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基于关系型借贷农村小额信贷分析与探讨 　　【摘要】本篇文章从中国的国情出发，在农村中通过关系型借贷技术，解决农村抵押品不足，信息不对称问题。根据农村资金需求特点，中小金融机构经营灵活，更适合处理小额信贷问题。通过掌握“软信息”利于银行做出决策，降低风险，同时也利于客户降低融资成本，实现银行与客户的双赢。 　　【关键词】关系型借贷 农村 “软信息” 　　中国农村社会是典型的关系社会，呈现着差序格局，即以个人作为社会关系网络的中心，根据血缘、亲缘、地缘等联系，沿着个人、家庭、社会向外延伸，结合现有的关系建立新关系，从而形成了个人的社会关系。城乡二元经济的发展进程中，农村依然保持着原有的传统的社会关系。这种社会关系正是关系型借贷繁荣发展的沃土。人与人之间的熟悉信任程度取决于血缘、亲缘、地缘等关系的远近，而熟悉信任程度是决定关系型借贷能否顺利开展的重要因素。所谓关系型借贷，是在关系专用投资的基础上，贷款方获得专有客户非公开的私人信息，并提供特定的金融服务给客户，借贷双方开展长期、多维的合作。非公开的私人信息是关系型借贷的基础，它包括借款人的性格、品德、可信赖性以及个人影响力等。如何通过合理利用农村社会的关系网络获得“软信息”，从而建立关系型信贷，改善农村的贷款可得性，降低交易成本是本文研究的重点。 　　一、农村小额信贷现状 　　在农村地区，人们大多会选择民间借贷融资，贷款人之间通常是熟悉的亲戚、朋友和同事，由于经常共事，他们会考虑自己的声誉，进行还款博弈。大型商业银行的组织结构在发放市场交易性贷款上具有比较优势，以大中型企业为主要贷款对象，由于农村居民缺乏抵押物和具有公信力的担保机构，增加了他们贷款的交易成本。小额信贷规避风险，很大程度上取决于信贷模式。相反，中小型金融机构在从事小额信贷方面有比较优势。这主要因为中小型银行资金规模有限，经营灵活，在为农村中小企业提供服务方面拥有信息优势，而且农村小额信贷数额小、周期短、分布广、随机性强恰恰与小银行的风险承担能力相配，在我国现阶段通过关系型借贷有普遍的适用性，发展和推广这种模式具有巨大的空间。 　　二、关系型借贷的障碍 　　1.管理客户有难度。由于关系型贷款缺乏抵押物和担保机构，所以银行要采取有效的监督措施，保障贷款顺利偿还，降低风险，实现利润最大化目标。客户资产规模小，其运作资金多由血缘、亲缘、地缘纽带维系，家族式的经营管理，尽管银行希望介入企业的生产经营，尤其是重大事务，获取企业内部信息，但客户对“外人”不信任，不愿意银行干预企业经营，不利于信息的完全对称。为确保资金的安全性，银企双方要加强关系投资，进行长期合作。另一方面，乡村信息闭塞，企业缺乏先进的管理理念和完善的财务制度，会导致客户过于保守或过于冒失投机，盲目从众跟风，不利于风险管理与控制。 　　2.“软信息”约束。这个问题出现在关系型借贷后。这种“软信息”一般是通过借贷双方长期的接触、多次的借贷以及其他形式取得，例如通过企业的上下游企业、主要经营者道德品行、供应商、顾客交易状况甚至差旅费规模等各种渠道获知，并在平时积累的基础上加以判断形成的。它较之财务报表、抵押担保等标准的数码信息，对形成正确的小微企业融资决策作用更大。银行由于掌握了客户大量的软信息，所造成的垄断可能会有不利的影响。当客户扩大融资时，银行可能给予较高的贷款利息。因为客户一般在现金流出现问题时才会申请贷款。一方面银行出于谨慎性考虑，会提高贷款利率，另一方面，银行即便相信客户能按时还款，凭借垄断优势可能会通过较高的贷款利率谋取利益。客户若摆脱信息约束，寻求其他金融机构，获取资金来源，那么客户与银行的关系价值就会受损。 　　3.信贷人员素质低，激励机制欠缺。关系型贷款离不开信贷人员与客户之间的关系培养，为获取各种软信息，信贷人员要持续与客户保持联系，建立长期信任、合作、交易关系，并将内部信息进行分类、整理、判断。但银行信贷人员缺乏精湛的专业金融知识和农业生产知识，业务技能和服务水平有待提高。此外，信贷人员的绩效考核和激励政策有待进一步改善，使其与信贷资金的风险与安全密切相关。 　　三、?P系型借贷的对策 　　1.加强政府政策支持，加快农村金融改革。完善农村金融产权制度，有效界定农村金融机构产权，并以此为基础进一步完善治理结构是农村金融机构实现可持续的良性发展的基础。在我国农村信用社改革过程中，采取财政补贴、税收减免、降低存款准备金率等优惠政策，中小金融机构引入存款保险制度，另外，加快利率市场化，通过软信息等非市场化信息为关系型信贷客户提供较低的优惠利率，以上措施将会推动农村小额信贷不断发展。 　　2.提高中小微企业自身素质。在农村中银行贷款客户除了农户，大多为企业，为了扶持农村经济发展，除了要帮助农户解决土地生产问题，更加推动产业发展，让产