的运作简况 　　“教贷中心”没有辜负河南省政府的期望，“它”在协调“河南模式”参与各方的工作中处于主导地位，并充分行使了国家助学贷款职权，促使“河南模式”步入了良性发展的轨道。据“河南省教育厅、国家开发银行河南省分行关于对2006年度全省高校国家助学贷款管理工作考核结果的通知”（教贷[2007]329号）得知，有27所高校考核为优秀，41所高校为良好，20所高校为合格；贷款学生对完成学业并按规定履约充满了信心。截止2006年末，全省有23.65万经济困难学生获得11.13亿元的国家助学贷款，进入还息期的还息率达到了比较好的境界（具体数字在动态变化中）；高校按规定成立了“学生资助管理中心”，设立了专门的办公场所，配备了满足国家助学贷款工作需要的人员及其现代化设备，组织了形式多样的旨在提高贷款学生综合素质的系列活动，专门研究并较好地解决了贷款学生的就业问题；“开行”在经济方面表现出的“大度”，在河南省教育厅、高校相关知情人士中有目共睹。可以这样说：没有“开行”作为经济后盾，就没有 “河南模式”的今天。 　　然而，身为见证了“河南模式”起始至今，并于05、06、07连续三年参加过河南省高校国家助学贷款管理工作考核的作者，深感“河南模式”在从“浅水区”进入“深水区”的过程中会遇到许多问题，尤其是贷款学生的违约问题。 　　 　　二、“河南模式”环境中贷款学生违约的原因 　　（一）主观原因 　　一是由于全社会个人诚信体系尚未全面建立，使得个人诚信状况得不到“决定性”的制约，违约学生也不会因违约受到切实有效的惩罚，其日常生活、经济活动和事业发展也不受任何影响，致使贷款学生产生了主观违约心理；二是一些贷款学生的家长、朋友甚至个别教师诚信缺失，给贷款学生带来了负面影响，促成了贷款学生主观违约心理的产生；三是一些用人单位对贷款学生的态度是“事不关己，高高挂起”，其“睁一只眼闭一只眼”的态度进一步促进了贷款学生违约心理的蔓延；四是贷款学生个人没有树立正确的人生观、价值观，日常行为的表现总是以自我为中心，反映了较低的思想境界，“在申贷时就有意提供虚假信息，为日后逃贷预作了准备。”[3] 　　（二）客观原因 　　一是“有的（贷款）学生在获得助学贷款后，不珍惜党和政府的良苦用心，不珍惜来之不易的学习机会，学业平平，就业竞争能力和工作能力较差，”[3] 不能及时获得经济收入，导致客观上缺乏履约必需的经济条件；二是相关代理行储蓄数据管理系统与国家助学贷款管理系统的兼容性不强，且支持国家助学贷款业务的营业网点不足，客观上为贷款学生履约设置了技术障碍；三是部分高校资助中心的工作人员不熟悉相关管理软件的使用，客观上延迟了贷款学生履约时间；四是代理行的一些基层部门单方面收取“年费”和“小额帐户费”，致使贷款学生履约时，因缺少少量的“年费”或“小额帐户费”而不能“划扣”成功。 　　 　　三、“河南模式”环境中贷款学生履约的因素 　　（一）主观因素 　　一是建立“河南模式”履约制约机制，重点制约主观违约贷款学生，让他们“看到或尝到不诚信带来的可能是终生都消化不了的苦果，他就会对诚信问题倍加警觉。”[4] 与此同时，要由法律权威部门尽快起草并出台“国家助学贷款法”，“用法律保护诚实守信者，惩处悖信违约者”。[3] 以此来强化贷款学生的履约观念；二是组织对贷款学生进行情感教育。因为“人的思想和行动更多的是由感情而不是由逻辑来引导的。”[5]（P55）为此，我