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大学生对校园贷风险认知和对策研究 　　摘 要 自校园贷兴起以来，相关问题频发，本文将从校园贷的产生、兴起、风险认知等多方面进行进行阐述和探讨。 　　关键词 校园贷；风险认知 　　一、校园贷的兴衰起伏 　　近日，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发通知，要求未?银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务，同时，现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务。根据校园贷管理文件，就是任何网贷机构不允许向在校大学生发放贷款。为了满足学生金融消费的需要，鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。 　　自银监会发文暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，并鼓励经银监会批准的持牌机构开展校园消费金融业务后，目前已有中银E贷校园贷、建行“金蜜蜂校园快贷”等银行系产品以及招联消费金融、兴业消费金融等持牌消费金融公司系产品开始布局校园市场，而像分期购物平台趣店、分期乐已经转型现金贷业务。 　　银行业进入校园信贷市场。大学生群体缺乏固定收入来源，具有借钱消费的潜力，对于新事物乐于接受；同时，大学生群体被普遍认为是主导未来社会消费的主力军，是银行业重要的潜在客户群体，大小银行都开展了面向大学生群体的校园信用卡业务，但由于校园信用卡市场无序竞争和大学生对信用卡盲目办卡等因素导致了坏账率、睡眠率、注销率“三高”的乱象。较高的注销率。信用卡多采取开卡首年免年费、次年刷卡次数达标免年费的政策，不少人通过销卡规避次年年费；较高的睡眠率。很多学生申请了多张信用卡，但无实际消费；较高的坏账率。大学生的流动性大，且信用意识有待培育。很多人盲目办卡、盲目消费，无力还款，还有不少因多次逾期而黑户的情况。银监会为了肃清市场，不得不采取严格的信用卡办卡限制。2009年7月，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确要求银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡，向学生发放信用卡必须满足两点要求：一是满18周岁，二是第二还款来源方书面同意承担相应还款责任，进而变相叫停了校园信用卡业务。规定明确表示：要求银行谨慎发展无稳定工作、收入的客户群体，从严授信。 　　可现在，原本被挡在了门槛外银行业又被鼓励进入这个市场。市场空白――萌芽――繁荣发展――监管叫停，看来，无论是十几年前的银行还是这几年的校园贷平台，还是收到鼓励的正规商业银行，都陷入到这样一种“轮回”。所以，症结在哪里？出路又在哪里？ 　　把一个小众市场做大，究竟是谁之过？银行滥发大学生信用卡教训深刻。作为“替代者”的校园贷不仅没有从中汲取经验教训，反而重演当年悲剧，甚至可以说是毁掉了一个行业的口碑和形象，让现在的校园贷恶名远扬，贴上了“丑恶”“欺诈”等负面标签。虎兕出于柙，龟玉毁于椟中，谁之过焉？贪！为什么这么多的大小企业投身于校园信贷市场呢？可能是认准了大学生的消费潜力吧，典型的“人傻钱多速来”。 　　二、校园贷问题频发 　　大学生消费观不成熟，对物质引诱抵抗力差，虚荣心强，轻易冲动花费。对未来收入情况乐观，认为靠生活费或者打工就能还得起贷款。相应的贷款业务更好开展。此外，大学生与社会人相比，身份固定且社会关系相对简单，一旦违约轻易对付。最重要的是，大学生本身就具备很强得流传力和流传环境，推广获客成本极低。作为网络借贷行业垂直细分领域之一的的校园网贷汲取了校园信用卡的推广经验，各大平台公司为了占领市场拓展业务，大笔烧钱，展开了激烈的竞争，跑马圈地，无所不用其极。大家都在说校园信贷市场是千亿级市场，消费金融、普惠金融、给大学生送温暖等成了他们拉大旗作虎皮的道具。刚开始，一切都进行得很正常，审核流程，批办条件都很明确。可慢慢的随着越来越多的平台的涌入，味道变了，有平台推出了不需要面签，只需要身份证学生证这两种证明材料就可以办理的分期业务，这甚至改变了行业的生态，在不知不觉间已经越过了当年信用卡的红线，逼得校园分期的其他巨头也不得不推出免面签服务，就这样，申请校园贷的流程越来简单，很多申办条件也也都省略，审核水平也大幅下降。也就是从这时起，有关大学生校园贷的负面新闻屡见报端。 　　端倪已经出现。早在今年4月份，监管机构对现金贷产品的高息和催收环节中的非法行为进行整顿；之后，全面叫停了非持牌金融机构开展校园贷业务；近期，各地开始严查消费贷资金流向。见微知著，消费金融可能不再是监管机构互金监管的“法外施恩”之地。真要细究消费贷的潜在风险，还要从此轮消费贷火爆的源头开始讲起，风险的种子就藏在促使其爆发式增长的原因里。当整个校园信贷市场陷入一片狂热时，泥沙俱下的局面已经难以挽回了。部分不良企业为了企业利润悍然弄虚作假，为谋求一己私利而罔顾道德和社会公愤。很多大企业也都是一方面是希望学生借款消费，另一方面却不明显告知其信用贷款背后的违约风险。从传统的电商推广来说，两者是冲突的，也是不道德的。说句