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基于虚拟社区互助共保模式研究 　　【摘要】 虚拟社区是实现人际互动的新型平台，基于虚拟社区的互助共保模式为发展“互联网+”产业提供了新思路。本文介绍了两个典型的互助共保平台――抗癌公社与e互助，通过对两个平台的对比，分析了该模式的特点以及隐性风险，并结合虚拟社区发展的规律为互助共保模式提出发展建议。 　　【关键词】 虚拟社区 抗癌公社 e互助 互助共保 　　一、引言 　　“互联网+”产业的发展，不断突破人们旧有思维。几年前很难想象支付不到10元钱就能获得40万元癌症诊治保障，而商业保险公司此类保障的报价至少5000元。这看似不可能的事情在互联网时代变为现实。 　　信息技术特别是移动互联网技术的普及，促进了虚拟社区的形成，其功能也在不断发展。利用移动互联网技术，虚拟社区每个成员可以分享信息、交流情感乃至达成集体行动。在这个技术背景下，一种新型“互联网+”模式――互助共保模式应运而生。互助共保模式就是以虚拟社区为基础，利用小额甚至微额捐助，实现了对癌症病人的巨额捐助。该模式的出现为互联网时代的保险以及慈善事业发展提供了极具参考价值的借鉴。 　　二、文献综述 　　虚拟社区是相对于具有物理地址的实体社区的一种互联网组织。在虚拟社区中，成员不仅可以“对话”，还能从事交易活动（Gupta，2004）。从参与经济活动的视角看，成员参与社区活动的动机显然会影响虚拟社区商业模式成功，成员参与动机能起到促进中介作用，并且成员的参与动机兼具个人功能和社会利益（Henning-Thurau，2004；Lapmed和Bhalla，2007）。虚拟社区成员不仅能获得现实个人利益，也能实现社会目标，如推进某种创新产品出现、新模式成熟等。虚拟社区成功运营与形成集聚力的关键是虚拟社区对实体社会的“延伸、补充与强化”的程度（范晓屏，2014）。成员间的信任也影响成员对商家或虚拟社区提供商的信任，同时影响成员从社区获取产品信息的意向，也就是一个相互激励过程（赵玲，2014）。信任也会扩展到对社区的系统性信任，这些信任水平是在动态变化之中（郑敏等，2015）。虚拟社区的信息传播与共享功能是促进成员间以及与社区信任水平提升的重要条件。通过拓展虚拟社区技术平台，完善虚拟社区功能，建立有效的内部规则，可以提升信息和知识的共享水平，从而促进信任关系建立（刘蕤，2014）。以信任为基础的社区成员的认同感也是维持社区运作的重要因素（郭朝阳，2014）。 　　移动互联网技术下的虚拟社区进一步拓展了信息和知识的传播范围，也提升了移动端获取必要信息的能力。因此，以移动互联网为载体的虚拟社区，可以更有效地拉近成员之间的关系。例如微信朋友圈，朋友之间的各类资讯可以瞬间在全社区公布，此效果有利于社会资本的培育（聂磊等，2014）。在虚拟社区中衍生的社会资本也具备了产生社会网络、促进规范形成以及成员信任感的增进等功能。同时，线上所形成的资源也会延伸到线下。有学者提出虚拟社区感，认为此情感为解释虚拟社区动态、提升虚拟社区生命力的焦点概念。这种情感能促使社区成员积极参与社区活动，促进虚拟社区成员间的合作，提高社区成员知识和信息分享度。所以培养合理的虚拟社区感，也是促进成员信任增进的重要途径。 　　关于虚拟社区的概念、形成以及功能都有了较为丰富的学术成果。以往的研究将虚拟社区视为松散的、不具有有效粘合的个体组合体，但随着新型技术的推广，过往缺乏联系的社区个体将会有更紧密的网格关系，因此技术的进步也对研究提出新要求。同时虚拟社区是具有复合功能的聚集体，它也具有类似于实体社区的商业价值，如何将这些潜在价值开发成互联网时代的商业模式也是未来重要的研究方向。 　　新商业模式的出现为虚拟社区理论研究提供了契机。抗癌公社与e互助两个虚拟社区即是新模式的代表。该类虚拟社区为互联网时代的保险行业发展提供了借鉴，也为共享经济的新模式提供了参考。 　　三、两个互助共保社区的概述与比较 　　根据保监会的数据，1999―2014年保险行业健康险支出只占健康险新保费收入的平均比率为35.7%，也就是说近2/3的健康险保费是由保险公司耗散掉或者成为保险公司利润。可见，传统的健康保险产品未能充分发挥保障功能。面对不断上升的癌症医疗费用和患癌概率，人们也在开始思考新的措施寻求保障。随着互联网以及在线支付功能发展，虚拟社区的作用也在不断强化。在现实需要和技术发展的推动下，抗癌公社与e互助分别于2011年5月和2014年7月诞生了，此标志着一种新型的互助共保模式正式开始运作。本文选取了互助共保模式的代表――抗癌公社与e互助，前者是最早实践互助理念的平台，而后者则是注册人数最多且资助个案最多的社区。 　　1、两平台简介 　　（1）抗癌公社 　　该众保平台于2011年5月上线，是中国第一家众保平台。该平台